Si tiene ataque a un plan 401 (k), ciertamente debería aprovecharlo para construir su huevo de subvención. Sin incautación, puede conmover a un punto en el que desee considerar otros vehículos para ahorros a dispendioso plazo.
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Según un nuevo estudio del Colección Financiero Principal, ese punto de inflexión parece ser un ingreso allegado anual de $ 150,000. Los estadounidenses que han aprehendido este entrada tienen más probabilidades de unir una IRA a su organización de subvención que aquellos que ganan menos.
He aquí por qué debe mirar más allá de su 401 (k) si apetito $ 150,000 o más.
Idealmente, su organización de subvención incluirá múltiples cuentas fuera de su cuenta de subvención en el división de trabajo.
“Independientemente del nivel de ingresos, muchos estadounidenses tienden a subestimar los posibles financieros necesarios para permanecer su estilo de vida y llevar la batuta los gastos una vez que hacen la transición de aventajar un cheque de suscripción a existir de sus ahorros de subvención”, dijo Heather Winston, vicepresidenta asistente de soluciones de subvención individual en Principal.
“Mientras que cuentas del plan de subvención como 401 (k) [plans] A menudo representa uno de los activos más grandes en un hogar, acatar nada más de un 401 (k) puede no satisfacer adecuadamente las deposición y aspiraciones de hucha a dispendioso plazo “, continuó.” Al diversificar sus estrategias de inversión, los trabajadores pueden mejorar su flexibilidad financiera, optimizar la eficiencia fiscal y alinear mejor sus ahorros con sus objetivos de subvención “.
El primer paso para crear un plan de subvención robusto debería ser calcular cuánto necesitará de modo realista, y luego descubrir las herramientas que puede usar para conmover allí.
“Al utilizar programas y herramientas de bienestar financiero, e interactuar con profesionales financieros, las personas pueden priorizar sus objetivos de hucha e identificar las cuentas más adecuadas para sus circunstancias”, dijo Winston. “Es por eso que arbitrar por un enfoque de hucha integral: las personas deben esforzarse por eludir tanto como sea posible, a través de una variedad de métodos, durante el anciano tiempo posible.
“Hay numerosas opciones de hucha y productos disponibles”, continuó. “Similar a navegar a un destino desconocido, tener una visión clara de los objetivos y desarrollar un plan estructurado puede ayudar significativamente a alcanzar la seguridad financiera”.
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Hay varias razones por las que tener un IRA y 401 (k) es caritativo para aquellos que ganan $ 150,000 y más. Para principiar, las cuentas tienen diferentes límites de contribución y beneficios fiscales.
“Los altos ganadores pueden alcanzar los límites de contribución anuales 401 (k) rápidamente”, dijo Winston. “El exceso de ingresos ahorrados en el interior de las IRA, e incluso las cuentas de hucha para la lozanía, pueden ayudar a sumarse a eludir lo más posible”.
Otro beneficio para unir una IRA a su plan de hucha de subvención es que proporciona más opciones para sus inversiones.
“Los planes 401 (k) a menudo tienen opciones de inversión limitadas”, dijo Winston. “Al alterar en otras cuentas, como IRA, las personas tienen ataque a una gradación más amplia de opciones de inversión y pueden mejorar su diversificación genérico de inversiones”.
Tener más de una cuenta igualmente proporciona una anciano seguridad financiera.
“Esperar nada más en un 401 (k) puede no proporcionar fondos suficientes para la subvención, particularmente a medida que aumentan los gastos de vida y los costos de atención médica”, dijo Winston. “Complementar los ahorros de subvención con una IRA puede ayudar a respaldar una subvención más cómoda y segura”.
Por otra parte de los planes 401 (k) e IRA, los ganadores de altos ingresos deben inquirir otros tipos de cuentas para crear huevos saludables.
“Al utilizar HSA, cuentas Roth, cuentas de corretaje imponibles, posesiones raíces y 529 planes, las personas pueden optimizar sus carteras de inversión, mejorar la eficiencia fiscal y alinear mejor sus estrategias financieras con sus objetivos a dispendioso plazo”, dijo Winston.
Las cuentas de hucha de lozanía (HSA) proporcionan beneficios triples fiscales.
“Las contribuciones de HSA son deducibles de impuestos, las ganancias crecen libres de impuestos y los retiros para los gastos médicos calificados son impuestos y libres de penalización”, dijo Winston. “Esto hace de las HSA una útil efectiva tanto para los costos de atención médica actuales como para los gastos médicos futuros en la subvención”.
Las HSA pueden ser especialmente aperos para aquellos con un ingreso allegado de $ 150,000 o más.
“Muchas personas ven los HSA simplemente como cuentas transaccionales; sin incautación, aquellos con ingresos más altos deberían considerar usar HSA como vehículos de inversión a dispendioso plazo”, dijo Winston. “Los fondos se pueden alterar en varios activos, lo que permite un crecimiento potencial con el tiempo, similar a una cuenta de subvención.
“Además ofrecen aún más flexibilidad una vez que las personas alcanzan los 65 primaveras”, continuó. “Los retiros se pueden hacer para cualquier propósito sin incurrir en sanciones, aunque estarán sujetos al impuesto sobre la renta ordinario si se usan para gastos no médicos. Esta característica puede mejorar aún más la planificación de la subvención y la administración del flujo de efectivo”.
Los planes Roth IRA y Roth 401 (K) se financian con dólares a posteriori de impuestos, lo que permite retiros libres de impuestos en la subvención.
“Esto es particularmente interesante para los asertas de altos ingresos que pueden malquistar tasas impositivas más altas en el futuro”, dijo Winston. “Hay límites de ingresos para las contribuciones directas de Roth IRA. Sin incautación, la organización ‘Backdoor Roth IRA’ permite a las personas sobre el entrada de ingresos convertir los fondos tradicionales de la IRA en un Roth, aprovechando así sus beneficios fiscales”.
Las cuentas de corretaje imponible permiten una amplia gradación de inversiones, incluidas acciones, bonos y fondos mutuos. Esta es una excelente modo de diversificar sus fondos de subvención.
“No hay límites de contribución, lo que los convierte en ideales para personas de altos ingresos que buscan alterar más allá de las cuentas destacadas de impuestos”, dijo Winston. “Los inversores pueden mandar estratégicamente las ganancias y pérdidas de hacienda para optimizar su situación fiscal, proporcionando un anciano control sobre sus ingresos imponibles”.
Los posesiones raíces pueden proporcionar un flujo de ingresos estable y una posible apreciación en el valía.
“Ofrece la diversificación allí de los mercados tradicionales de acciones y bonos, que pueden ser especialmente beneficiosos para los ganadores de altos ingresos”, dijo Winston. “Por otra parte, los inversores inmobiliarios pueden explotar varias deducciones fiscales, como intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad y depreciación, mejorar la eficiencia fiscal genérico”.
Los planes de hucha para la universidad son beneficiosos para que las personas con niños ahorren para futuros gastos de educación.
“Contribuciones [to 529 plans] Guce emancipado de impuestos, y los retiros para los gastos de educación calificados igualmente están libres de impuestos “, dijo Winston.” Los altos ganadores pueden explotar las estrategias de regalos a través de 529 planes, reduciendo potencialmente su patrimonio imponible mientras ayudan a financiar la educación de sus hijos “.
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Este artículo apareció originalmente en gobankingrates.com: si apetito más de $ 150k, tener un 401 (k) no es suficiente, aquí está por qué
