La conversión de su 401 (k) a una cartera de Roth le permitirá evitar por completo las RMD. Esta es una forma legítima de planificación fiscal. Sin retención, a menudo hay una diferencia entre si puede hacer poco y si debería; Si está permitido y si es en su mejor interés a amplio plazo.
Por ejemplo, digamos que tienes 62 primaveras. Tienes $ 1.6 millones en un 401 (k). Si convierte esta cartera en un Roth IRA 10% a la vez, puede evitar las distribuciones mínimas requeridas en sus $ 1.6 millones. Sin retención, particularmente para los hogares que se acercan a la compensación, una conversión de Roth puede dar superficie a una pérdida neta. Existe la posibilidad de que los costos fiscales de hacer esas conversiones superen los beneficios fiscales de evitar distribuciones mínimas.
Aquí hay algunas cosas a considerar. Además considere coincidir con un asesor financiero fiduciario que puede ayudarlo a calcular sus opciones.
A partir de los 73 primaveras (o 75 a partir de 2023), el IRS requiere que comience a tomar retiros regulares y mínimos de cada cuenta de compensación antaño de impuestos. Esto incluye 401 (k) y carteras tradicionales de IRA. Estos retiros se conocen como RMDS.
La cantidad exacta que debe tomar se base en el valencia total de la cartera el 1 de enero y su época. Tiene hasta el final de cada año para hacer el retiro, por lo que puede tomar su distribución mínima en cualquier cantidad en cualquier momento antaño o antaño del 31 de diciembre. Si no toma su distribución mínima, el IRS cobra una multa fiscal generalmente 25% de la cantidad no retirada.
Como todos los retiros, tendrá que enriquecer los impuestos sobre la renta ordinarios sobre sus distribuciones mínimas. Esto puede crear un problema si necesita menos patrimonio que su distribución mínima, como si tenga otras fuentes de ingresos o cuentas de compensación múltiples. En ese caso, es posible que prefiera dejar el patrimonio para el crecimiento libertado de impuestos en superficie de enriquecer impuestos sobre la renta en una distribución innecesaria.
Una opción a esto es convertir su cartera antaño de impuestos a una cuenta de Roth posterior al impuesto, porque el IRS no requiere distribuciones mínimas en Roth IRA.
Una conversión de Roth es cuando mueve patrimonio de una cuenta de compensación antaño de impuestos, como un 401 (k), a un Roth IRA posterior a impuestos.
Mecánicamente, el proceso es típicamente simple. Abre un Roth IRA con una corredora calificada. Luego, puede instruir a su apoderado de plan para transferir los activos de su cartera antaño de impuestos al Roth IRA, o puede retirar el patrimonio y los activos personalmente y depositarlos en la nueva cuenta. Si mueve el patrimonio personalmente, tiene 60 días para depositarlo en la cartera de Roth.
No hay frontera en cuánto patrimonio puede convertir cada año, ni hay un frontera en la frecuencia con la que puede hacerlo. Pero las implicaciones fiscales pueden hacerle pensar dos veces sobre cuánto se convierte en un año determinado.
Un asesor financiero puede ayudarlo a calcular las compensaciones para determinar si una conversión de Roth es la logística correcta para maximizar sus ingresos de compensación. Actualice hoy con un asesor financiero.
Debe enriquecer los impuestos sobre la renta por el monto total que convierte. Cualquier cantidad de patrimonio que se convierta a una Roth IRA contará para sus ingresos imponibles para ese año. Por ejemplo, si convierte $ 160,000 de su 401 (k) a una Roth IRA, agregará esos $ 160,000 a sus ingresos imponibles para ese año. Si tiene menos de 59 primaveras 1/2, necesitará el efectivo apto para enriquecer esa extracto de impuestos. Si es anciano, puede tomar el patrimonio para impuestos de su cuenta de compensación. En todos los casos, esto reducirá sus posibles ahorros y hacienda de inversión.
Una vez que realice una conversión de Roth, estos activos continuarán creciendo libres de impuestos. Para las distribuciones de compensación calificadas, siquiera pagará ningún impuesto sobre este patrimonio cuando lo retire más delante en la vida, y no contará para sus ingresos imponibles generales.
Una conversión escalonada de Roth a menudo es efectiva para resumir el impacto militar de los impuestos de conversión, ya que puede manipular sus retiros para evitar que se suba a niveles fiscales más altos hasta cierto punto. Tome nuestro ejemplo aquí. Dejando de costado otras fuentes de ingresos para el año, digamos que desea convertir $ 1.6 millones de un 401 (k) a una Roth IRA. Puede hacerlo en una suma completo en un año, o en transferencias de $ 160,000 durante 10 primaveras (sin tener en cuenta el crecimiento de la cartera durante ese tiempo). En este caso hipotético, sus impuestos sobre la renta estarían presentes:
Transferencia de suma completo:
Transferencia escalonada:
Al convertir su patrimonio en etapas, menos está expuesto a los mejores soportes de impuestos, reduciendo sus pagos generales.
Si está realizando conversiones escalonadas cerca de su época de compensación, debe tener esto en cuenta: cuando convierte patrimonio en una Roth IRA, se aplica la regla de cinco primaveras. En el caso de las conversiones, esto significa que debe esperar cinco primaveras antaño de tomar un retiro calificado en los fondos convertidos a menos que tenga más de 59 1/2.
El crecimiento de la cartera, la inflación y sus otros ingresos pueden afectar su obligación tributaria verdadero. Considere coincidir con un asesor financiero que puede ayudarlo a hacer cálculos más precisos para sus objetivos.
Al convertir su 401 (k) en una Roth IRA, puede evitar por completo tener que tomar RMDS y enriquecer impuestos sobre ellos. Sin retención, esto desencadenará impuestos sobre la conversión auténtico. Cuanto más cerca esté de jubilarse, más probable es que esos impuestos de conversión lo hagan beneficios.
Ya sea que desee maximizar el crecimiento de la cartera, tener múltiples flujos de ingresos o desea dejar activos para sus herederos, minimizar las RMD es a menudo una parte importante de la planificación de la compensación. Aquí hay seis estrategias que pueden ayudar a que eso suceda.
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