Si está tomando una distribución mínima requerida de una IRA, 401(k) u otra cuenta con impuestos diferidos y no necesita el dinero para cubrir los gastos de manutención, ¿dónde debería guardar ese efectivo innecesario?
Los inversores ahora deben comenzar a recibir RMD a los 73 años o, si nacieron después de 1960, a los 75 años. Dependiendo de los saldos de sus cuentas, esa distribución puede ser una cantidad considerable de dinero, tal vez más de lo que necesitan para vivir. Una opción es reinvertir ese dinero, y una Roth IRA parecería ser la opción perfecta: los retiros de cuentas Roth están libres de impuestos (incluidas todas las ganancias de sus inversiones) y nunca necesitará tomar ninguno de esos molestos RMD durante tu vida.
Solo hay un inconveniente: no puede convertir directamente sus RMD a Roth. Pero para algunas personas, existe una posible solución. Para 2024, puedes contribuir hasta $7,000 más otros $1,000 si tienes al menos 50 años, si tienes suficiente ingresos obtenidos.
Póngase en contacto con un asesor financiero para analizar su propia estrategia de jubilación.
El IRS define el ingreso del trabajo como el dinero que se obtiene por trabajar, como salarios, comisiones, bonificaciones, propinas y honorarios por hablar, escribir o participar en una conferencia o convención. Los ingresos generados por el trabajo por cuenta propia también cuentan. Los ingresos que no califican incluyen pagos de pensiones sujetos a impuestos, ingresos por intereses, dividendos, ingresos por alquileres, pensión alimenticia y retiros de cuentas IRA Roth u otras cuentas de jubilación no sujetas a impuestos, junto con anualidades, beneficios sociales, compensación por desempleo, pagos de compensación laboral y sus ingresos del Seguro Social.
Otra restricción a las contribuciones Roth es el límite de ingresos. Una vez que su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) alcance los $146,000 para un declarante único o $230,000 para declarantes conjuntos, su contribución Roth máxima comienza a disminuir gradualmente hasta $161,000 (declarantes individuales) o $240,000 (declarantes conjuntos). Después de eso, ya no serás elegible para contribuir.
También debe recordar que debe esperar cinco años fiscales después de su primera contribución a cualquier cuenta Roth antes de poder realizar retiros. Los herederos que hereden su Roth deberán retirar el saldo total en un plazo de 10 años.
Considere hablar con un asesor financiero para desarrollar una estrategia de jubilación fiscalmente eficiente.
Si no califica para hacer una contribución Roth, aún tiene opciones para eliminar, reducir o retrasar sus RMD.
Conversión Roth: Puede convertir su IRA en una cuenta Roth una vez que haya tomado su RMD del año. Pagará impuestos sobre la cantidad que convierta, por lo que una táctica es convertir la cantidad máxima disponible sin verse obligado a entrar en una categoría impositiva más alta. Cada conversión Roth lleva su propia regla de cinco años.
Contribución caritativa: Puede utilizar una Distribución benéfica calificada para donar parte o la totalidad de su RMD a una organización benéfica reconocida por el IRS y no pagará impuestos sobre el monto donado. Para calificar, el dinero debe transferirse directamente desde su IRA a la organización benéfica.
Sigue trabajando: Su cuenta 401(k) con su empleador actual no está sujeta a RMD si todavía está en la nómina. Una táctica es transferir los planes 401(k) de empleadores anteriores a su plan actual para que no estén sujetos a RMD. Sin embargo, una vez que deje de trabajar, se requieren RMD.
Ten cuidado: El castigo por no tomar un RMD durante el período de tiempo requerido es considerable: hasta el 50% del monto del RMD perdido.
Un asesor financiero puede ayudarle a afrontar los riesgos y compensaciones particulares de su situación.
Estructurar sus retiros de jubilación para reducir su carga impositiva significa considerar todas sus fuentes de ingresos, incluidas las cuentas de jubilación, los RMD, los beneficios del Seguro Social, las pensiones y los ingresos por inversiones sujetos a impuestos. Para algunas personas, retirar dinero de una cuenta IRA antes de la jubilación puede reducir el tamaño de sus eventuales RMD. Si además retrasan el cobro de sus prestaciones de la Seguridad Social, el importe de su prestación aumentará un 8% cada año hasta que cumplan 70 años. Además, asegúrese de coordinar los impuestos, los retiros y los RMD entre los cónyuges, y recuerde que no será necesario tomar los RMD de un cónyuge más joven hasta que cumpla 73 o 75 años.
Otras medidas comunes en materia de impuestos a la jubilación incluyen invertir en bonos libres de impuestos, mudarse a un estado sin impuestos sobre la renta ni sobre el patrimonio, acumular pérdidas fiscales en cuentas de inversión sujetas a impuestos y mantener activos sujetos a impuestos el tiempo suficiente para calificar para tasas impositivas más bajas sobre ganancias de capital a largo plazo. .
Para obtener más información sobre la planificación de la jubilación y cómo trabajar para alcanzar sus objetivos, hable con un asesor financiero de forma gratuita.
Cómo gestionar sus RMD (y todas las demás cuestiones fiscales que pueden surgir durante la jubilación) puede resultar complicado. Tómese el tiempo para estimar sus impuestos de jubilación antes de comenzar a cobrar pensiones, Seguro Social y realizar retiros de cuentas de jubilación.
Equilibrar los impuestos y los ingresos de jubilación (y descubrir cómo minimizar los impuestos durante la jubilación) es una cuestión crucial. Un asesor financiero experto puede ayudarle a decidir cómo estructurar y coordinar estos pagos durante su jubilación.
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted.
Asegúrese de proteger sus reservas de efectivo de la inflación asegurándolas en una cuenta que genere una tasa de interés competitiva. Dejar efectivo en una cuenta corriente o en una cuenta de ahorros de bajo rendimiento puede sofocar su poder adquisitivo con el tiempo.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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