¿Podemos permitirnos utilizar entre 60.000 y 80.000 dólares al año para la subvención? Tenemos 56 abriles y 1,2 millones de dólares en efectivo e inversiones
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Mi esposa y yo tenemos 56 abriles. Tenemos aproximadamente de $1,2 millones ahorrados.aproximadamente $450 000 en planes 401(k) de la empresa, $650 000 en una cuenta administrada y aproximadamente $70 000 en acciones personales. Igualmente tenemos aproximadamente $22,000 en ahorros. Nuestra casa vale $700 000 o más y debemos $197 000 con una tasa de interés del 3,875 %. Nuestro asesor dice que estaremos en buena forma a los 60. Retiraremos entre el 5% y el 8% de nuestras inversiones y luego aceptaremos el Seguro Social a los 62. ¿Crees que podremos retirar entre $60,000 y 80,000 al año y seguir estando perfectamente mientras ¿Como nuestro asesor nos anhelo al menos entre un 5% y un 8% anual?
– Jim
Si perfectamente parece que usted y su esposa han hecho un buen trabajo ahorrando a lo dispendioso de los abriles, la organización que propone su asesor me parece arriesgada. Ciertamente podría funcionar para usted, pero hay dos razones principales por las que yo consideraría un enfoque más conservador, que abordaré a continuación. (Y si necesita ayuda adicional para planificar su subvención, considere susurrar con un asesor financiero hoy).
Si perfectamente entre el 5% y el 8% es una expectativa regular para el rendimiento promedio a dispendioso plazo de una cartera de inversiones diversificada y de bajo costo, no puede esperar que su asesor produzca esos rendimientos todos los abriles. Los rendimientos del mercado pueden fluctuar mucho de un año a otro. Por ejemplo, el S&P 500 produjo una rentabilidad positiva del 28,47% en 2021, para perder un 18,01% en 2022.
No importa qué tan bueno sea su asesor financiero, su cartera estará sujeta a este tipo de altibajos. Por supuesto, puede administrar ese aventura mediante la asignación de activos, pero seguirá teniendo abriles buenos y abriles malos.
Si su asesor financiero le dice que puede difundir constantemente rendimientos de entre el 5% y el 8% o más, debe ser increíblemente cauteloso. Las investigaciones muestran que incluso los profesionales luchan por ganarle al mercado de guisa constante, por lo que lo mejor que puede esperar podría ser una cartera que rastree los rendimientos del mercado, de acuerdo con su asignación de activos, con el beocio costo posible.
La conclusión es que no se puede contar con rendimientos constantes del 5% al 8%. Su organización de retiro debe tener en cuenta el hecho de que sus rendimientos variarán, así como la posibilidad de que el mercado sufra una desaceleración en los primeros abriles de su subvención. Este extremo se conoce como aventura de secuencia de rendimientos y puede afectar gravemente la viabilidad a dispendioso plazo de sus ahorros. (Hable con un asesor financiero para elaborar un plan de subvención adecuado a sus circunstancias).
Es posible que haya audición susurrar de la regla del 4%, que establece que puede retirar con seguridad el 4% de una cartera equilibrada cada año, ajustando al encarecimiento la inflación, con poco aventura de quedarse sin patrimonio en un período de 30 abriles. Un estudio fresco de Morningstar hace un buen trabajo al profundizar un poco más, probando tasas de retiro seguro que varían hasta el 10% para diversas asignaciones de activos y horizontes temporales.
El saldo total de su cartera de inversiones es de $1,17 millones. Aplicando la regla de retiro del 4% a ese saldo, podría retirar con seguridad aproximadamente de $46,800 por año.
Sin retención, su plan es retirar entre $60 000 y $80 000 por año, lo que equivale a una tasa de retiro del 5,1 % al 6,8 %. Según el estudio de Morningstar, esas tasas de retiro podrían darle un 90% de posibilidades de lograrlo en 15 a 20 abriles, suponiendo que solo el 40% de sus activos estuvieran invertidos en acciones. Sin retención, su tasa de éxito disminuirá a medida que extienda su cronograma a 30 o 40 abriles.
En otras palabras, es posible que pueda desaguarse con la suya retirando esa cantidad cada año, especialmente si tiene suerte y el mercado de títulos está al encarecimiento en los primeros abriles de su subvención. Pero es una organización agresiva con menores probabilidades de éxito de las que normalmente recomendaría. (Un asesor financiero puede ayudarle a planificar sus retiros y crear un plan de ingresos para la subvención).
Una pareja calcula cuánto pueden retirar de sus cuentas durante la subvención.
Si fuera su asesor, sugeriría algunas alternativas al plan que presentó.
Una opción es resumir sus gastos para poder proceder con retiros más pequeños. Si puede arrimar su retiro anual a esa cantidad de $46,800, aumentará las probabilidades de que su cartera le dure hasta su subvención.
Otra opción es trabajar más tiempo. Eso le dará más tiempo para dosificar, más tiempo para acumular beneficios del Seguro Social y menos abriles de subvención que sustentar.
Igualmente puede considerar cómo reclama sus beneficios del Seguro Social. Existen estrategias que puede utilizar para maximizar esos beneficios, lo que podría resumir la cantidad que necesita retirar de su cartera de inversiones. (Y si necesita ayuda para optimizar su plan financiero para la subvención, considere susurrar con un asesor financiero).
Su asesor tiene mucho más conocimiento de su situación que yo, por lo que es posible que me esté perdiendo poco y que su plan sea sólido. Pero según la información que ha proporcionado, es posible que desee proceder con cautela. Si es demasiado agresivo con los retiros, especialmente en los primeros abriles de subvención, podría causar problemas en el futuro.
Sus deposición de ingresos normalmente disminuyen durante la subvención, pero ¿en cuánto? T. Rowe Price recomienda comenzar con el objetivo de reemplazar el 75% de sus ingresos previos a la subvención. Luego puede ajustar ese porcentaje con destino a en lo alto o con destino a debajo según su tasa de peculio durante sus abriles de trabajo y sus gastos de subvención.
Un asesor financiero puede ayudarle a dosificar y planificar su subvención. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La utensilio gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su dominio, y puede realizar una señal introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para atreverse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está inteligente para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser limpio, en una cuenta que no esté en aventura de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede rozar el valía del efectivo limpio. Pero una cuenta con intereses altos le permite triunfar intereses compuestos. Compare las cuentas de peculio de estos bancos.
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Tenga en cuenta que Matt no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo. Las preguntas pueden editarse para veterano claridad o extensión.
La publicación Pregúntele a un asesor: Tenemos 56 abriles y $1,2 millones en inversiones y ahorros. ¿Podemos permitirnos retirar entre 60.000 y 80.000 dólares al año durante la subvención? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
