Una cuenta de 350.000 dólares podría agotarse en tan sólo unos años si ambos miembros de una pareja necesitaran habitaciones semiprivadas en centros de enfermería especializada. Sin embargo, eso no es necesariamente lo que sucedería. Por un lado, la mayoría de las personas no acumulan facturas de esa magnitud en hogares de ancianos. Además, es posible que pueda obtener asistencia del gobierno para pagar los costos del asilo de ancianos mientras mantiene intacta su IRA. El seguro de atención a largo plazo y otras herramientas financieras ofrecen otras formas de pagar un asilo de ancianos sin vaciar sus ahorros. Si le preocupa pagar la atención a largo plazo, considere hablarlo con un asesor financiero.
Los costos de la atención a largo plazo son, sin duda, llamativos. En 2021, la Encuesta sobre el costo financiero de la atención de Genworth fijó el costo diario promedio de una habitación semiprivada en un centro de enfermería especializada en más de $94,000 por año. A ese ritmo, si ambos miembros de una pareja requirieran un nivel similar de atención, $350,000 en cuentas IRA solo cubrirían los costos de aproximadamente dos años.
Eso no significa que su cuenta de jubilación correrá la misma suerte. Según la Administración Federal sobre el Envejecimiento, alrededor del 35% de las personas pasan algún tiempo en un asilo de ancianos, y la estadía promedio es de aproximadamente un año. Es más probable que las personas utilicen otros tipos de atención a largo plazo, como vida asistida y asistentes a domicilio, que cuestan menos.
El gobierno también interviene. Medicare, el programa nacional de atención médica disponible para la mayoría de las personas mayores de 65 años, cubre hasta 100 días de atención en un hogar de ancianos en la mayoría de los casos. Si necesita más tiempo en cuidados a largo plazo, Medicaid, el programa de atención médica federal y estatal para personas con recursos económicos limitados, cubrirá estadías en hogares de ancianos de duración indefinida.
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Debe tener recursos financieros muy limitados para calificar para Medicaid. Los estados supervisan el programa y las reglas varían, pero en algunos solo puedes tener alrededor de $2,000 en activos además de tu casa. Los límites de ingresos varían pero también son estrictos.
Algunos estados no incluyen las IRA al determinar la elegibilidad para Medicaid, por lo que si vive en uno de estos, su IRA está segura. Sin embargo, la mayoría incluye cuentas IRA como activos y en ellas es posible que tenga que gastar casi todo el dinero de su fondo de jubilación antes de que Medicaid pague la atención en un asilo de ancianos.
Si tiene demasiados bienes, es posible que pueda satisfacer la prueba de recursos de Medicaid donando bienes a un miembro de la familia. Sin embargo, generalmente debe hacer esto al menos cinco años antes de solicitar Medicaid. Si no respeta el período retrospectivo de cinco años, Medicaid puede incluir los activos transferidos al determinar su elegibilidad. Si eso sucede, es posible que tenga que gastar el dinero de su IRA para pagar los costos del asilo de ancianos hasta que sus activos disminuyan lo suficiente como para cumplir con la prueba de recursos de Medicaid.