Las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, son un problema para algunos jubilados. Si esa es su situación, una conversión Roth puede ayudarle.
La ventaja de cambiar su dinero de una cartera antes de impuestos, como una IRA tradicional, a una Roth IRA después de impuestos es el fin de las preocupaciones sobre RMD. Como ya pagó impuestos sobre el dinero en una cuenta Roth, el IRS no exige retiros mínimos.
La desventaja es que tienes que pagar impuestos por adelantado cuando conviertes los fondos. Dependiendo de su situación fiscal, a largo plazo esto puede terminar costándole más que el valor recaudado de los eventos fiscales RMD.
Por ejemplo, digamos que tienes 60 años. Faltan siete años para la jubilación y usted tiene una cuenta IRA de 1,1 millones de dólares. ¿Debería comenzar a convertir dinero a una cuenta Roth para evitar RMD?
Aquí hay algunas cosas a considerar. Y siempre puedes hablar con un asesor financiero sobre tu propia situación.
A partir de los 73 años, su cartera de jubilación antes de impuestos está sujeta a una distribución mínima requerida o “RMD”. Este es el monto mínimo que debes retirar de la cartera y pagar impuestos sobre la renta cada año. El propósito es garantizar que eventualmente se paguen impuestos sobre este dinero, y significa que los jubilados no pueden simplemente dejar dinero innecesario en su lugar para acumular valor.
El monto que debes retirar se basa en el valor de la cartera y tu edad. La regla se aplica por cartera, no por individuo. Por ejemplo, si tiene un plan 401(k) y un IRA tradicional, deberá tomar RMD de cada uno.
Tomemos nuestro caso anterior. Tienes 60 años y 1,1 millones de dólares en una cuenta IRA. Digamos que dejaría ese dinero en paz, sin contribuciones adicionales y con una tasa de crecimiento equilibrada del 8%. A los 73 años, esta IRA podría valer alrededor de $2,99 millones, y el IRS le exigiría que retire $112,890 y pague al menos $17,000 en impuestos.
Una forma de evitar esto es convertir su dinero a una Roth IRA, porque los RMD no se aplican a esas cuentas. Si tiene preguntas sobre sus propios impuestos de jubilación, póngase en contacto con un asesor fiduciario.
Una conversión Roth es cuando mueves dinero de una cartera de jubilación antes de impuestos, como una IRA tradicional, a una IRA Roth después de impuestos. Esto tiene dos ventajas principales. Primero, retira dinero de una cuenta Roth completamente libre de impuestos durante la jubilación. Esto incluye tanto las ganancias como el principal. En segundo lugar, las cuentas Roth están exentas de las normas RMD. Puede dejar este dinero en su lugar hasta que lo necesite.
La principal desventaja de una conversión Roth son los impuestos iniciales. Cuando convierte dinero a una Roth IRA, debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total convertido en el año en que realiza la conversión.
Por ejemplo, supongamos que convierte una IRA de $1,1 millones en once incrementos de $100.000 por año. Como declarante único, eso agregaría aproximadamente $22,000 por año a su factura de impuestos federales, sin contar otros ingresos o impuestos, ni la devolución del principal. Al espaciar estas conversiones, en lugar de mover los fondos en una sola suma, mantiene sus tramos impositivos más bajos y ahorra considerablemente.
Si hiciera una conversión de una vez, pasaría del nivel impositivo federal del 22% al nivel impositivo del 37% para una factura de impuestos de más de $400,000. Esto se compara con un total de $220,000 si espaciaras las conversiones.
Para ser claros, este no es un desglose completo de ninguna manera. Simplemente pretende demostrar que los costos de oportunidad de una conversión Roth son muy reales. Un asesor financiero puede ayudarle a hacer sus propios cálculos.
Pero, incluso escalonados, esos impuestos de conversión son todos capital que podría haberse mantenido invertido. Pierde los rendimientos potenciales que este dinero podría generar. Por otro lado, elimina la factura de impuestos en todas las declaraciones que genere el dinero restante.
Por esta razón, la regla general para una cartera Roth es la siguiente: Por lo general, le irá mejor con una cartera Roth si sus impuestos actuales son más bajos que cuando se jubile.ya que pagará la tasa más baja (actual) para ahorrar en la tasa más alta (futura). Por lo general, le irá mejor con una cartera antes de impuestos si sus impuestos actuales son más altos que los que serán cuando se jubile, ya que ahorrará la tasa actual (más alta) y pagará la tasa futura (más baja).
Los hogares que se acercan a la jubilación deben tener especial cuidado con las conversiones Roth. El dinero colocado en una Roth IRA debe permanecer allí durante al menos cinco años. Esto no bloquea toda su cartera; otros fondos pueden ser elegibles para retiro en un momento dado, pero será importante realizar un seguimiento de qué dinero mueve y cuándo. Hable con un asesor financiero sobre cómo una conversión Roth se adaptaría a sus objetivos.
Una conversión Roth funciona si sus ahorros fiscales a largo plazo compensan el crecimiento perdido de los impuestos que paga hoy. Esto generalmente sucede cuando paga tarifas más bajas ahora para ahorrar en tarifas más altas más adelante.
La respuesta real aquí dependerá de muchos factores que, en conjunto, crean su perfil fiscal tanto hoy como en el futuro. Por ejemplo, su categoría impositiva de conversión real se basará en sus ingresos actuales, por lo que sus impuestos de conversión probablemente serán superiores a $14,000. Por otro lado, sus impuestos de jubilación incluirán el Seguro Social y cualquier otra fuente de ingresos de jubilación, lo que también aumentará esas tasas impositivas, reduciendo el valor después de impuestos de dejar su dinero en su lugar.
Esta es el área en la que necesita sentarse con un asesor financiero para analizar toda la situación. Sin embargo, al final la cuestión normalmente se reducirá a un enfoque de mejor estimación. Si cree que pagará tasas más bajas hoy, probablemente sea una buena idea realizar la conversión y evitar los costosos RMD. Si cree que pagará tasas más altas hoy, probablemente sea una buena idea dejar su dinero en su lugar y adquirir el RMD más barato.
No es una ciencia y hay muchas incógnitas, pero con buenos consejos puedes tomar una decisión informada. Póngase en contacto con un asesor financiero para analizar su estrategia para reducir los impuestos durante la jubilación.
Una Roth IRA le permitirá evitar las distribuciones mínimas requeridas, pero a costa de impuestos iniciales. Cuando se trata de administrar sus RMD, es importante determinar si gastará más hoy para ahorrar un poco en el futuro o si el precio inicial vale la pena.
No dejes que tus RMD te tomen por sorpresa. Utilice nuestra práctica calculadora para determinar exactamente lo que el IRS espera que usted retire de sus cuentas, para que pueda decidir si necesita comenzar a realizar cambios en sus cuentas.
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El post Tengo 60 años y $1,1 millones en una cuenta IRA. ¿Vale la pena convertir 100.000 dólares al año en una Roth para evitar los RMD? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.