NUEVA YORK (AP) — Connor Tomasko creció desconfiando de las tarjetas de crédito. A medida que aprendió más sobre cómo administrar el dinero, se dio cuenta de que muchas personas también tienen malos hábitos cuando se trata de aplicaciones de pago.
Tomasko, de 31 años, consultor de software independiente en Chicago, entiende por qué la gente aprecia la facilidad de las aplicaciones, que normalmente sólo requieren que conozcas el nombre de usuario de alguien para poder enviar dinero. Pero se dio cuenta de que mantener dinero en las aplicaciones podía ser riesgoso y significaba perder los intereses de una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Ahora transfiere inmediatamente cualquier pago fuera de las aplicaciones y anima a sus amigos a hacer lo mismo.
“Definitivamente soy yo el que siempre está insistiendo en las cuentas de ahorro de alto rendimiento”, dijo Tomasko. “Pero si estás en una industria que maneja mucho dinero en efectivo (por ejemplo, la de barman), a veces simplemente te preocupa encontrar un lugar para depositarlo. No siempre es divertido hablar de ello”.
A medida que el uso de aplicaciones de pago ha aumentado en los últimos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha publicado una guía sobre las mejores prácticas para evitar obstáculos. Por ejemplo, los fondos almacenados en Venmo o Cash App normalmente carecen del seguro de depósito que obtendría de un banco, excepto en ciertos casos.
“Las aplicaciones de pago digitales populares se utilizan cada vez más como sustitutos de una cuenta bancaria o cooperativa de crédito tradicional, pero carecen de las mismas protecciones para garantizar que los fondos estén seguros”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en un boletín del año pasado.
En 2022, el volumen de transacciones en estas aplicaciones se estimó en 893.000 millones de dólares, según la CFPB, y se prevé que alcance los 1,6 billones de dólares en 2027. Más de las tres cuartas partes de los adultos estadounidenses dicen haber utilizado alguna vez una de las cuatro aplicaciones de pago populares, según según una encuesta de 2022 del Pew Research Center. De los consumidores de 18 a 29 años, el 85 % dijo que había utilizado un servicio como PayPal, Venmo, Apple Cash, Google Pay o Zelle, según un estudio de marzo de 2022 de Consumer Reports.
“Las aplicaciones son populares porque no tienes que dar tu información personal, como un número de teléfono, si acabas de tomar unas copas con alguien una vez pero nunca volverás a verlo, una cita que no salió bien, “, dijo Tomasko. “Recibo beneficios en ese sentido: poder enviar dinero de esa manera”.
Esto es lo que debes saber:
Los fondos almacenados en aplicaciones a menudo carecen de seguro
“Puede ser tentador dejar dinero en cuentas de préstamos entre pares para estar listo para pagarles a sus amigos cuando soliciten dinero para cubrir su parte de la cuenta de la cena… (pero) hay algunas razones por qué no sugeriríamos hacer eso”, dijo Courtney Alev, defensora del consumidor de Credit Karma.
Los fondos almacenados en aplicaciones de pago a menudo carecen de seguro de depósito, según ha descubierto la CFPB. Los bancos asegurados por la FDIC protegen a los depositantes contra la pérdida de sus depósitos asegurados hasta al menos 250.000 dólares si un banco quiebra, y un marco similar protege a las cooperativas de crédito. Si bien los fondos almacenados en aplicaciones de pago se parecen a los fondos almacenados en cuentas de depósito, esos fondos generalmente no están cubiertos hasta que hayan sido transferidos nuevamente a un banco asegurado por la FDIC o a una cooperativa de crédito asegurada.
La Asociación de Tecnología Financiera, un grupo industrial que incluye muchas aplicaciones de pago como miembros, señaló que Cash App y PayPal ofrecen productos de ahorro separados de alto rendimiento asegurados por la FDIC.
¿Las aplicaciones siempre carecen de seguro de depósito?
En determinadas circunstancias, el seguro de depósitos cubre las aplicaciones de pago. Con Cash App, los fondos son elegibles para seguro si los consumidores vinculan su cuenta a una tarjeta de débito de Cash App. Y con Venmo, los fondos agregados a una cuenta mediante depósito directo o cobro de cheques están cubiertos.
Aún así, la CFPB ha descubierto que los fondos almacenados en una aplicación de pago “pueden tener un riesgo de pérdida significativamente mayor para un consumidor que si se depositan en una cuenta bancaria o cooperativa de crédito asegurada”.
“Los consumidores deben ser conscientes de estos riesgos si deciden dejar un saldo en estas aplicaciones de pago no bancarias”, escribió la agencia en su informe del año pasado. Para minimizar los riesgos, la CFPB dijo que los consumidores deberían “transferir sus saldos nuevamente” a cuentas aseguradas a nivel federal.
Busque una cuenta de ahorros de alto rendimiento en lugar de almacenar dinero en aplicaciones
Algunas empresas de aplicaciones de pago pueden invertir los fondos de los usuarios en préstamos y bonos, ganando dinero con las inversiones y, en general, sin pagar intereses sobre los saldos de los usuarios, descubrió la CFPB. Para maximizar sus propios fondos, transfiera inmediatamente cualquier depósito a una cuenta donde pueda cobrar intereses.
“Dejar dinero en esas cuentas es dejar sobre la mesa intereses potenciales de una cuenta de ahorros de alto rendimiento”, dijo Alev. “Todos esos intereses se acumulan con el tiempo, por lo que su dinero podría estar creciendo en otros lugares”.
Tomasko dijo que siempre usa la opción '1-3 días hábiles' para transferir fondos cuando usa Venmo, para evitar incurrir en tarifas, mientras que la aplicación Cash tiene una configuración que los usuarios pueden seleccionar para enrutar automáticamente el dinero a sus cuentas bancarias, que ella usa.
“Definitivamente hay margen de mejora en el espacio”, dijo. “Con Venmo, cada vez que recibo un pago, entro para transferirlo activamente”.
La Asociación de Tecnología Financiera dijo en un comunicado que “decenas de millones de estadounidenses utilizan aplicaciones de pago todos los días para enviar dinero a amigos y familiares, cubrir gastos rutinarios y administrar sus finanzas”.
“Los consumidores eligen estas aplicaciones porque son seguras, convenientes y transparentes”, dijo la directora ejecutiva y presidenta de FTA, Penny Lee.
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Esta historia se actualizó para corregir el nombre de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y el nombre de la aplicación de pago entre pares de Apple.
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