“No confío en mi encargado de las finanzas”. Tengo 67 primaveras y trato de morar con 2,2 mil dólares mensuales de la Seguridad Social. Tengo 500.000 dólares con un asesor, que cobra el 2%, pero el año pasado la rentabilidad fue del 26%. ¿Cuál es mi movimiento?
Pregunta: “Tengo 67 primaveras y vivo (o intento morar) con $2,200 del Seguro Social al mes. No confío en mi pequeño financiero. Le transfirí una IRA de aproximadamente $ 500,000 sin positivamente digerir cuánto sumaría su tarifa AUM del 2%. Invirtió en unos seis fondos diferentes, Clase A, lo que me costó mucho por avanzado. Cobra el 2% para amplificar peculio adicional. Mi rendimiento fue del 26%, pero sé que eso variará de año en año.
Sigue molestándome para obtener fondos adicionales para una cuenta individual (que actualmente tengo en un CD al 5% que vence en marzo). Necesito salir de esta situación, pero lamentablemente no tengo muchos conocimientos sobre inversiones. Aunque probablemente no obtendría un rendimiento del 26%, ¿puedo transferir esos fondos a una cuenta Vanguard o Fidelity en trayecto? ¿Debería dejar que un roboinversor haga lo suyo? ¿Qué pasa si no aceptan mis fondos? ¿Necesito contratar un nuevo asesor financiero para que me ayude y, de ser así, de qué tipo?
¿Tiene algún problema con su asesor financiero o está buscando uno nuevo? Envíe un correo electrónico a picks@marketwatch.com.
Respuesta: En el nivel más suspensión, si no confías en tu asesor, vete, y eso puede ser especialmente cierto en este caso, ya que sus honorarios son muy altos. “Desde el principio, una tarifa AUM del 2% es asaz suscripción, independientemente de si el asesor solo administra su cartera o brinda servicios integrales de planificación financiera. En mi opinión, colocarlo en fondos mutuos cargados, de los cuales él o ella se beneficia directamente, es indignante”, dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau de Avantax. Normalmente, una tarifa de AUM es aproximadamente del 1% y, a veces, se puede negociar a partir de ahí.
Es más, la carga que usted pagó por los fondos es un costo irrecuperable, dice Primeau. “En otras palabras, no recuperará eso si decide dejar a su asesor y traicionar esos fondos. Mi recomendación es encontrar un asesor que sea un fiduciario para usted (y no la empresa para la que trabaja) que busque minimizar sus honorarios e volver su cartera de modo más efectiva desde el punto de pinta fiscal”, dice Primeau. Básicamente, si trabaja con cierto que agrega un cargo o comisión por ventas, no es un fiduciario porque existe un conflicto de intereses obvio que podría interferir con lo que positivamente es mejor para usted.
El 2% adicional que le está cobrando por otra parte del 2% AUM puede ser un cargo de ventas, dice el planificador financiero certificado Matt Bacon de Carmichael Hill & Associates. “Vale la pena preguntarle más a su asesor contemporáneo sobre su maniquí de negocio para comprender positivamente cómo cobra. Adicionalmente, siempre puedes mover tu peculio”, dice Bacon. “Ese rendimiento del 26% parece que su cuenta probablemente esté invertida de modo agresiva, por lo que puede regir la pena consultar con otra persona para cerciorarse de tener la asignación correcta al iniciar la renta”.
En otras palabras, su situación genera grandes señales de alerta en el sentido de que cobrar una tarifa del 2% y al mismo tiempo cobrar comisiones suena como una doble inmersión. “Eso no es aceptable. Las comisiones pueden complicar las decisiones de inversión, ya que pueden crear incentivos que no se alinean con sus objetivos financieros”, dice Ryan Haiss de Flynn Zito Caudal Management.
Es comprensible que quieras seguir obteniendo una buena rentabilidad, pero es crucial entender si el 26% fue positivamente una buena rentabilidad porque, en este punto, el S&P 500 ha rendido más del 30% en un año, por lo que tal vez lo hubieras hecho mejor. si no tuvieras que fertilizar comisiones tan altas, dice Alonso Rodríguez Segarra, planificador financiero certificado de Advise Financial. “La relación entre un asesor financiero y un cliente debe probar en criterios fiduciarios, lo que significa apañarse lo mejor para usted y no para el asesor. Cuando se rompe la confianza, siempre es bueno apañarse otra opción. A Dios gracias, cualquier otro buen asesor no debería cobrarte más del 1% o como dices, un robo-advisor te cobrará sustancialmente menos”, afirma Segarra.
Sí, otra opción es transferir los fondos a una cuenta Vanguard o Fidelity que usted mismo administraría (tenga en cuenta que en una transferencia, se aceptan la mayoría de los fondos), pero no parece que se esté inclinando por una ruta de bricolaje.
Depende de algunos factores, incluido si quieres susurrar con un humano o no. “Un robo-asesor podría ser bueno si no quieres hacerlo tú mismo pero positivamente no necesitas o no quieres que una persona hable con ella cuando las cosas van mal”, dice Bacon. Además puede ahorrarle peculio, ya que la ruta robótica suele ser más trueque que la ruta humana y tiende a tener mínimos de cuenta bajos o nulos. Esta vademécum puede ayudarle a arriesgarse entre robo-advisor o humano.
Dicho esto, si desea susurrar con cierto sobre sus inversiones, un asesor humano puede ser una excelente opción. Incluso si no desea seguir la ruta de AUM, “puede contratar a un CFP que trabaje por horas o por proyectos y sea un asesor remunerado que no quiera dirigir su cartera y le brinde una segunda opinión sin conflictos de intereses”, afirma Segarra. Adicionalmente de completar requisitos educativos rigurosos y miles de horas de experiencia gremial, los CFP deben cumplir con un deber fiduciario y priorizar los mejores intereses de sus clientes a los suyos propios.
Además tenga en cuenta que volver su peculio es sólo una de las muchas dimensiones que cubre la planificación financiera. “Hay que añadir la planificación fiscal, la planificación patrimonial, los costes de cuidados a dispendioso plazo y muchos otros incluso”, afirma Segarra. Para encontrar un CFP que pueda brindarle una segunda opinión, Andrew J. Evans de Rossby Financial recomienda obtener una recomendación de un amigo que tenga ideas afines. “O puede utilizar algunas herramientas en trayecto para apañarse otro asesor. Willow es una de las herramientas de investigación y clasificación de asesores que los inversores individuales pueden utilizar para encontrar a cierto con ideas afines”, dice Evans.
En última instancia, la disyuntiva es suya si desea trabajar con un software humano o de computadora. “En mi experiencia, trabajar de persona a persona tiene ventajas sobre trabajar con una computadora. Principalmente, obtendrá respuestas a las preguntas que tenga. Las respuestas no serán amplias, serán respuestas a sus circunstancias específicas”, dice el planificador financiero certificado Mark Humphries de Sentinel Financial Planning.
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