Estimado Ayúdame a jubilarme,
Tengo 70 años, acabo de empezar a cobrar la Seguridad Social y el dinero para pagar la conversión Roth vendría de fondos de corretaje.
Dentro de varios años se me exigirá que realice una distribución mínima requerida (RMD) y estoy contemplando realizar una conversión Roth. Mi asesor financiero sugirió que una conversión Roth era irrelevante en esta etapa, porque el momento de hacerlo fue hace años, mientras yo trabajaba.
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No importaba si me colocaba en una categoría impositiva más alta, 24% o más. Las primas de Medicare también aumentarán. El asesor me dijo que buscara formas de gastar lo que tengo, seguir con el RMD y hacer algo como llevar a toda la familia a un crucero (no es factible dados los horarios de todos).
Mi cónyuge y yo estamos adaptando un pedazo de terreno boscoso frente al río que poseemos en una cabaña para escapadas, y los miembros más jóvenes de la familia también lo disfrutan. ¡Usan los kayaks más que nosotros! Es un activo que se mantendrá o aumentará de valor.
Me sorprendió mucho escuchar este enfoque. ¿Han recibido otros este tipo de asesoramiento financiero? ¿Qué opinas de ello?
Cruceros contra Roth
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Queridos cruceros,
Puedo entender tu confusión.
Las conversiones Roth pueden ser costosas, pero probablemente ahora sea el momento de capitalizarlas, si es que alguna vez lo hacen. Sin embargo, si su ingreso bruto ajustado es menor que durante sus años de ingresos máximos, técnicamente es mejor que lo haga ahora que hace varios años.
A menudo, las personas intentan evitar realizar conversiones Roth cuando se encuentran en una categoría impositiva alta. Si recibe la misma cantidad de dinero de las distribuciones y del Seguro Social que durante sus años de mayores ingresos, el momento en el que se cambie a un Roth realmente no haría una diferencia.
Hay una razón más por la que este puede ser un mejor momento que nunca para hacer esa conversión Roth: los tramos impositivos actuales se hicieron realidad bajo la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, y expiran a fines del próximo año, cuando volverán a sus niveles. estado anterior, superior.
Nadie puede decir con seguridad cuáles serán esas tasas impositivas después de 2025, pero la mayoría de la gente supondría que no serán más bajas. Eso significa que cualquier conversión que realice en 2026 y más allá podría costarle más.
Y sí, una conversión podría afectar sus primas de Medicare. El monto del ajuste mensual relacionado con los ingresos se ve afectado por sus ingresos de dos años anteriores, por lo que es posible que no vea una diferencia de inmediato. Aquí está el desglose de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid en IRMAA para este año (las cifras de 2025 aún no están disponibles).
Algunos expertos dicen que hay nunca Es un mal momento para seguir el camino de Roth, ya sea una contribución inicial o una conversión. Puede leer más de un contador público certificado que a menudo promociona los beneficios de Roth. Además, su plan de utilizar dinero de los fondos de corretaje para pagar las obligaciones tributarias de las conversiones Roth le permitiría mantener su saldo intacto.
Gastar su dinero ahora no es una mala idea, ¡pero dentro de lo razonable! No querrás desperdiciar la mayoría de tus activos de jubilación sólo para que tu RMD sea más bajo de lo que hubiera sido de otro modo, ya que eso pondría tu futuro en peligro.
Antes de sacar la tarjeta de crédito y ir al centro comercial más cercano, asegúrese de tener un plan de gastos establecido. Revise sus ingresos actuales, sus facturas actuales y haga algunas predicciones razonables sobre cómo serán esas cifras en el futuro. Eso le dará una idea de si está gastando razonablemente, si está siendo demasiado frugal o incluso si está por encima del presupuesto.
No existe una única forma correcta de gastar. Un crucero podría ser una idea encantadora si se adaptara a los horarios de todos, pero esa escapada boscosa frente al río suena como un sueño en sí mismo. Es posible que termines invirtiendo más dinero en ese lugar para que se convierta en un hogar lejos del hogar o en un lugar al que te retires cuando seas mayor y busques desacelerar el ritmo.