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Tengo 55 abriles y me gustaría jubilarme ahora con un patrimonio neto total de $3 millones. Supongo que mi patrimonio neto crecerá, en promedio, un 5% hasta que sea elegible para el Seguro Social. Mi casa está amortizada y mi estilo de vida es sencillo. Puedo estar con $5,000 por mes. ¿Estoy tomando las decisiones correctas?
– Pedro
A primera pinta, cubrir 5.000 dólares en gastos de manutención mensuales con 3 millones de dólares parece una tarea obediente. Pero me gusta emprender pensando en escenarios como este en términos de su tasa de distribución: el porcentaje de su efectivo que retirará cada año. Retirar 60.000 dólares al año equivaldría a sólo una tasa de retiro anual del 2%, que es increíblemente quebranto para los estándares de casi cualquier persona. Eso le pondría en muy poco aventura de quedarse sin efectivo.
Sin confiscación, hexaedro que dice “patrimonio neto” en superficie de ahorros o ahorros, le animo a que analice detenidamente cómo se compone su patrimonio neto. ¿Sus activos son en su mayoría líquidos, como acciones y efectivo? ¿O su patrimonio neto está inmovilizado principalmente en activos ilíquidos, como los fondos raíces? La respuesta puede determinar cuánto puede retirar. (Y si necesita más ayuda para determinar cuándo puede jubilarse, considere conversar con un asesor financiero).
Su patrimonio neto es el valencia de todos sus activos menos las deudas. Por ejemplo, si posee una propiedad que vale $500 000 y tiene una hipoteca de $300 000, aporta $200 000 a su patrimonio neto. Por supuesto, sus inversiones, efectivo y otros ahorros además contribuyen a su patrimonio neto.
Menciono esto porque la forma en que su patrimonio neto de $3 millones se distribuye entre diferentes tipos de activos puede afectar su capacidad para mantenerse con él. No todos los activos proporcionan el mismo nivel de flexibilidad.
Para ilustrar mi punto, considere este tablas hipotético: su casa, que es de su propiedad redimido y gratuita, tiene un valencia de mercado coetáneo de 2 millones de dólares. Eso significa que sus activos líquidos, como mayor, valen 1 millón de dólares. Suponiendo que no desee beneficiarse el valencia nítido de su vivienda, estaría utilizando su $1 millón en activos líquidos para cubrir sus gastos mensuales de manutención. Eso significa que estaría retirando el 6% de su cartera por año, que es considerablemente más detención que el 2% mencionado anteriormente, lo que lo pone en decano aventura de quedarse sin efectivo.
Si los activos ilíquidos son sólo un pequeño componente de su patrimonio neto total, entonces esto no es un gran problema. Solo asegúrese de considerar este saldo al lanzarse una tasa de distribución y desarrollar un plan de ingresos para la renta. (Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar su patrimonio neto y elaborar un plan de ingresos para la renta).
Un hombre revisa sus activos y calcula su patrimonio neto.
Si depende de distribuciones de cuentas de renta con ventajas fiscales, preste atención a las reglas de distribución anticipada. Como aún no tienes 59,5 abriles, estarás sujeto a una multa del 10% en la mayoría de los casos.
Sin confiscación, hay caminos notables para evitar esta regla. Si tiene una IRA, puede considerar pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP), que le permiten beneficiarse sus ahorros ayer de los 59,5 abriles sin incurrir en la multa por distribución anticipada. Tenga en cuenta que una vez que comience los SEPP, continuarán anualmente durante cinco abriles o hasta que cumpla 59,5 abriles. Finalizar estos pagos ayer de esa época generará la multa del 10%.
Si tiene un 401(k), la regla del 55 además puede ayudarle a consentir anticipadamente a sus ahorros para la renta. Esta regla le permite realizar retiros sin multas del plan 401(k) o 403b de su empleador coetáneo si deja ese trabajo en el año calendario en que cumple 55 abriles o más tarde. (Y si está decidiendo cuál es la mejor guisa de retirar sus ahorros para la renta, la utensilio gratuita de SmartAsset puede ayudarle a encontrar un asesor financiero).
Sus preferencias personales en cuanto a estilo de vida, inversiones y tolerancia al aventura además influyen en esta planificación. Es muy importante que no pases por detención esto. Lo que puede funcionar para otra persona, puede no funcionar para ti.
Por ejemplo, si tiene distinto inquina al aventura, es posible que invierta de guisa demasiado conservadora y su cartera no pueda crecer lo suficiente para sostener los retiros ajustados a la inflación. Incluso querrá comprobar de activo tenido en cuenta la inflación en su estimación de crecimiento.
Por otro costado, si usted es un inversor muy agresivo (aunque no lo parezca) e invierte demasiado en acciones, puede estar sobreexpuesto a la secuencia de aventura de retorno que además podría descarrilarlo.
De nuevo, estoy usando extremos. Hay un amplio rango entre estos puntos que funciona admisiblemente. Simplemente estoy ilustrando el punto de que usted debe considerar cómo sus actitudes personales acerca de varias facetas de su plan financiero deberían influir en su atrevimiento. (Un asesor financiero puede ayudarle a tener en cuenta su estilo de vida y otras preferencias personales al planificar su renta).
Un hombre revisa sus finanzas en una tableta mientras disfruta de un café en una cafetería.
La mayoría de las personas serán perfectamente capaces de sustentar un presupuesto de renta de 5.000 dólares mensuales con 3 millones de dólares, siempre que sea lo suficientemente nítido y diversificado. Sin confiscación, las matemáticas nunca son la historia completa. Asegúrese de considerar cómo factores personales como su tolerancia al aventura y sus expectativas de estilo de vida podrían afectar su plan financiero durante la renta.
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La utensilio gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su ámbito, y puede realizar llamadas de presentación gratuitas con sus asesores coincidentes para lanzarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está agudo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Considere algunos asesores ayer de decidirse por uno. Es importante comprobar de encontrar a cualquiera en quien confíe para cuidar su efectivo. Al considerar sus opciones, estas son las preguntas que debe hacerle a un asesor para comprobar de tomar la atrevimiento correcta.
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Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser nítido, en una cuenta que no esté en aventura de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede rozar el valencia del efectivo nítido. Pero una cuenta con intereses altos le permite obtener intereses compuestos. Compare las cuentas de parquedad de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y argumenta las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría reponer? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo.
La publicación Pregúntele a un asesor: Tengo 55 abriles, un patrimonio neto de $ 3 millones y $ 5 mil en gastos mensuales. ¿Puedo jubilarme ahora? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
