Querido Quintín,
Aprecio y disfruto tu columna y tus consejos.
Tengo 69 años, soy soltera, mujer y gozo de buena salud. Trabajé muy duro. Ahorré dinero y viví frugalmente. Me jubilé antes de lo previsto, en abril de 2022, porque nuestra madre anciana necesitaba más cuidados. Vivió hasta los 91 años, pero en sus últimos años tuvo demencia y mala movilidad, por lo que finalmente necesitó atención las 24 horas, los 7 días de la semana. Afortunadamente, había vivido modestamente e invertido sabiamente, lo que pagó los cuidados en el hogar, complementados con el trabajo de mis hermanas y el mío.
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Mi casa está totalmente pagada, al igual que mi modesto automóvil de cinco años, que compré usado certificado usando un pago global de las horas de vacaciones ahorradas. Tengo una gran pensión federal de 3.000 dólares al mes después de impuestos y seguro médico, un excelente seguro médico federal y 3 millones de dólares invertidos después de que mi cartera de acciones autogestionadas se disparara en los últimos tres años. No hago mucho comercio, sólo para invertir dinero extra o moverme un poco de aquí para allá cuando tiene sentido para los impuestos.
Mi herencia eleva esa cifra a unos 3,6 millones de dólares. Mis inversiones actuales son en Roth IRA por valor de $600,000, que incluyen un Roth heredado de $85,000, por lo que tengo 10 años para crecer libre de impuestos. El resto está en acciones, fondos cotizados en bolsa y fondos del Thrift Savings Plan con impuestos diferidos. Se le asignan alrededor de 60/40 cuentas con impuestos diferidos/sujetas a impuestos, excepto alrededor de $100,000 en certificados de depósito (CD) y efectivo. Mis cuentas no TSP tienen un alto contenido tecnológico y las acciones no tecnológicas están bien diversificadas.
La sabiduría común es mantener menos acciones en acciones a medida que envejecemos. Sin embargo, mi pensión, mis beneficios de la Seguridad Social (que cobraré a los 70 y que ascenderán a unos 3.000 dólares al mes después de impuestos) y mi seguro médico están respaldados por el gobierno federal, por lo que se parecen más a un bono del Tesoro. Incluso si los pagos de la Seguridad Social disminuyen después de 2035, debería estar bien. Conservaré el dinero final de la herencia (alrededor de $90,000) en efectivo y certificados de depósito para poder hacer reparaciones importantes en mi pequeña casa.
¿Tengo demasiado dinero en acciones?
Inversor soltero jubilado
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Estimado inversor,
Me encanta que hayas comprado tu auto con el dinero ahorrado durante las vacaciones.
Me encontré animándote mientras leía tu carta por tu enfoque abierto e imparcial de la historia de tu vida financiera. No fue grandilocuente ni expresó ningún resentimiento o lamentación persistente sobre los años que pasó cuidando a su anciana madre. En otras palabras, hiciste todo esto mientras escalabas montañas virtuales bastante empinadas, y lo hiciste sin tener a nadie en quien confiar excepto a ti mismo.
La asignación de activos debe basarse en los ingresos y gastos de una persona, no sólo en su edad, dice Jesica Ray, asesora principal de Brighton Jones, un asesor de inversiones registrado con sede en Seattle. “La inmunización de cartera es una estrategia de asignación de activos que se centra en garantizar que una persona sólo asuma la cantidad de riesgo que puede afrontar”, afirma. “El objetivo principal es salvaguardar la financiación de los pasivos. Luego, el resto podrá destinarse al motor de crecimiento de la cartera”.
Está yendo en contra de la sabiduría convencional al mantener la mayor parte de sus activos en acciones, pero ha tomado decisiones inteligentes, incluida una fuerte inversión en acciones tecnológicas, incluso si el grupo de acciones tecnológicas conocido como los Siete Magníficos puede no mostrar tanto crecimiento en los años venideros como lo han hecho recientemente. A los 70 años, la mayoría de los asesores dirían que se invierta el 30% en acciones y el resto en bonos y refugios más seguros. Pero tienes apetito por el riesgo y el éxito. También tienes una pensión y Seguridad Social para repartir ese riesgo.
Durante el tercer trimestre de 2024, los Siete Magníficos (Nvidia NVDA, Apple AAPL, Microsoft MSFT, Alphabet GOOGL, Tesla TSLA, Meta META y Amazon AMZN) obtuvieron un rendimiento inferior al índice más amplio por primera vez desde el último trimestre de 2022. Pero como Michael Arone, estratega jefe de inversiones de State Street Global Advisors, dijo en una entrevista con MarketWatch a principios de octubre: “Se han derribado algunos mitos”. El principal de ellos: el mercado de valores puede subir sin ellos.
Tiene 190.000 dólares en efectivo y certificados de depósito (CD), lo cual es una medida inteligente y le proporciona un fondo de emergencia de facto, y apoyo plenamente su intención de derrochar un poco aquí y allá. Has trabajado muy duro y le has dado a tu madre tu tiempo y amor, y ahora es el momento de ver un poco del mundo, vivir una aventura y disfrutar la vida. Esto es lo que te da una buena planificación: tranquilidad, libertad y la posibilidad de realizar viajes para alejar las telarañas de la puerta.
Nate Ahlberg, asesor patrimonial senior de la empresa de gestión patrimonial Prosperity en Minneapolis, Minnesota, sugiere pasar a la siguiente fase de su plan de gestión patrimonial. “Su referencia a que su cartera autogestionada se ha disparado en los últimos tres años y que sus cuentas no TSP tienen un alto contenido tecnológico me lleva a sospechar que tiene algunas tenencias concentradas”, dice. “Eso probablemente le haya ayudado a crear una riqueza significativa”.
La diversificación ahora puede ayudar a preservar su patrimonio, cualquiera que sea la forma que adopte. “La diversificación no significa necesariamente hacer ajustes significativos a su asignación de capital”, dice Ahlberg. “Si su tolerancia al riesgo sigue siendo agresiva, podría considerar diversificar su asignación de acciones: crecimiento versus valor, gran capitalización versus mediana capitalización versus pequeña capitalización, nacional versus internacional”.
¿Y si se produce una caída del mercado de valores? Probablemente le tomaría menos de una década volver al negro. Pero, en su mayor parte, tiene suficiente dinero en efectivo para salir adelante. Después de la crisis de 1929, cuando el mercado de valores perdió aproximadamente el 90% de su valor, el Dow Jones Industrial Average DJIA tardó más de 25 años (hasta el 23 de noviembre de 1954) antes de cerrar por encima del nivel en el que cerró ese fatídico día. . Pero los analistas dicen que en realidad tomó entre cinco y diez años, teniendo en cuenta la deflación.
Usted vivió la recesión de 2007-2009, por lo que no necesita que le diga que al mercado le llevó más de cinco años recuperarse de esa crisis financiera, que fue causada en parte por los préstamos predatorios y de alto riesgo en el sector hipotecario. mercado y la falta de regulación financiera. Hay que tener en cuenta que la diversificación también es clave para capear tormentas tan inesperadas: muchas empresas sobrevivieron a las crisis financieras de 1929 y 2008, pero otras no.
Si puede vivir cómodamente con sus ingresos actuales, creo que debería mantener el rumbo.
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