A medida que se acerca la renta, su enfoque financiero cambia.
Durante su vida sindical, la renta se alcahuetería de metas y planificación. Usted decide qué tipo de estilo de vida desea, determina qué tipo de ingresos respaldará ese consumición y luego elabora un plan de hucha e inversión para alcanzar esos objetivos. Ese debería ser su enfoque de renta a los 25, 35 o 45 abriles.
Sin retención, a los 60 abriles, la etapa de acumulación prácticamente ha terminado. Ya tiene su cartera de renta en marcha, le queda poco de espacio para crecer, y ahora se alcahuetería de mandar y presupuestar ese patrimonio. ¿Qué tipo de vida puedes morar con lo que has ahorrado?
Por ejemplo, supongamos que es un individuo a los 65 abriles. Tiene $1,2 millones en su cuenta IRA antiguamente de impuestos y retraso $2,900 por mes en beneficios del Seguro Social. ¿Cuál es su presupuesto de renta?
Aquí hay algunas cosas a considerar. De lo contrario, un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de renta eficaz.
Primero, debe determinar qué tipo de ingresos pueden crear de modo confiable sus ahorros. Eso dependerá de un puñado de circunstancias.
Supongamos que tiene la intención de jubilarse a la existencia plena de renta de 67 abriles, para tomar todos los beneficios del Seguro Social. Eso significa que puede comenzar con un ingreso esperado de $34,800 por año ($2,900 * 12).
Asimismo significa que puede planificar dos abriles más de crecimiento en su IRA. Las cifras exactas dependerán completamente de su logística de inversión, pero digamos que tiene toda su IRA invertida en uno de tres puntos de remisión. Dependiendo de la actividad del mercado, a los 67 abriles podría jubilarse con:
Bonos corporativos, rentabilidad media del 5%: 1,32 millones de dólares
Cartera mixta, rentabilidad media del 8 % – 1,4 millones de dólares
Fondo indexado S&P 500, rentabilidad media del 10 % – 1,45 millones de dólares
Para los propósitos de este artículo, asumiremos resultados intermedios y una renta a los 67 abriles, es sostener, una cuenta IRA de $1.4 millones. A partir de ahí, podría crear varios perfiles de ingresos diferentes. Tres opciones muy diferentes podrían incluir:
Retiros del 4% – Ingreso combinado $90,800 En su forma más conservadora, podría admitir la logística de retiro del 4%. En este caso, se invierte en activos de bajo crecimiento y inscripción seguridad, retirando aproximadamente del 4% de los ingresos ajustados a la inflación cada año durante 25 abriles. Eso podría generarle aproximadamente de $56 000 por año de su IRA ($1,4 millones * 0,04). Con el Seguro Social, puede esperar aproximadamente de $90,800 de ingresos combinados ajustados a la inflación. Se alcahuetería de un crecimiento relativamente bajo, pero de una seguridad mucho anciano.
Rentabilidades agresivas del mercado – Ingresos combinados $174,800 O podrías ir en la dirección completamente opuesta. Supongamos que invierte toda la IRA en un fondo S&P 500 y toma los rendimientos de cada año como ingresos. A la tasa de rendimiento anual promedio del 10% del mercado, eso podría darle aproximadamente de $140,000 por año de ingresos de cartera para un ingreso combinado de $174,800.
Pero esos ingresos serían increíblemente volátiles. La mayoría de los abriles recaudará mucho más, mucho menos o nulo en ilimitado. Este es un enfoque impredecible para la renta. Sin un muy buen plan para mandar los abriles de inactividad, es obvio que usted pase un año viviendo solo del Seguro Social mientras retraso que pase un mercado bajista.
Ingresos de anualidades – Ingresos combinados $147,180 Las anualidades son contratos que le prometen un ingreso fijo de por vida a cambio de un precio de operación por precoz. Tienen importantes ventajas, ya que las anualidades pueden ofrecer pagos relativamente altos y una seguridad significativa. La principal desventaja es que generalmente no se ajustan a la inflación. Durante una renta prolongada, el valencia de ese convenio puede reducirse hasta a la medio. Por ejemplo, aquí una anualidad representativa podría crear $112,380 por año para un ingreso combinado de $147,180 a los 67 abriles, pero sólo los pagos del Seguro Social estarían indexados a la inflación.
Un asesor financiero puede ayudarlo a hacer proyecciones para varios escenarios y considerar sus opciones de ingresos para la renta.
Como tiene una IRA, todos los cálculos de sus ingresos serán antiguamente de impuestos. Esto implicará dos tipos impositivos: impuestos sobre la renta e impuestos sobre los beneficios del Seguro Social.
Si aceptablemente una discusión completa del tema está más allá del capacidad de este artículo, los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos en función de sus ingresos totales. En este caso, probablemente agregará aproximadamente del 85% de sus beneficios ($29,580) a su ingreso imponible y no pagará impuestos sobre el 15% restante ($5,220).
Más allá de eso, cualquier ingreso de su cartera basada en IRA se gravará a la tasa del ingreso ordinario. Sin retención, sólo pagará impuestos sobre la renta, no impuestos FICA.
Como alternativa, puede planificar una conversión a Roth IRA.
Con este enfoque, transferiría toda su IRA antiguamente de impuestos a una IRA Roth luego de impuestos. La preeminencia es que no pagará impuestos sobre ganancias o retiros futuros de esta cartera y podrá evitar las distribuciones mínimas requeridas (RMD, más delante). La desventaja es que pagaría impuestos sobre el valencia total de la conversión en el momento en que la realizó y tendría que esperar cinco abriles antiguamente de retirar cualquier lucro sin carear una multa.
Si no opta por una conversión Roth, su presupuesto debe tener en cuenta las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Esta es la cantidad que el IRS requiere que usted retire de cualquier cartera antiguamente de impuestos cada año a partir de los 73 abriles. La cantidad se plinto en su existencia flagrante y el valencia de su cartera.
Muchos hogares nunca tendrán que planificar activamente los requisitos de RMD, ya que a menudo son inferiores a las micción de ingresos de un individuo peculiar. Por ejemplo, supongamos que adopta la logística de retiro del 4%. A los 73 abriles, su requisito de RMD probablemente será de aproximadamente de $40,150 por año, significativamente menos que sus retiros planificados.
Sin retención, es importante al menos ser consciente de este requisito. Esto es particularmente cierto para los hogares con múltiples carteras de renta, ya que no se puede simplemente pagar una y dejar la otra en su área.
Un asesor financiero puede ayudarle a determinar la logística más eficaz desde el punto de instinto fiscal para sus RMD.
Finalmente, su presupuesto debe incorporar algunas de las cuestiones a generoso plazo que los jubilados deben anticipar. Primero, recuerde hacer un presupuesto para las micción de atención médica. Si aceptablemente Medicare pagará gran parte de su atención médica, al menos debe anticipar un seguro de brecha y un seguro de atención a generoso plazo para cubrir posibles problemas médicos que Medicare no cubre.
Luego está la inflación. Con la tasa de remisión del 2% de la Reserva Federal, un hogar puede esperar que su poder adquisitivo se reduzca a la medio aproximadamente cada 30 a 35 abriles. A medida que las jubilaciones se prolongan, usted puede aparecer a exceder ese periferia, así que asegúrese de que su presupuesto de renta anticipe la inflación. Esto es particularmente cierto para los activos de inscripción seguridad y bajo crecimiento comunes en la cartera de un retirado, que a menudo deben combinarse con al menos algunos activos orientados al crecimiento para ajustarse adecuadamente a la inflación.
Este es un problema particularmente urgente para los hogares en áreas de suspensión costo. Si aceptablemente el 2% es la tasa de inflación de remisión, los costos aumentan mucho más rápidamente en las áreas urbanas y otras comunidades caras. Si alquila, en particular, tenga en cuenta que históricamente los costos para los inquilinos han superado la inflación por un beneficio harto amplio. Asegúrese de que su presupuesto anticipe esto.
Un asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan de renta personalizado según sus circunstancias específicas. Consiga un asesor financiero tirado.
Para una persona con $1,2 millones en una cuenta IRA a los 65 abriles, su presupuesto de renta puede ser relativamente cómodo. Si aceptablemente esto requerirá una cuidadosa papeleo fiscal y de inversiones, este perfil podría tener varias opciones.
La inflación es uno de los escollos más engañosos en la inversión para la renta. Si alguna vez has manido a algún quejarse de lo poco que costaban las cosas en su época, estás viendo la trampa de la inflación en influencia. Entonces, le ayudaremos a crear un plan de renta en torno a esto.
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de renta integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La útil gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su campo de acción, y puede realizar una convocatoria introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para lanzarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está astuto para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser limpio, en una cuenta que no esté en aventura de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede despellejar el valencia del efectivo limpio. Pero una cuenta con intereses altos le permite aventajar intereses compuestos. Compare las cuentas de hucha de estos bancos.
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