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La planificación de una Roth IRA es un poco diferente a la de la mayoría de los otros activos de compensación. Esta cuenta con ventajas impositivas genera ingresos totalmente libres de impuestos, siempre y cuando aumente efectivamente el valía de sus retiros y sus beneficios del Seguro Social.
Eso cambia sus opciones en comparación con tener una cuenta 401(k) antiguamente de impuestos u otra cuenta que no sea Roth.
Por ejemplo, supongamos que tiene $1,2 millones en una cuenta IRA Roth a los 60 primaveras. La buena nueva aquí es que, en normal, se encuentra en una posición asaz buena. Probablemente no necesite hacer mucho para cerciorarse de que esta cartera genere un ingreso cómodo durante la compensación, pero todo depende de sus circunstancias personales.
A continuación le explicamos cómo pensar en ello y todavía puede comunicarse con un asesor financiero y cuchichear con él sobre su situación personal.
Los ingresos de compensación para la mayoría de los hogares son un seguridad entre las ganancias de la cartera y la Seguridad Social.
Primero, la Seguridad Social. Sin conocer más, supongamos que los beneficios promedio, que en 2024 ascienden a 22.884 dólares al año (1.907 dólares al mes). Poliedro que el resto de sus ingresos proviene de una cuenta Roth, solo calculará los impuestos en función de esos beneficios. Los impuestos sobre estos beneficios dependerán de cuántos otros ingresos tenga, pero puede esperar que se graven el 0%, el 50% o el 85% de sus beneficios.
Desde allí, podemos ver su Roth IRA.
La longevo parte de los ingresos de su cartera dependerán de su inversión personal y su situación de compensación. Por ejemplo, digamos que planea jubilarse a la plena época de compensación de 67 primaveras. Esto le brinda siete primaveras más de crecimiento de cartera para una cartera Roth que ya es sólida. La cantidad que tenga en esta cartera al momento de la compensación (y, como resultado, su ingreso total) dependerá en gran medida de sus opciones de inversión y su tolerancia al aventura.
Por ejemplo, digamos que durante los próximos 7 primaveras usted continúa aportando el 10% de un ingreso medio en EE. UU. ($7,500 por año en contribuciones). Según sus opciones de inversión y tasas de rendimiento, su cartera podría crecer hasta:
Promedio S&P 500 (10%, suscripción volatilidad): 2,4 millones de dólares a los 67 primaveras
Promedio de cartera equilibrada (8%, volatilidad moderada): 2,12 millones de dólares a los 67 primaveras
Promedio de bonos corporativos (6 %, disminución volatilidad): 1,86 millones de dólares a los 67 primaveras
Bonos del Hacienda a 10 primaveras vigentes (4,63 %, volatilidad más disminución): 1,7 millones de dólares a los 67 primaveras
Con una tasa de retiro del 4%, a partir de los 67 primaveras, cada una de estas carteras podría suscitar un ingreso anual combinado (cartera y Seguro Social) de:
S&P 500 – $118,884
Prudente: $107,684
Bonos corporativos: $97,284
Bonos del Hacienda – $90,884
O, alternativamente, podría trastornar en una anualidad. Supongamos que coloca la totalidad de su cuenta Roth IRA de $1,2 millones en una anualidad en este momento, con una término de cuota adentro de siete primaveras. Una anualidad vitalicia representativa podría suscitar $137,856, con un ingreso combinado de $160,740. Si admisiblemente es más stop que cualquiera de sus otras opciones, a diferencia de los ingresos de la cartera, sus pagos de anualidades probablemente no se ajustarán a la inflación.
A partir de ahí, la buena nueva es que podemos detener el descomposición. Poliedro que se negociación de una cuenta IRA Roth, sus ingresos serán totalmente luego de impuestos. Entonces podemos admitir que estos ingresos están completos tal como están. Es más, no tendrá que planificar RMD ni otras cuestiones relacionadas con los impuestos. En otras palabras, estos son los números con los que tienes que trabajar.
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En todos los casos, incluso con una tasa de bonos del Hacienda del 4,63%, a los 67 primaveras su cartera puede suscitar un ingreso significativamente superior a la mediana. De hecho, dependiendo de sus estrategias de inversión durante la compensación, es posible que pueda recibir incluso más que nuestros ingresos supuestos.
Sin requisa, la pregunta es si esta cartera puede suscitar suficiente plata para durar el resto de su vida, no la vida media. Eso depende completamente de sus gastos personales, lo que significa presupuestar sus gastos. Entre otras cuestiones, considere:
Gastos de Vivienda: ¿Es usted propietario de su propia casa o alquila? Si es propietario, ¿cuánto cuesta abastecer, fijar y abastecer su casa? Si alquila, ¿qué tipo de aumentos debería esperar?
Gastos Médicos: Los gastos médicos y de seguros son particularmente altos durante la compensación. Asegúrese de presupuestar los gastos de faltriquera, el seguro de brecha, el seguro de atención a desprendido plazo y otras micción.
Gastos de estilo de vida: ¿Te gusta delirar? ¿Qué tipo de pasatiempos tienes? ¿Comes fuera? En normal, ¿qué tipo de estilo de vida disfruta y cuánto cuesta mantenerlo?
Gastos Patrimoniales: ¿Tiene algún deseo inmobiliario específico para (con suerte, mucho) más delante? ¿Qué le gustaría dejar detrás y qué tipo de activos necesitará?
Gastos Básicos: Finalmente, ¿cuáles son tus facturas básicas? En otras palabras, adicionalmente de la vivienda, ¿cuál es su resultado final cada mes?
Todas estas cuestiones son específicas de su situación personal. Todavía son dispositivos. Que su cartera pueda durar el resto de su vida dependerá tanto de su presupuesto como de sus ingresos. Siempre que pueda crear una cartera Roth a desprendido plazo que supere sus gastos, durará. Para un hogar mediano, sus ingresos combinados deberían ser más que suficientes. Para su hogar, eso depende de usted.
Finalmente, la compensación conlleva su propio conjunto de riesgos y problemas a los que hay que estar atento. Entre otros, esté atento a estas tres cuestiones específicas:
Para los jubilados, la inflación es un gran problema. Incluso con la tasa objetivo del 2% de la Reserva Federal, los precios se duplican aproximadamente cada 30 a 35 primaveras. Esto puede fluctuar significativamente y casi de forma totalmente impredecible. Por eso es importante prepararse para esto. Esto es aún más importante si vives en una ciudad, y absolutamente urgente si alquilas, ya que esas circunstancias generan una inflación muy superior a la media.
Los beneficios del Seguro Social reciben un ajuste anual por inflación. Tu cartera es otra cosa. Asegúrese de trastornar adecuadamente, tratando de alcanzar al menos un crecimiento suficiente para abastecer el ritmo de la inflación. Esto es particularmente apropiado si invierte en activos de suscripción seguridad como bonos y anualidades, que tienen tasas de crecimiento bajas o nulas.
El aventura de secuencia se produce cuando hay que traicionar activos durante un mercado a la disminución. Para los jubilados, esto es un peligro. Si el mercado cae, pero usted depende de la saldo de activos para obtener ingresos, puede encontrarse obligado a designar entre admitir una pérdida o recortar sus ingresos.
Esto se puede tramitar con una buena planificación financiera y las inversiones adecuadas, pero será necesario planificar con delantera. No exclusión el aventura de secuencia, de lo contrario puede costarle.
Un asesor financiero puede ayudarle con su cartera de inversiones y la mitigación de riesgos. Póngase en contacto con un asesor financiero de forma gratuita.
Los problemas de sanidad durante la compensación pueden adoptar diversas formas. Como se señaló anteriormente, asegúrese de planificar costos adicionales durante la compensación, ya que sus micción médicas generalmente crecerán a medida que envejezca.
Todavía debe cerciorarse de planificar micción médicas más importantes, como atención domiciliaria, atención residencial y menoscabo mental. Esto se puede tramitar mediante una planificación como un seguro adecuado y testamentos vitales, y es importante hacerlo.
Al permitirle recibir plata vacancia de impuestos, una Roth IRA aumenta efectivamente sus ingresos de compensación, potencialmente en gran medida. Con 1,2 millones de dólares en su cartera Roth a los 60 primaveras, un hogar estaría en una buena posición para una compensación cómoda en el futuro.
La sanidad es a menudo una de las mayores sorpresas en materia de costes para los jubilados. Entre los costos de la atención y los costos del seguro, los problemas médicos pueden implicar muchos gastos nuevos para los que quizás no esté completamente preparado. Así que comencemos a prepararnos para eso ahora mismo.
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de compensación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La aparejo gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su radio, y puede realizar una señal introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para lanzarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está inteligente para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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