Tengo 71 años y el saldo actual de mi Plan de Ahorro de Ahorro (TSP) es de $315 000 después de retirar $60 000 este año. Esto me coloca en una categoría impositiva más alta y debo pagar una gran cantidad de impuestos federales/estatales. Además, mi prima mensual de Medicare aumentará. ¿La prima de Medicare aumentará de forma permanente o solo el año de retiro? ¿Es demasiado tarde para desarrollar una estrategia para reducir los impuestos? No necesito el dinero ahora. ¿Cuál debería ser mi estrategia de retiro?
-Joyce
Lamento oír lo de la sorpresa fiscal, Joyce. Si bien esto nunca es divertido, todavía hay tiempo para tomar ciertas medidas para reducir su carga fiscal. Eso no necesariamente lo ayudará con sus primas de Medicare, pero cualquier posible aumento en la prima no es permanente.
Analicemos esto para que pueda ver si hay una manera de ajustar su estrategia de retiro para reducir potencialmente tanto sus impuestos como sus primas de Medicare. (Y si necesita orientación adicional relacionada con su plan de ingresos para la jubilación, su estrategia fiscal o su cartera de inversiones, considere hablar con un asesor financiero).
¿Qué es IRMAA?
La mayoría de las personas reciben la Parte A de Medicare sin pagar una prima mensual. Sin embargo, existen primas para las Partes B y D. Si sus ingresos exceden ciertos límites, es posible que deba pagar un recargo adicional conocido como monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA).
Para 2024, IRMAA comienza con ingresos superiores a $103,000 para contribuyentes solteros y $206,000 para parejas. IRMAA puede aumentar sus primas de la Parte B de Medicare hasta $594 por mes en 2024, dependiendo de sus ingresos.
Sin embargo, su prima IRMAA cada año se basa en sus ingresos de los dos años anteriores. Entonces, su IRMAA (si corresponde) para 2024 se basa en sus ingresos de 2022. Como resultado, el gobierno utilizará sus ingresos de 2024 para calcular su ajuste de IRMAA en 2026.
Además, eso se determinará en función de los tramos de IRMAA para 2024, que se ajustarán a la inflación y se anunciarán en los últimos meses de 2025 o principios de 2026. Puede parecer extraño, pero exceder los límites de ingresos de IRMAA de 2024 no significa necesariamente alguna vez pagarás IRMAA. Si sus ingresos apenas superan el umbral IRMAA este año, la inflación puede elevar el límite para 2026 y dejarlo no afectado por el recargo.
(Pero si necesita ayuda adicional para planificar IRMAA o administrar sus ingresos de jubilación, considere trabajar con un asesor financiero).
Diferentes medidas de ingresos
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También creo que es importante señalar que existen diferentes medidas de ingresos cuando se trata de determinar cuánto paga en impuestos y si debe pagar más por Medicare. Su ingreso sujeto a impuestos determina en gran medida lo que debe en impuestos, mientras que su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) determina lo que paga por Medicare.
Puede ver cómo funciona todo esto consultando el Formulario 1040: la Declaración del Impuesto sobre la Renta Individual. Las líneas 1a a 15 del Formulario 1040 le ayudan a calcular su ingreso sujeto a impuestos comenzando con su ingreso total, que incluye salarios, dividendos, ganancias de capital y otras ganancias. De ahí, se restan los “ajustes a los ingresos” (del Anexo 1, línea 26), incluidas las contribuciones a cuentas de jubilación y los intereses de préstamos estudiantiles. La cifra resultante es su ingreso bruto ajustado (AGI).
Luego, resta la deducción estándar o las deducciones detalladas, junto con cualquier deducción de ingresos comerciales calificada, para determinar su ingreso sujeto a impuestos. Este monto final es el que se utiliza para calcular los impuestos que adeuda durante el año.
Entonces, para decirlo en los términos más simples:
A partir de ahí, la siguiente sección del Formulario 1040 se denomina “Impuestos y créditos” y las líneas 16 a 24 le guiarán en el cálculo de su obligación tributaria real. (Un asesor financiero con experiencia en impuestos puede ser un recurso valioso a la hora de planificar los impuestos y buscar eficiencias).
¿Qué pasa con el AGI “modificado” (MAGI)?
Pero el IRMAA se basa en su MAGI y notará que no hay ninguna línea denominada “MAGI” en el Formulario 1040. De hecho, no existe una fórmula universal para calcularlo. En cambio, hay más de una docena de formas de calcular MAGI según el motivo por el que lo necesite, y cada propósito tiene su propio cálculo prescrito.
Para fines de IRMAA, MAGI es su AGI combinado y su interés exento de impuestos. Si no tiene intereses exentos de impuestos, su MAGI es el mismo que su AGI.
Dado que IRMAA está vinculada a MAGI, las deducciones de impuestos (registradas después de la línea 11) no afectarán si usted está sujeto a primas de Medicare más altas. Debe mirar arriba de la línea 11 para encontrar formas de reducir su AGI y, a su vez, su IRMAA. Sin embargo, hay muchas cosas registradas debajo de la línea 11 que pueden reducir su factura de impuestos.
Mire estos elementos con su profesional de impuestos para ver qué opciones son viables para usted. No todas ellas se aplicarán ni tendrán sentido para usted. Sugiero llamarlos más temprano que tarde, ya que algunas de estas opciones tienen una fecha límite de un año calendario, no una fecha límite para la presentación de impuestos. (Y si está interesado en obtener asesoramiento financiero, considere trabajar con un asesor financiero con experiencia en impuestos).
Distribuciones en el futuro
Es interesante que hayas retirado 60.000 dólares aunque dices que no necesitas el dinero. De cara al futuro, sugeriría trazar su plan de distribución teniendo en cuenta las necesidades de ingresos, los impuestos y el IRMAA para que sea el más eficiente.
No olvide tener en cuenta las distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que cumpla 73 años. Si tiene inclinaciones caritativas, las QCD le permiten distribuirlas sin incluirlas en sus ingresos en absoluto. Solo tenga en cuenta que los QCD solo se pueden generar a partir de cuentas IRA. Para incorporarlos a su estrategia de retiro, primero deberá transferir los fondos a una IRA.
(Si necesita ayuda para crear una estrategia de retiro fiscalmente eficiente, utilice esta herramienta gratuita para conectarse con un asesor financiero fiduciario).
Conclusión
Su retiro de este año no activará el IRMAA el próximo año porque hay un retraso de dos años. Puede reducir su factura de impuestos reduciendo sus ingresos o haciendo uso de las deducciones y créditos disponibles. Para reducir o eliminar IRMAA, debe mantener su MAGI por debajo del umbral de IRMAA.
Consejos para la planificación de los ingresos de jubilación
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Es posible que desee considerar convertir partes de cuentas con impuestos diferidos a Roth IRA en sus años de jubilación anticipada antes de que comiencen las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 73 años (75 para personas mayores en 1960 o después). Esta estrategia puede reducir los RMD futuros y reducir los ingresos imponibles más adelante durante la jubilación.
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Si bien la planificación de los ingresos para la jubilación puede ser complicada, un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan basado en sus activos y necesidades de ingresos. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no es empleado de SmartAsset ni participa en SmartAsset AMP. Ha sido compensado por este artículo. Algunas preguntas enviadas por lectores están editadas para mayor claridad o brevedad.
Crédito de la foto: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Moyo Studio
La publicación Pregúntele a un asesor: Retiré $60 mil de mi plan de jubilación este año, lo que aumentó mis primas de Medicare. ¿Es permanente? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
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