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Quienes ahorran para la subvención han considerado durante mucho tiempo las cuentas individuales de subvención (IRA) tradicionales como el transporte de capital definitivo, que ofrece ahorros ayer de impuestos, crecimiento vacuo de impuestos y una buena proposición para los beneficiarios de IRA heredadas.
Sin incautación, la masa debería dejar de pensar que ese es el caso, según Ed Slott, autor de “The Retirement Savings Time Bomb Ticks Louder”.
Los cambios legislativos recientes han despojado a las IRA de todas sus cualidades redentoras, dijo Slott en un episodio nuevo de Decoding Retirement (vea el video hacia lo alto o escuche a continuación). Ahora son “probablemente el peor activo posible para dejar a los beneficiarios para la transferencia de patrimonio, la planificación patrimonial o incluso para sacar su propio boleto”, afirmó.
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Muchos hogares estadounidenses tienen una cuenta IRA. En 2023, 41,1 millones de hogares estadounidenses poseían en torno a de 15,5 billones de dólares en cuentas de subvención individuales, y las IRA tradicionales representaban la anciano parte de este total, según el Investment Company Institute.
Slott, ampliamente considerado como el experimentado en IRA de Estados Unidos, explicó que las IRA eran una buena idea cuando se crearon por primera vez. “Obtuviste una deducción de impuestos y los beneficiarios podían hacer lo que solíamos emplazar la IRA ampliada”, dijo. “Así que tenía algunas buenas cualidades”.
Pero siempre fue difícil trabajar con las IRA oportuno al campo minado de las reglas de distribución, continuó. “Era como una carrera de obstáculos simplemente para sacar el boleto”, dijo Slott. “Tu propio boleto. Fue ridículo”.
Según Slott, los propietarios de cuentas IRA soportaron el campo minado de reglas porque los beneficios finales eran muchos. “Pero ahora esos beneficios han desaparecido”, dijo Slott.
Las IRA fueron especialmente atractivas alguna vez oportuno al beneficio de “IRA ampliada” que permitía al beneficiario de una IRA heredada extender los retiros requeridos durante 30, 40 o incluso 50 primaveras, extendiendo potencialmente los pagos de impuestos y permitiendo que la cuenta creciera con impuestos diferidos durante un período más extenso.
Sin incautación, los cambios legislativos recientes, en particular la Ley SECURE, han eliminado la logística de retiro de cuentas IRA y la han reemplazado con una regla de 10 primaveras que ahora requiere que la mayoría de los beneficiarios retiren el saldo completo de la cuenta en el interior de una lapso, lo que podría causar importantes implicaciones fiscales.
Analizar más: Tres formas en que los jubilados pueden racionar en impuestos
Esa regla de los 10 primaveras es una trampa fiscal a punto de suceder, según Slott. Si se ven obligados a realizar distribuciones mínimas requeridas (RMD), muchos estadounidenses pueden encontrarse pagando impuestos sobre esos retiros a tasas más altas de lo que anticipaban.
Una forma de evitar esto es realizar distribuciones mucho ayer de que sean necesarias para disfrutar las bajas tasas impositivas, incluidas las tasas impositivas del 22% y el 24%, y los grandes tramos impositivos, dijo Slott.
Para los propietarios de cuentas que sólo reciben la distribución mínima requerida, Slott ofreció lo subsiguiente: la confección de impuestos no desaparece al tomar el minúsculo; de hecho, podría crecer aún más.
“Los mínimos no deberían impulsar la planificación fiscal”, afirmó. “La planificación fiscal debería impulsar la planificación de la distribución, no el minúsculo”.
La pregunta que los propietarios de cuentas deberían hacerse es la subsiguiente: ¿Cuánto se puede retirar a tasas bajas?
“Inicio ahora”, añadió Slott. “Empieza a sacar ese boleto”.
Slott asimismo aconsejó a los propietarios de cuentas IRA tradicionales que convirtieran esas cuentas en Roth IRA.
El propietario de la cuenta pagaría impuestos sobre la distribución de la IRA tradicional, pero una vez en la IRA Roth, el boleto crecería vacuo de impuestos, las distribuciones estarían libres de impuestos y no se requerirían distribuciones mínimas.
“Lleve ese boleto a Roths utilizando las bajas tasas actuales”, dijo Slott. “Así es como se apetencia este serie. Así es como logras que las normas tributarias se compliquen a tu ayuda y no en tu contra”.
La conversión a una Roth IRA esencialmente supone una puesta sobre las tasas impositivas futuras, explicó Slott. La mayoría de las personas piensan que estarán en un nivel inferior al jubilarse porque no tendrán un ingreso W-2.
Pero ese es en existencia el mito número uno en la planificación de la subvención, dijo Slott, y si se ignora este tema, la IRA continúa creciendo como una mala hierba y la confección de impuestos se agrava en su contra.
“El beneficio para Roth es que sabes cuáles son las tasas actuales”, dijo. “Tú tienes el control. … Se evita la incertidumbre de lo que significarán los futuros impuestos más altos”.
Una pareja anciano pagando facturas en la mesa de la cocina. (Imágenes falsas) ·Producciones MoMo a través de Getty Images
Slott asimismo aconsejó a quienes ahorran para la subvención que dejen de contribuir a un 401(k) tradicional y comiencen a contribuir a un Roth 401(k).
Si aceptablemente los trabajadores que contribuyen a un Roth 401(k) no reducirán su ingreso imponible presente, Slott explicó que ese beneficio es solo una deducción temporal de todos modos. Las contribuciones a un 401(k) tradicional se pueden describir con anciano precisión como “una restricción” de los ingresos, en la que sus ingresos W-2 se reducen en la cantidad que usted deposita en el 401(k).
En esencia, es “un préstamo que estás tomando del gobierno para pagarlo en el peor momento posible durante la subvención, cuando ni siquiera sabes qué tan altas podrían conservarse las tasas”, dijo Slott. “Así que eso es una trampa”.
Analizar más: 401(k) vs. IRA: Las diferencias y cómo designar cuál es el adecuado para usted
Otra forma de compendiar la trampa fiscal que conlleva ser propietario de una cuenta IRA tradicional es considerar una distribución caritativa calificada.
Las personas de 70 primaveras y medio o más pueden donar hasta $105,000 directamente desde una IRA tradicional a organizaciones benéficas calificadas. Esta logística ayuda a los donantes a evitar aumentar sus ingresos imponibles, lo que puede mantenerlos fuera de tramos impositivos más altos.
“Si tiene inclinaciones caritativas, puede obtener boleto al 0% si lo dona a organizaciones benéficas”, dijo Slott. “Es una gran disposición. Lo único imagen es que no hay suficientes personas que puedan aprovecharla. Sólo está habitable para propietarios de IRA que tengan 70 primaveras y medio o más”.
Slott asimismo señaló que la exención del impuesto sobre la renta para seguros de vida es el anciano beneficio del código tributario y no se utiliza lo suficiente. Y el seguro de vida puede ayudar a las personas a obtener tres objetivos financieros: mayores herencias para sus beneficiarios, más control y menos impuestos.
“Se puede conservarse a la 'tierra prometida' con un seguro de vida”, dijo Slott.
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