Aunque el envejecimiento es una bendición, puede traer consigo algunos desafíos. Uno de sus seres queridos puede llegar al punto en que necesite atención a largo plazo, ya sea en forma de un asistente de salud en el hogar, un centro de vida asistida o un hogar de ancianos, y es esencial planificar y prepararse para ello.
Un estudio realizado por el Urban Institute para el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de EE. UU. encontró que el 70% de los adultos que sobreviven hasta los 65 años desarrollan una necesidad grave de servicios y apoyo a largo plazo antes de morir. Y, lamentablemente, los costos que esto implica pueden ser catastróficos.
En 2023, el costo medio mensual de tener un asistente de atención médica domiciliaria fue de $6292, según Genworth. Los costos medios mensuales de permanecer en un centro de vida asistida y en una habitación privada en un hogar de ancianos fueron de $5,350 y $9,733, respectivamente.
Dado que el saldo medio de la cuenta de ahorro para la jubilación de los estadounidenses de 65 a 74 años era de solo 200.000 dólares en 2022, según la Reserva Federal, está claro que la persona mayor típica no puede afrontar estos gastos. El problema, sin embargo, es que Medicare no paga la atención a largo plazo y muchas personas no pueden permitirse un seguro separado para ayudar a pagar la cuenta.
Si tiene un ser querido que necesita atención a largo plazo, es posible que tenga una opción: colocar sus activos en un fideicomiso para calificar para Medicaid, que comúnmente paga la atención a largo plazo, o agotar sus activos pagando la atención a largo plazo. sólo para que potencialmente terminen recibiendo asistencia del gobierno de todos modos. Cuando lo piensas de esa manera, la decisión de optar por un fideicomiso es bastante fácil de tomar.
Es un gran mito que los afiliados a Medicare tienen derecho a cobertura de atención a largo plazo. Medicare solo pagará la atención que sea de naturaleza médica. Si se somete a una cirugía y necesita recuperarse durante algunas semanas en un centro de enfermería especializada, eso está cubierto por la Parte A de Medicare.
Pero la atención a largo plazo a menudo no es de naturaleza médica, sino más bien de custodia, es decir, relacionada con las actividades cotidianas. Y si bien Medicare pagará para que usted se recupere de una lesión o se someta a una cirugía y se recupere de ella, no pagará para que alguien le ayude con la vida diaria (cosas como bañarse, vestirse y cocinar) que no estén relacionadas con un problema médico. (Y no, el envejecimiento no se considera un problema médico).
Es por esta razón que tantos estadounidenses mayores terminan con un dilema financiero cuando se dan cuenta de que no pueden pagar la atención a largo plazo. Y si bien el seguro de cuidados a largo plazo podría ayudar a cubrir esos costos, puede resultar prohibitivamente caro.
La Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo calcula que el costo promedio de un plan adquirido por primera vez a los 65 años es de $1,700 al año para hombres y $2,700 al año para mujeres, con un beneficio de hasta $165,000. Y si bien es posible asegurar primas anuales más bajas al implementar la cobertura a una edad más temprana, entonces estás pagando esas primas por un período de tiempo más largo. Entonces esa no es una gran solución.
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Si bien Medicare normalmente no paga la atención a largo plazo, Medicaid a menudo sí lo hace. La organización sin fines de lucro KFF estima que en 2020, 4,2 millones de personas utilizaron servicios y apoyos a largo plazo (LTSS) de Medicaid prestados en entornos domésticos y comunitarios y 1,6 millones utilizaron LTSS prestados en entornos institucionales. Medicaid cubrió más de la mitad de todo el gasto LTSS en EE.UU. ese año.
El problema, sin embargo, es calificar para Medicaid.
La elegibilidad para Medicaid varía según el estado, pero generalmente sus ingresos y activos deben estar por debajo de cierto límite para ser aprobado. Ciertos tipos de bienes e ingresos están exentos del cálculo. Si sus ingresos y activos contables exceden el límite, un estado aún puede considerarlo elegible si “gasta” el exceso.
Otra forma de cumplir con el límite de activos es trasladar activos estratégicamente a un fideicomiso para que no se cuenten como ingresos. Específicamente, querrá considerar un Fideicomiso de protección de activos de Medicaid. Como su nombre lo indica, es un fideicomiso irrevocable diseñado para excluir activos del cómputo para la elegibilidad para Medicaid. Si se establece un fideicomiso de esta naturaleza y se transfieren activos a él cinco años antes de que su ser querido solicite los beneficios de atención a largo plazo de Medicaid, esos activos no afectarán su capacidad para calificar.
Pero si bien establecer uno de estos fideicomisos es perfectamente legal, la pregunta es: ¿es inmoral? Y la respuesta es, no necesariamente.
La única razón por la que existen estos fideicomisos es porque demasiadas personas mayores quedarían atrapadas sin ellos. Además, piénselo de esta manera. Su ser querido trabajó duro para acumular algunos bienes. ¿Su familia merece perderlos porque surgió la necesidad de cuidados a largo plazo y usted no puede pagarlos razonablemente?
Además, supongamos que decide no crear un fideicomiso y agota los activos de su ser querido pagando la atención durante un período de tiempo. En ese momento, su ser querido podría calificar para Medicaid de todos modos.
En total, existe una enorme brecha en la cobertura de cuidados a largo plazo, y eso es algo que los legisladores tal vez deban abordar dado el envejecimiento de la población. Pero por ahora, no debería sentirse demasiado culpable por explorar un vacío legal diseñado para ayudar a las familias de recursos modestos a pagar la atención a largo plazo que necesitan.
Este artículo proporciona únicamente información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
