Un fondo de emergencia puede brindar un alivio muy necesario en caso de dificultades financieras. Sin embargo, dónde pones tu dinero para los días difíciles puede ser tan importante como cuánto ahorras.
Si no está seguro de dónde guardar su fondo de emergencia, estos son algunos de los mejores lugares para considerar. También brindaremos algunas opciones que pueden resultar tentadoras pero que deben evitarse, al menos para este objetivo financiero en particular.
Características clave de una cuenta de fondo de emergencia
Los mejores lugares para guardar sus ahorros de emergencia tienen algunas cosas en común: bajo riesgo, liquidez y retiros sin multas. He aquí por qué esas características son tan cruciales.
Bajo riesgo
El propósito de un fondo de emergencia no es generar riqueza. Más bien, es para gestionar los riesgos potenciales para su bienestar financiero.
Guardar su dinero en una cuenta que no maximizará su rendimiento puede parecer ineficiente. Sin embargo, es más importante evitar posibles pérdidas de inversión que podrían poner en peligro su capacidad para capear las tormentas financieras a medida que surjan.
Liquidez
La liquidez se refiere a la rapidez con la que puedes convertir fondos en efectivo. Debido a que las emergencias financieras rara vez son predecibles, lo mejor que puede hacer es almacenar su fondo para emergencias en una cuenta que ofrezca acceso rápido y fácil a su dinero cuando lo necesite.
Retiros sin penalización
Algunas cuentas imponen sanciones si retira su dinero antes de que el acuerdo de su cuenta lo permita. Estas multas por retiro anticipado pueden anular cualquier interés que haya ganado e incluso reducir su saldo de capital.
Dónde guardar su fondo de emergencia
Ya sea que recién esté comenzando a establecer su plan de ahorro de emergencia o que ya haya ahorrado algo de efectivo, aquí hay algunas cuentas que son más adecuadas para guardar ese dinero.
1. Cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)
Como sugiere su nombre, las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen tasas de interés más importantes que las cuentas de ahorro tradicionales. En algunos casos, puede ganar hasta un 5% APY (o más) en su saldo.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son particularmente beneficiosas porque son muy líquidas: su dinero está a solo una transferencia rápida. Además, no hay posibilidad de perder parte de su saldo principal debido a pérdidas de inversión. Y las HYSA normalmente no tienen requisitos mínimos de depósito.
Dicho esto, algunas de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento provienen de instituciones financieras que no ofrecen cuentas corrientes. Si elige una cuenta de este tipo, la transferencia de su dinero puede tardar unos días.
2. Cuenta del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario funcionan como un híbrido entre cuentas corrientes y cuentas de ahorro. A menudo ofrecen tasas de interés comparables a las que obtendría con una cuenta de ahorros de alto rendimiento y también pueden proporcionarle una tarjeta de débito y/o cheques en papel para facilitar el acceso a su dinero.
Sin embargo, algunas cuentas del mercado monetario pueden cobrar una tarifa mensual a menos que mantenga un saldo mínimo. Además, las tasas de interés pueden variar según su saldo, lo que puede limitar su potencial de ingresos. En general, estas cuentas son más adecuadas para aquellos con un saldo mayor y la capacidad de cumplir con los requisitos para que se le eximan de las tarifas mensuales.
3. CD sin penalización o de corta duración
Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta que requiere que usted mantenga su dinero depositado durante todo el plazo. Durante ese tiempo, su tasa de interés está garantizada. Los plazos de los CD pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años.
El inconveniente es que la mayoría de los CD cobran multas si retira su dinero antes de que venza la cuenta. Entonces, si experimenta una emergencia financiera, podría perder intereses e incluso parte de su depósito principal si necesita retirar dinero anticipadamente.
La excepción son los CD sin multas, que le brindan más libertad para acceder a sus fondos sin tarifas. Sin embargo, los CD sin penalización suelen ofrecer tasas de interés mucho más bajas en comparación con los CD estándar, las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario.
Alternativamente, podría considerar un CD a corto plazo de menos de un año. Si bien todavía existe el riesgo de tener que retirar dinero antes del vencimiento, las sanciones tienden a ser más bajas en los certificados de depósito a más corto plazo.
4. Cuenta de gestión de efectivo
Muchas firmas de corretaje ofrecen cuentas de administración de efectivo (CMA) que puede utilizar para almacenar fondos no invertidos.
Aunque difieren de las cuentas bancarias tradicionales, las CMA pueden ofrecer algunas de las mismas funciones que obtendría con una cuenta corriente o de ahorros, como una tarjeta de débito, depósito móvil y acceso a cajeros automáticos. También pueden ofrecer altas tasas de interés y más seguro de depósitos que una cuenta bancaria tradicional.
Sin embargo, tenga en cuenta que algunas CMA ofrecen un acceso menos flexible a su dinero que otras, y transferir dinero de una a su cuenta bancaria puede llevar algunos días.
Dónde no poner tu fondo de emergencia
Las siguientes cuentas pueden ser adecuadas para otros objetivos financieros, pero tienden a ser menos efectivas cuando se trata de su fondo de emergencia. He aquí por qué.
1. CD a largo plazo
Al igual que con los CD a corto plazo, los CD a largo plazo requieren que usted guarde su dinero durante un período de tiempo determinado, que puede ser de varios años en el futuro.
Si bien los certificados de depósito a largo plazo a veces pueden ofrecer rendimientos más altos, es más probable que necesite su dinero en algún momento durante un período de varios años en lugar de unos pocos meses. Es más, las sanciones por retiro anticipado tienden a aumentar con plazos más largos.
2. Bono de ahorro
Los bonos de ahorro son un tipo de título de deuda emitido por el gobierno de EE. UU., lo que significa que se consideran de riesgo extremadamente bajo. Dependiendo del tipo de bono que elija, es posible que pueda invertir entre $25 y $10,000.
Sin embargo, no puede cobrar un bono de ahorro hasta que lo haya mantenido durante al menos un año, y si lo hace antes de los cinco años, perderá tres meses de intereses. También puede llevar un par de días completar el proceso.
3. Mercado de valores
El mercado de valores puede ser uno de los mejores lugares para invertir su dinero y generar riqueza con el tiempo, pero puede esperar que los precios de las acciones sean increíblemente volátiles en el corto plazo.
Si experimenta una emergencia financiera durante un período de inactividad, tendrá menos dinero para satisfacer sus necesidades que si hubiera mantenido los fondos en una inversión más segura.
Además, el efectivo puede tardar unos días en liquidarse después de vender una inversión y luego unos días más en transferir el dinero a su cuenta bancaria. También tendrás que considerar posibles impuestos sobre cualquier ganancia.
4. Plan de jubilación
Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, es posible retirar fondos sin incurrir en penalización.
Por ejemplo, algunos ofrecen préstamos en los que los intereses que usted paga regresan a su cuenta. Además, las cuentas de jubilación individuales (IRA) Roth le permiten retirar sus contribuciones libres de impuestos y multas.
Sin embargo, es posible que aún se le penalice con un préstamo 401(k) si no lo paga a tiempo o si pierde su trabajo antes de completar su pago. Además, pedir prestado de sus fondos de jubilación podría significar que necesitará ahorrar más dinero en el futuro para compensar las ganancias perdidas.
En pocas palabras
Con tantas cuentas financieras diferentes disponibles, puede resultar difícil saber dónde colocar su fondo de emergencia para maximizar sus esfuerzos de ahorro.
Si bien algunos tipos de cuentas son adecuados para otros objetivos financieros, es importante elegir una que cubra las tres bases: bajo riesgo, liquidez y retiros sin penalizaciones. Tómese su tiempo para investigar y comparar varias opciones para asegurarse de encontrar la que mejor se adapte a lo que necesita.
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