Tres millones de dólares suena como la cantidad de fortuna que te permite ocurrir tu pensión sentado en el andén de tu propio barco, bebiendo mai tais (o café, si eso es lo tuyo). Pero un fondo de pensión de $3 millones debe administrarse con el mismo cuidado y consideración que aplicaría a una cuenta mucho más pequeña.
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Una parte esencia de la dirección de sus ahorros para la pensión es enterarse cuánto debe retirar cada año. Tiene varias opciones sobre cómo realizará sus retiros, pero determinar la más adecuada para usted requiere el conocimiento de un entendido. Es por eso que debe consultar con un planificador financiero certificado u otro asesor cuando profundice en los detalles de sus planes de pensión.
Gracias a Dios, GOBankingRates se puso en contacto con varios expertos que pueden ofrecerle sus conocimientos sobre cómo calcular los montos de retiro que se adaptan a usted y a su estilo de vida.
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La regla del 4% es una vieja prudencia interiormente de la comunidad de finanzas personales. Como explicó Ohan Kayikchyan PhD, CFP, fundador de Ohan The Money Doctor, es una forma de orientación universal sobre cuánto fortuna puede retirar cada año durante la pensión para evitar agotar su fortuna.
“Como sugiere el nombre, usted debe retirar el 4% del total de sus ahorros para la pensión el año de su pensión, ajustando el monto del retiro anualmente para tener en cuenta la inflación”, dijo.
Agregó que, según esta regla, el monto que retira debe considerarse lo suficientemente seguro como para sostener su pensión durante 30 abriles.
“Por ejemplo, si se jubila con $3 millones ahorrados, comenzaría a retirar $120,000 en el primer año y ajustaría esta cantidad a la inflación a partir de entonces”, dijo.
Para usar aún más su fortuna, Kayikchyan dijo que puede considerar retirar menos de $120,000 al año.
“El cálculo inverso todavía es útil, ya que se utiliza la misma regla del 4% para determinar cuánto fortuna necesita para jubilarse. Simplemente divida su ingreso anual de pensión deseado por 4%”.
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Kayikchyan señaló que la regla del 4% se originó a mediados de los abriles 90, utilizando datos históricos de rendimientos de acciones y bonos durante 50 abriles.
“La cartera hipotética utilizada para la regla estaba invertida 50% en acciones y 50% en bonos”, dijo. “En existencia, la asignación de activos de su cartera verdadero puede postergar, y la duración de su pensión puede variar, y no necesariamente durará 30 abriles”.
Como lo explicó, en un entorno de incorporación inflación, “utilizar la regla del 4% como técnica de retiro de fondos de pensión puede no ser muy sensato”.
Elizabeth Pennington, CFP, asociada senior de Fearless Finance, dijo que la regla del 4% a menudo se malinterpreta. Si aceptablemente puede retirar el 4% de su saldo original de pensión, no debe olvidar que todavía debe enriquecer impuestos sobre cualquier fortuna que no esté en una cuenta Roth. Añadió que no se debe descontar el 4% de su saldo de pensión coetáneo cada año, sino ajustar el 4% innovador a la inflación.
“Si una persona con 3 millones de dólares jubilados se jubila en un mercado de incorporación inflación y bajo crecimiento, cuánto puede comprar de guisa segura será muy diferente a la de cierto que se jubila en un mercado en mejora con muerto inflación”, dijo. “El contexto del mercado importa, y ahí es donde vale la pena consultar con un planificador financiero en motivo de entregarse en manos exclusivamente en una regla universal”.
Según Taylor Kovar, CFP, fundador y director ejecutante de 11 Financial y director ejecutante de The Money Couple, hay una gran cantidad de factores que pueden influir en la toma de decisiones sobre cuánto retirar cada año.
“Factores como la esperanza de vida, el estilo de vida deseado durante la pensión, los rendimientos esperados de la inversión y otras fuentes de ingresos (como la Seguridad Social o las pensiones) deben tenerse en cuenta al determinar las tasas de retiro”, dijo.
Kovar agregó que transmitido que el objetivo de los retiros para la pensión es asegurar la sostenibilidad de los ahorros para la pensión a desprendido plazo, los jubilados deben intentar conseguir un contrapeso entre “el estilo de vida que desean durante la pensión y la preservación de sus ahorros para cubrir deyección futuras y gastos inesperados”.
Como lo explicó Anthony DeLuca, CFP, CDFA y colaborador entendido de Annuity.org, la pregunta más inteligente no es tanto cuánto fortuna poder retirar, pero ¿cuánto debería retirar.
“El primer paso para comprender esto es crear una hoja de gastos detallada. Comprender sus deyección y deseos sentará las bases y responderá a todo lo demás”, dijo.
Al considerar qué retirar, DeLuca todavía dijo que debe pensar en el transporte de inversión en el que se encuentran sus ahorros.
“Si los activos están en una estructura con impuestos diferidos, entonces cada retiro se gravará según su nivel de ingresos”, dijo.
Si aceptablemente puede pensar que tener $3 millones guardados para la pensión podría aislarlo de las preocupaciones sobre los impuestos, DeLuca dijo que debe tener cuidado de no retirar demasiado fortuna en un año y provocar un brinco en su categoría impositiva.
“En segundo motivo, si sus ahorros están en una cuenta individual, asegúrese de que cualquier inversión vendida sea para una fruto de caudal a desprendido plazo, si es posible. Es sostener, inversiones mantenidas por más de un año”, dijo. “Este tipo de ganancias de caudal son más ventajosas que las ganancias de caudal a corto plazo, que se gravan en el tramo impositivo insignificante de cada uno”.
En última instancia, no existe una cantidad o porcentaje de fortuna consumado y único para todos los jubilados.
“La planificación de los ingresos de pensión debe ser un proceso dinámico y continuo”, dijo Chris Urban, CFP, RICP, fundador de Discovery Wealth Planning.
Si aceptablemente hay formas de modelar la probabilidad de ciertos resultados, Urban sugirió que una mejor guisa de acometer la planificación de los ingresos para la pensión es utilizar un “enfoque de barreras que le permita ajustar su capacidad de desembolso (es sostener, cuánto puede comprar en dólares) dependiendo de factores como la perduración, los ingresos, los activos invertibles, el entorno financiero coetáneo y los objetivos heredados”.
Dadas las complejidades de determinar cuánto debe retirar de cualquier monto de ahorros para la pensión, especialmente una cantidad tan magnate como $3 millones, debería considerar seriamente contratar asesores financieros confiables para que lo ayuden. Sobre todo, debes ser flexible.
“Ya sea que administre sus finanzas usted mismo o con un profesional financiero calificado, es importante revisar esto varias veces al año”, dijo Urban.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: $3 millones en ahorros para la pensión: esto es lo que puede retirar por año
