Cuando se tráfico de trastornar para la pensión, no se tráfico sólo de cuánto deseo, sino incluso de cuánto conserva.
La forma más segura de aumentar los rendimientos de su parné de pensión puede ser sujetar la parte que el colector de impuestos le quita a sus ahorros. Eso no sólo le deja con más ingresos para disfrutar una vez que deje de trabajar, sino que incluso deja intacta una longevo parte de su cartera de inversiones para que pueda seguir generando ganancias en sus primaveras dorados.
He aquí un vistazo a cuatro estrategias destacadas recientemente por John Manganaro en ThinkAdvisor.com.
Para obtener más ayuda para proteger sus activos mediante la ejecución de medidas inteligentes de planificación de la pensión, considere contactar a un asesor financiero examinado de forma gratuita.
1. Haga de su 401(k) un puente de seguridad social
Si es un retirado anticipado que necesita encontrar ingresos hasta que sea elegible para cobrar el Seguro Social, o si desea aumentar su beneficio mensual retrasando los pagos de sus beneficios, hay una medida poco conocida que puede hacer con su 401( k) o plan de trabajo 403(b) que puede ayudar.
Se claridad la “regla de los 55” y permite a los trabajadores de 55 primaveras o más que dejan sus trabajos comenzar a realizar retiros de su plan sindical presente sin encontrarse afectados por la penalización del 10% que normalmente se aplica a los retiros realizados antiguamente de los 59,5 primaveras. Algunos trabajadores de seguridad pública pueden utilizar esto a los 50 primaveras, así que verifique los detalles de su plan con su administrador de beneficios.
Dos advertencias son que no todos los planes ofrecen esta opción y que aún tendrá que remunerar su impuesto sobre la renta frecuente sobre sus retiros, pero no la multa del 10%. Esta excepción se aplica solo a su plan sindical presente, no a cuentas más antiguas que pueda deber dejado con empleadores anteriores. Si ese es el caso, considere transferir sus cuentas antiguas a la cuenta de su empleador presente para que pueda penetrar a más ahorros. Y, por supuesto, esta excepción no se aplica al parné 401(k) que se haya transferido a una cuenta IRA.
2. Mueva el parné 401(k) a su HSA
Este es un truco ingenioso que reduce aún más su ejecución de impuestos 401(k), si cumple con todas las condiciones adecuadas. Si tiene un plan de atención médica con deducible parada que le permite rajar una cuenta de ahorros para la sanidad, puede usar su retiro 401(k) potencialmente sujeto a impuestos para contribuir a su HSA, donde las contribuciones no están sujetas a impuestos. Eso eliminaría cualquier impuesto adeudado sobre la cantidad de parné 401(k) que agrega a su HSA, que puede ascender a $3,850 en 2023 si su plan solo lo cubre a usted, o hasta $7,750 si su plan de atención médica cubre a su grupo.
Para que esto funcione, tanto el retiro del plan 401(k) como la contribución a la HSA deben realizarse durante el mismo año fiscal. Un asesor financiero puede ayudarle a ejecutar una logística fiscal diseñada para sus objetivos.
3. Administre su categoría impositiva sobre las ganancias de caudal
Si puede entrar en el tramo impositivo del 0% sobre las ganancias de caudal, pagará exactamente esa misma cantidad de impuesto sobre las ganancias de sus inversiones: 0%. Ese camarilla se aplica a los contribuyentes solteros con ingresos imponibles de hasta $41,675 para 2022, o $83,350 para los contribuyentes casados que presentan una exposición conjunta. Puede deber ocasiones en las que podrá sujetar sus ingresos por debajo de esa cantidad, como cuando usted o su cónyuge dejan el trabajo, se toman un tiempo huido para cuidar a sus hijos o a un sencillo, regresan a la escuela o se jubilan. Incluso puede utilizar sus contribuciones de pensión para mandar sus ingresos sujetos a impuestos.
Una pareja que toma la deducción federal estereotipado de $25,900 puede percibir un ingreso bruto de aproximadamente $109,000 y aún permanecer en el rango de 0% de ganancias de caudal. Pero, ¿qué pasa si estás cerca del nivel pero aún por encima del techo? Si, por ejemplo, la pareja superó el techo en $10,000, un asalariado puede contribuir esa cantidad a su 401(k) u otra cuenta sindical con impuestos diferidos y amparar sus ingresos brutos por debajo del techo de ganancias de caudal del 0%.
La misma táctica se puede aplicar utilizando otras opciones de aplazamiento de impuestos, como cuentas de parquedad para atención médica, cuentas de gastos flexibles y cuentas IRA tradicionales.
4. No te olvides de las conversiones Roth IRA
Si no ha querido remunerar la ejecución de impuestos al convertir una IRA tradicional a una Roth, la presente caída del mercado podría hacer que lo reconsidere. Si las pérdidas en acciones y otras inversiones han corto significativamente el valencia de su cuenta, hacer una conversión ahora reduce el impacto impositivo y significa que las ganancias futuras, cuando el mercado finalmente se recupere, estarán libres de impuestos.
Tenga en cuenta que cuando se tráfico de conversiones Roth, ese parné debe permanecer en la cuenta Roth durante cinco primaveras antiguamente de que pueda realizar retiros libres de impuestos. Los retiros anticipados resultarán en una penalización del 10%. Un truco es que el período de cinco primaveras comienza al eclosión del año en el que se realiza la conversión, de modo que una conversión realizada en diciembre se considera realizada durante un año completo.
Como siempre, las decisiones fiscales y de inversión no sólo son complicadas sino que varían ampliamente dependiendo de la situación individual de cada inversionista, así que considere platicar con un asesor financiero para elaborar un plan.
Conclusión
La mejor guisa de aumentar el rendimiento de su parné de pensión depende de sujetar la cantidad de parné que el Tío Sam saco de sus ahorros. Crear una logística puente del Seguro Social, transferir parné del 401(k) a una HSA, mandar su categoría impositiva sobre las ganancias de caudal y ejecutar una conversión a Roth IRA puede ser de ayuda. Asegúrese de contratar los servicios de un asesor financiero para que le ayude con la planificación de la pensión.
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Otra forma sencilla de administrar para la pensión es utilizar la contrapartida del plan 401(k) del empleador. La calculadora 401(k) de SmartAsset puede ayudarle a calcular cuánto tendrá en función de su contribución anual y las aportaciones equivalentes de su empleador.
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La publicación Cuatro medidas de planificación de la pensión que pueden administrar mucho en impuestos, incluidas las ganancias de caudal, apareció por primera vez en el blog SmartAsset.
