Con $ 1 millón en mi 401 (k), ¿debería comenzar a convertir $ 100 mil al año en una cuenta Roth a los 62 años?

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Los jubilados con activos importantes a menudo tienen que planificar en torno a las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Si ya tiene ingresos suficientes y no necesita el dinero en una cartera antes de impuestos, los RMD anuales pueden costarle significativamente en impuestos que de otro modo serían innecesarios. Por ejemplo, digamos que tiene $1 millón en un 401(k). El IRS podría exigirle que retire decenas de miles de dólares de esta cuenta cada año, gravando todo ello. Para los hogares que aún no necesitan ese dinero, esto puede generar una factura impositiva innecesariamente alta.

Un asesor financiero puede ayudarlo a planificar las RMD y tomar otras decisiones importantes relacionadas con la jubilación. Encuentre un asesor fiduciario hoy.

Transferir su dinero a una Roth IRA puede ayudarlo a ahorrar en esos impuestos durante la jubilación, ya que este dinero ya ha sido gravado y no está sujeto a RMD. Sin embargo, hacer esa transferencia aumentará considerablemente sus impuestos desde el principio, por lo que es importante asegurarse de que esto no le cueste más dinero a largo plazo.

¿Qué son los RMD?

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Las distribuciones mínimas requeridas o RMD son una característica de las cuentas de jubilación antes de impuestos, como las 401(k) y las IRA tradicionales.

A partir de los 73 años, las personas que tengan una cuenta de jubilación antes de impuestos deben comenzar a retirar una cantidad mínima cada año. Esta regla se aplica por cuenta. Por ejemplo, si una persona posee tanto un 401(k) como una IRA, deberá realizar un retiro mínimo de ambas cuentas cada año. El monto de RMD de cada año depende del valor de la cuenta individual y de la edad del titular.

Los RMD están diseñados para desencadenar un evento fiscal. Como ocurre con todos los retiros de una cartera antes de impuestos, los RMD se gravan como ingresos ordinarios. El IRS quiere que las personas eventualmente paguen impuestos sobre los ingresos ahorrados en estas carteras, por lo que requiere que usted haga al menos algunos retiros durante la jubilación. Por esta razón, los RMD no se aplican a Roth IRA y Roth 401(k).

Los RMD pueden aumentar significativamente los impuestos de un hogar. Por ejemplo, digamos que tiene 80 años y una cuenta IRA de $500,000 que actualmente no necesita para sustentar su estilo de vida y sus gastos. No obstante, el IRS le exigirá que retire $24,752 de esta cuenta, todo lo cual contará para su ingreso sujeto a impuestos para el año. No sólo deberá pagar impuestos sobre este dinero, sino que tendrá que elegir entre vender los activos (y sacrificar el crecimiento futuro) o recaudar el dinero de los impuestos de otra fuente. Tenga en cuenta que un asesor financiero puede ayudarle a calcular cómo los RMD afectarán su situación fiscal y cuál es la mejor manera de manejarlos.

La historia continúa

Gestión de RMD con carteras Roth

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Las IRA Roth no están sujetas a las reglas de RMD, por lo que convertir una cuenta antes de impuestos en una cartera Roth es generalmente la forma más fácil de evitar distribuciones mínimas.

Por ejemplo, digamos que tiene 62 años y un plan 401(k) de $1 millón. Sin tener en cuenta las contribuciones y los retiros, a una tasa de crecimiento del 8%, esta cartera podría valer $2,33 millones a los 73 años. El IRS le exigiría retirar $87,924 de esa cuenta ese año, lo que colocaría a una persona cerca de la parte superior del tramo impositivo del 22%. incluso antes de contabilizar cualquier ingreso del Seguro Social y otras carteras de jubilación.

Por otro lado, si mantuviera este dinero en una cartera Roth, podría dejarlo allí hasta que lo necesitara. Podría reservarse para más adelante en la vida y seguir creciendo sin retiros ni impuestos.

El principal problema de una conversión Roth es que, a cambio de ahorrar en impuestos más adelante, debes pagar impuestos sobre la renta ahora. Cualquier dinero que convierta en una Roth IRA debe incluirse en la renta imponible de ese año. Entonces, por ejemplo, digamos que ganó $100,000 en 2024 y convirtió $1 millón de su 401(k) a una Roth IRA en el mismo año. Su ingreso imponible para 2024 sería de $1.1 millones, lo que equivale a casi $360,000 en impuestos federales sobre la renta, suponiendo que tome la deducción estándar.

Para gestionar esto puedes hacer lo que se llama una conversión escalonada o gradual. En lugar de renovar toda su cartera, puede realizar la transición de una parte a la vez. Esto le permite asegurarse de que nunca genere una factura de impuestos mayor de la que puede manejar cada año y de que no salte a una categoría impositiva más alta. Si tiene más de 59 años y medio, también puede retirar una parte de su cuenta para recaudar dinero para esos impuestos. Esto, por supuesto, reduciría sus ahorros para la jubilación.

Por ejemplo, digamos que gana $100,000 por año y tiene $1 millón en su 401(k) a los 62 años. Si convierte $100,000 por año, aumentaría su ingreso imponible a $200,000 por año y pagaría aproximadamente $38,000 en impuestos federales sobre la renta. A los 73 años, probablemente todavía tendrás una cantidad considerable en tu 401(k), ya que el crecimiento de la cuenta compensaría parcialmente tus conversiones, pero tendrías el millón de dólares en una cuenta libre de impuestos y requisitos de RMD. Pero si necesita más ayuda para estimar su obligación tributaria y el impacto de los RMD, considere hablar con un asesor financiero.

Antes de realizar una conversión Roth

Solo tenga cuidado con dos cuestiones.

En primer lugar, las contribuciones Roth no se pueden retirar durante los cinco años posteriores a su realización. Esta regla de cinco años se aplica por separado a cada conversión. Entonces, si realiza una serie de conversiones escalonadas (una por año), tendrá que esperar cinco años después de la primera conversión para retirar ese dinero, otros cinco años para retirar el dinero de su segunda conversión, y así sucesivamente. La violación de esta regla generará impuestos y una multa del 10%.

En segundo lugar, estos impuestos se acumularán. Cada año, pagará impuestos sobre la renta sobre el dinero que convierta a su Roth IRA. Dependiendo de su categoría impositiva cuando realice estas conversiones, sus impuestos iniciales bien podrían ser más altos que los impuestos sobre la renta que pagaría sobre las distribuciones mínimas durante la jubilación. Considere hablar con un asesor financiero para asegurarse de que realmente se beneficiará a largo plazo, porque si no tiene cuidado, esta estrategia puede costar más de lo que ahorrará.

Conclusión

Las conversiones escalonadas de un 401(k) a un Roth IRA pueden reducir o eliminar la necesidad de distribuciones mínimas requeridas (RMD) y, al mismo tiempo, ahorrarle dinero en la factura de impuestos de cada año. Sin embargo, si ya está cerca de la jubilación, asegúrese de que sus impuestos iniciales no le cuesten más de lo que le costarían los impuestos de distribución durante la jubilación.

Consejos para gestionar los RMD

• El IRS solo requiere que usted realice las distribuciones mínimas requeridas al final de cada año. Cuándo y cómo realizar estos retiros depende de usted, así que asegúrese de estructurar estas distribuciones para su máximo beneficio.

• Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan de jubilación integral que tenga en cuenta sus RMD y su impacto fiscal. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.

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Crédito de la foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ferrantraite

La publicación Tengo 62 años y $1 millón en un plan 401(k). ¿Debo convertir $100,000 por año en una cuenta IRA Roth para evitar RMD? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.