A los 65 años, ¿debería reequilibrar mi plan 401(k) de acciones a bonos?

Loraine Montanye es asesora financiera y planificadora financiera certificada (CFP)

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En mi plan de jubilación 401(k), tengo un 82% de acciones. tengo 65 años y sigo trabajando. ¿Debería trasladar mis acciones a bonos?

-Chelín

Si bien no es una respuesta satisfactoria, la verdadera respuesta es que “depende”. La decisión de cambiar su 401(k) a una asignación de activos más conservadora dependerá principalmente de sus objetivos a largo plazo, los factores personales de su perfil de riesgo/rendimiento y la asignación de activos en sus otras cuentas, si corresponde. (Y si necesita ayuda para elegir una combinación adecuada de acciones y bonos, considere hablar con un asesor financiero).

Reflexione sobre sus objetivos a largo plazo

Antes de tomar cualquier decisión sobre la asignación de activos, le sugiero que comience reflexionando sobre sus objetivos a largo plazo para estos ahorros. ¿Para qué piensas utilizar el dinero? Obtener una comprensión clara de sus objetivos a largo plazo determinará en gran medida su horizonte temporal, su tolerancia al riesgo y su objetivo de rentabilidad, los tres elementos que en conjunto impulsan las decisiones de asignación de activos.

Si su objetivo es utilizar la totalidad de estos ahorros para obtener ingresos cuando finalmente se jubile, entonces su horizonte temporal será el tiempo que le queda de trabajo más sus años de jubilación. Con este objetivo y horizonte temporal, deberá evaluar su preparación para la jubilación en el contexto de todas las fuentes de ingresos para la jubilación, incluido su plan 401(k), otras cuentas de inversión y ahorro y el Seguro Social, entre otros.

Si cree que está retrasado en el ahorro de la cantidad necesaria para respaldar el nivel deseado de gasto durante la jubilación, probablemente tendrá un objetivo de rendimiento más alto, ya que necesita lograr un crecimiento adicional en su cartera para avanzar en sus objetivos de jubilación. Un objetivo de mayor rendimiento generalmente se asocia con asumir más riesgos. En esta situación, podría ser necesario priorizar la apreciación del capital manteniendo una mayor exposición a las acciones. Sin embargo, si está seguro de que las diversas fuentes de ingresos de jubilación pueden respaldar este gasto, es posible que tenga un objetivo de rendimiento más bajo que enfatice la preservación del capital en lugar del crecimiento. Podría ser prudente pasar a una asignación más conservadora en el plan de jubilación.

Quizás haya acumulado ahorros más que suficientes para respaldar su jubilación y desee transmitir algunos de sus activos a las generaciones futuras. Los objetivos multigeneracionales requerirán una perspectiva diferente. En este caso, podría tener sentido mantener una asignación de activos más agresiva y orientada a la renta variable, ya que el horizonte temporal se extenderá más allá del período de jubilación hasta la(s) próxima(s) generación(es). (Y si necesita ayuda para establecer objetivos financieros, como jubilarse a cierta edad, un asesor financiero puede ayudarle).

Considere sus factores personales

El dueño de un negocio revisa sus finanzas.

Cuando se piensa en la asignación de activos y la tolerancia al riesgo, una consideración que a menudo se pasa por alto es la naturaleza del flujo de ingresos de cada uno. Si es propietario de un negocio, es probable que su patrimonio neto esté vinculado al valor patrimonial de su negocio. Debido a que la propiedad empresarial conlleva un nivel de riesgo inherente, podría estar justificado mantener una asignación conservadora en su cartera de inversiones.

Es probable que desee adoptar un enfoque similar si no es propietario de un negocio pero sus ingresos fluctúan significativamente de un año a otro. Por el contrario, si sus ingresos son muy estables, es posible que tenga más flexibilidad para asumir riesgos con sus inversiones. Los factores basados en los ingresos son un insumo de su capacidad para asumir riesgos.

La salud es otro factor que contribuye a su capacidad para aceptar riesgos. ¿Tiene actualmente o espera enfrentar gastos elevados de atención médica? Si la respuesta es sí, es posible que desee reducir el perfil de riesgo de su plan de jubilación transfiriendo algunos activos a efectivo y bonos. Sin embargo, si cuenta con cuidados a largo plazo u otros acuerdos vigentes, es posible que pueda aceptar más riesgos en su cartera.

También es útil reflexionar sobre su propio enfoque conductual a la hora de invertir. Esto comúnmente se refiere a su disposición a aceptar riesgos. ¿Es capaz de soportar las caídas del mercado de valores y potencialmente utilizarlas como oportunidades de compra, como experimentamos en 2018, 2020 y 2022? ¿O vendió durante la caída durante esos períodos difíciles? Juntas, la capacidad y la voluntad de aceptar el riesgo forman su tolerancia al riesgo.

El mayor riesgo para el éxito con una cartera con muchas acciones es vender cuando el mercado se vuelve en su contra. Tener la fortaleza para mantener posiciones durante períodos volátiles en el mercado indica una mayor disposición a aceptar riesgos. Esto puede impulsar su tolerancia al riesgo hacia arriba y justificar mantener una mayor asignación relativa de capital. (Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan de inversión y cumplirlo).

Revise sus otras cuentas

Un matrimonio revisa sus cuentas 401(k).

Luego, es fundamental comparar sus objetivos, tolerancia al riesgo y requisitos de rendimiento con las asignaciones de activos en sus cuentas y asegurarse de que coincidan.

Los inversores de 60 años suelen mantener entre el 40% y el 60% de sus activos invertidos en acciones. Mantener el 82% de los activos de su plan de jubilación en acciones podría ser una buena decisión si posee otras cuentas que se asignan más a bonos y efectivo. Si ese no es el caso, entonces podría ser beneficioso reducir la asignación de acciones en su 401(k) u otras cuentas. (Y si necesita más ayuda para tomar estas decisiones, considere contactar a un asesor financiero).

Por supuesto, es fundamental que alinee esta asignación general de activos con sus objetivos a largo plazo, horizonte temporal y objetivos de riesgo/retorno: ¡la edad no es el único criterio!

Próximos pasos

Si bien la edad representa un factor importante en las decisiones de asignación de activos, se deben considerar factores adicionales antes de cambiar su cartera de acciones a bonos. Le recomendamos que mire más allá de la edad para comprender sus objetivos a largo plazo y dónde se encuentra actualmente en relación con esos objetivos. También es importante pensar críticamente sobre otros factores que podrían ajustar hacia arriba o hacia abajo su perfil de riesgo personal y sus requisitos de rentabilidad.

Por último, evalúe su asignación de activos de manera integral, incorporando cualquier otra cuenta de inversión que posea además de su plan 401(k). Al hacerlo, podrá evaluar con mayor precisión su horizonte temporal, su tolerancia al riesgo y sus objetivos de rendimiento, lo que le ayudará a realizar asignaciones entre acciones, bonos, efectivo y otros valores de una manera que le situará en el mejor camino para alcanzar sus objetivos.

Consejos para encontrar un asesor financiero

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Al hablar con posibles asesores financieros, es importante hacer las preguntas correctas. Al considerar sus opciones, estas son las preguntas que debe hacerle a un asesor para asegurarse de tomar la decisión correcta.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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Loraine Montanye, CFP®, AIF®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.

Loraine es asesora senior de planes de jubilación en DBR & CO. Ha recibido una compensación por este artículo. Se pueden encontrar recursos adicionales del autor en dbroot.com. Tenga en cuenta que Loraine no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleada de SmartAsset.

La publicación Pregúntele a un asesor: '¿Debería trasladar acciones a bonos?' Tengo 65 años y el 82% de mi 401(k) en acciones apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.

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