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Pregunta: “A mis 63 años me preocupan mis ingresos de jubilación. Me jubilé a los 60 años, con un ingreso pasivo de alrededor de $45,000 por año, y comencé a recibir $1,500 por mes en el Seguro Social a los 62. Mis ingresos provienen de propiedades en alquiler con arrendamientos a largo plazo que deberían extenderse hasta los 70 años. Logré depositar unos 200.000 dólares en una cuenta IRA. Mi hipoteca es de unos 450 dólares al mes, más impuestos y seguro, y me quedan 10 años. ¿Qué opciones tengo para aumentar mi cartera y garantizar mi seguridad financiera durante los próximos 15 años?
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Respuesta: Tiene mucho que considerar aquí, y es posible que desee que un asesor financiero lo ayude a elaborar un plan para ayudar a que su dinero crezca y dure durante toda la jubilación, dicen los profesionales. Pero antes de analizar si conviene o no contratar un planificador financiero, analicemos su situación y veamos qué riesgos podría enfrentar y en los que debería pensar.
Algunos de sus mayores riesgos son la inflación general, el riesgo del inquilino (la posibilidad de que un inquilino tenga un impacto negativo) y los costos de atención a largo plazo, dice Mark Struthers, planificador financiero certificado y fundador de Sona Wealth Advisors.
Riesgo de inflación: Para superar la inflación, usted querrá asegurarse de que su dinero esté trabajando duro. Mire cómo se invierte esa IRA y si eso se alinea con sus objetivos a largo plazo, sugiere Ryan Haiss, planificador financiero certificado y cofundador de Flynn Zito Capital Management. “A menudo veo a los inversores en bricolaje sobreexpuestos a determinados sectores, como el de la tecnología, o asumiendo más riesgos de los que creen”, afirma Haiss. “Si bien eso puede funcionar bien en mercados fuertes, puede ser perjudicial durante las recesiones. Un asesor puede ayudarle a revisar su estrategia de inversión para garantizar que se alinee con sus objetivos a largo plazo”.
Aunque tengas 63 años, eso no significa que debas depositar todo tu dinero en una cuenta de ahorros. “En general, es necesario tener una cartera diversificada de acciones y bonos y no simplemente tener efectivo”, dice Lauren Lindsay, CFP de Beacon Financial Planning. Esta guía puede ayudarle a obtener orientación sobre cómo invertir a los 60 años.
Impulsar los ingresos de jubilación: Dado que le preocupan sus ingresos de jubilación, vale la pena buscar formas de reducir sus costos mensuales. No menciona su gasto mensual general, pero recortar cosas como salir a comer, entretenimiento o viajes puede tener un impacto significativo en sus resultados. Debido a que ya está jubilado, aumentar sus ingresos es complicado, pero es posible que pueda encontrar un trabajo a tiempo parcial que no afecte su Seguro Social.
Otra pregunta que quizás te hagas es: ¿Deberías pagar tu hipoteca para liberar más dinero? Probablemente no, a menos que la tasa de interés de su hipoteca sea realmente alta. “La pregunta que vale la pena hacerse es qué tasa de interés paga por su hipoteca”, dice Kashif Ahmed, CFP y fundador y presidente de American Private Wealth.
Riesgo de propiedad en alquiler: Tus bienes raíces también son algo que debes considerar. “Sus contratos de arrendamiento a largo plazo pueden brindarle cierta tranquilidad de que tendrá un flujo de ingresos, pero también podría significar que sus costos de mantenimiento de la propiedad podrían aumentar más rápido de lo que puede aumentar el alquiler”, dice Struthers. Si bien no existe un presupuesto de mantenimiento único para todos los alquileres, adoptar la regla del 50% puede ser útil para determinar cuánto dinero reservar para posibles mantenimientos o reparaciones. Básicamente, reservarías la mitad del alquiler anual para cubrir gastos operativos o problemas de emergencia que puedan surgir.
Alonso Rodríguez Segarra, CFP y fundador y director ejecutivo de Advise Financial, dice que es posible que desees trabajar con un planificador financiero que “pueda ayudarte a llevar a cabo algunos escenarios que te permitan analizar si tiene sentido vender una de las propiedades a lo largo del tiempo. ” Lo harían “calculando el ratio de rentabilidad neta que estás obteniendo por el alquiler frente a la cantidad de dinero que has invertido y comprobar si puedes ganar más con otro tipo de inversión en el futuro”, añade.
Costos de atención a largo plazo: También vale la pena considerar cómo los costos de atención a largo plazo podrían afectarle. Según la estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity de marzo de 2024, una persona soltera de 65 años en 2023 puede necesitar alrededor de $157,500 ahorrados después de impuestos para cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación, lo que equivale a alrededor de $315,000 para una pareja. Dicho esto, existen diferentes formas de financiar esta atención, desde la autofinanciación hasta la adquisición de un seguro de atención a largo plazo, la incorporación de un híbrido de seguro de vida y LTC, o recurrir a programas gubernamentales. Esta guía puede ayudarle a explorar sus opciones.
¿Debería contratar a un asesor financiero para que le ayude?
En general, buscar la ayuda de un profesional puede ser especialmente importante a medida que uno envejece. “En última instancia, como ocurre con casi cualquier situación en la que hay que decidir si contratar a un profesional o no, depende de su propio nivel de comodidad tener la experiencia necesaria para manejar esos problemas usted mismo y la inclinación a tomarse el tiempo para hacerlo. hágalo”, dice Michael Kitces, jefe experto en planificación financiera del sitio de planificación financiera Nerd's Eye View.
Añade Struthers: Incluso si tienes bastantes conocimientos financieros, “tener una segunda opinión puede darte más confianza, y además no sabes lo que no sabes”.
Al tomar la ruta del asesor, busque un fiduciario. “No pueden cobrar comisiones [which are] más a menudo de productos de seguros”, dice Struthers. “Esto puede ayudar a garantizar que los malos incentivos no contaminen el asesoramiento. Un producto de seguro puede ser una buena opción para su situación, pero usted quiere que su asesor gane lo mismo, lo recomiende o no”.
Es posible que desee considerar un CFP, ya que se somete a amplios requisitos de educación, aprueba exámenes, realiza miles de horas de experiencia relacionada con el trabajo y debe cumplir con un deber fiduciario. “Pueden ayudarlo a estructurar y quizás administrar la cartera de inversiones que lo llevará a su seguridad financiera durante los próximos 15 años. También pueden revisar oportunidades de planificación fiscal para analizar si debes hacer algunas conversiones Roth antes de que comiencen tus RMD”, dice Segarra, quien agrega que algunos de ellos también pueden analizar tu cartera de bienes raíces y darte orientación al respecto.
Hacer bricolaje en sus finanzas también es una opción, pero querrá evaluar a fondo cómo sería hacerlo antes de decidir seguir adelante. (Aquí hay varios tipos de personas que hacen no necesita un planificador financiero). También puede contratar a un profesional para que le ayude a crear un plan financiero y luego tomar la ruta del bricolaje desde allí una vez que esté armado con una hoja de ruta. Un plan único que probablemente costará entre $1,500 y $7,500 dependiendo de dónde se encuentre y la complejidad de sus finanzas, dicen los profesionales.
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