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Los costos de atención a dispendioso plazo, como la atención en residencias de ancianos, pueden agotar rápidamente los ahorros para la pensión. Medicare ofrece poca ayuda para retribuir estas facturas, pero Medicaid puede cubrir los costos de los hogares de ancianos para quienes cumplen con estrictas reglas de elegibilidad financiera. Ciertas estrategias, como fideicomisos especiales, transferencias sobre el valencia transparente de la vivienda y anualidades, pueden ayudar a cumplir con esas reglas de elegibilidad y proteger activos como su casa y sus cuentas de pensión de los requisitos de reducción de gastos de Medicaid. Pero la mayoría de estas herramientas requieren una planificación con primaveras de delantera. Un asesor financiero puede ayudarle a planificar la atención a dispendioso plazo y otras deposición que tendrá más delante en la vida.
Los hogares de ancianos brindan atención las 24 horas del día a las personas mayores que ya no pueden residir de forma independiente. Pero tienen un precio elevado: el costo promedio doméstico de una habitación semiprivada supera los 94.000 dólares al año, según Genworth.
Medicare es un software federal de seguro médico para personas de 65 primaveras o más. Sin requisa, Medicare generalmente solo cubre estadías cortas y limitadas en hogares de ancianos para rehabilitación a posteriori de una hospitalización.
Para los costos continuos de atención a dispendioso plazo, Medicaid puede proceder como pagador principal. A diferencia de Medicare, Medicaid es un software sujeto a comprobación de fortuna, por lo que la elegibilidad depende del cumplimiento de límites estrictos de ingresos y beneficios. Las reglas varían según el estado, pero la mayoría limita a las personas a no más de $2,000 en activos contables. Para las parejas casadas, el cónyuge que se queda en casa y que a menudo no recibirá atención de dispensario puede quedarse con hasta $148,620 en activos en 2023.
Si necesita ayuda para planificar estos posibles gastos en el futuro, considere trabajar con un asesor financiero.
Medicaid puede cubrir los costos de un orfanato de ancianos para personas que cumplen con estrictas pruebas de fortuna.
Si determinado tiene demasiados beneficios para etiquetar para Medicaid, es posible que deba utilizarse sus propios beneficios para retribuir la atención. Una vez que hayan empleado suficiente cuartos para retribuir su atención, es posible que puedan etiquetar para Medicaid.
Otra logística es transferir activos a otra persona o entidad, como un fideicomiso. Sin requisa, en este caso Medicaid impone un período retrospectivo de cinco primaveras al evaluar la elegibilidad. Eso significa que cualquier transferencia de activos realizada en los cinco primaveras anteriores a la solicitud se analiza y puede retrasar la inscripción a Medicaid.
Aún así, con una planificación adecuada, hay maneras de proteger los activos de las reglas de reducción de gastos de Medicaid. Los fideicomisos especiales, las transferencias sobre el valencia transparente de la vivienda y las anualidades pueden ayudar a proteger los ahorros y la propiedad.
Tenga en cuenta que los programas estatales de Medicaid pueden intentar recuperar los costos de ciertos servicios. De hecho, para los afiliados de 55 primaveras o más, los programas estatales de Medicaid “deben apañarse la recuperación de los pagos del patrimonio del individuo por los servicios de un centro de dispensario”, según Medicaid.gov. Por eso la protección de activos es tan importante. Y si necesita ayuda con un plan de atención a dispendioso plazo, considere trabajar con un asesor financiero.
Un método es colocar los activos en un fideicomiso irrevocable al menos cinco primaveras antaño de faltar cobertura de Medicaid. Un fideicomiso es un documento reglamentario que crea una entidad reglamentario. Los fideicomisos se presentan en dos variedades principales: revocables e irrevocables. A diferencia de los fideicomisos revocables, los fideicomisos irrevocables significan perder el control de los activos de forma permanente. Si aceptablemente esto es un inconveniente importante, los activos transferidos a un fideicomiso irrevocable antaño del período retrospectivo de cinco primaveras no contarán para la elegibilidad para Medicaid.
Un fideicomiso irrevocable de ingresos sólo estructurado adecuadamente incluso puede proteger a las cuentas de pensión como las IRA de los requisitos de reducción de gastos de Medicaid. El propietario de la IRA transfiere la cuenta al fideicomiso y luego retira solo las distribuciones mínimas requeridas anuales (RMD) como ingreso. Esto convierte los activos contables en ingresos no contables y el caudal del fideicomiso permanece puro. Los fideicomisos incluso ofrecen otras ventajas de planificación patrimonial, incluida la evitación de la sucesión.
Considere un nupcias hipotético con una cuenta IRA de $250,000 que quieren proteger de las reglas retrospectivas de cinco primaveras de Medicaid. Para proteger la IRA, el propietario de la cuenta podría transferirla a un fideicomiso irrevocable de ingresos sólo al menos cinco primaveras antaño de solicitar Medicaid.
En ese caso, el fideicomisario sólo retiraría los RMD como ingreso cada año, evitando grandes retiros de sumas globales. Esto convierte la IRA en ingresos no contables y al mismo tiempo preserva los activos del fideicomiso. Medicaid no contaría la IRA de $250,000 para la elegibilidad.
Considere apañarse un asesor financiero con experiencia en planificación patrimonial para que lo ayude en el proceso de establecimiento de un fideicomiso. Esta aparejo gratuita puede ayudarte a encontrar uno.
Una pareja revisa los costos del seguro de cuidados a dispendioso plazo y de una residencia de ancianos.
Por otra parte de los fideicomisos especiales, opciones como el seguro de atención a dispendioso plazo, las líneas de crédito sobre el valencia de la vivienda, las anualidades de Medicaid y las donaciones a la comunidad incluso pueden ayudar a resumir los activos contables y/o retribuir directamente la atención a dispendioso plazo. Cada enfoque tiene pros y contras que considerar. No existe una opción única para todos.
Las parejas casadas incluso pueden utilizar un patrimonio permanente para proteger el valencia transparente de la vivienda de Medicaid. Esta escritura transfiere la propiedad de la vivienda al cónyuge sano, al tiempo que conserva un “arrendamiento permanente” para el cónyuge que necesita cuidados. El cónyuge que permanece en el hogar hereda entonces la vivienda.
De modo similar, las anualidades que cumplen con Medicaid ofrecen una modo de avalar que los activos no cuenten para los límites de activos de Medicaid. Generan ingresos no contables mediante pagos mensuales. El precio de operación completo se considera una transferencia exenta si se cumplen ciertas reglas. Y si necesita ayuda para comprar una anualidad, piense primero en dialogar con un asesor financiero sobre este tipo de productos.
Si aceptablemente los refugios como fideicomisos y anualidades pueden ayudar a proteger los ahorros, tienen importantes limitaciones. Una vez que transfiere activos a un fideicomiso irrevocable, son permanentemente inaccesibles. Regalar cuartos reduce su propio patrimonio neto.
Y si no cumple con todos los requisitos de Medicaid, puede resultar en un período de penalización de inelegibilidad. Teniendo en cuenta los costos, las incertidumbres y la ética, las estrategias de protección de activos pueden no ser adecuadas para todos.
La planificación vanguardia con fideicomisos especiales, anualidades y transferencias de caudal puede ayudar a proteger los activos de los requisitos de reducción de gastos de Medicaid para la atención en hogares de ancianos. Pero estas herramientas requieren previsión y acciones irreversibles. Sus costos y compensaciones incluso merecen una advertencia cuidadosa. Algunas herramientas no serán efectos para algunas personas y todas tienen distintas combinaciones de limitaciones y riesgos.
La orientación personalizada de un asesor financiero puede ser invaluable al planificar los posibles costos de atención a dispendioso plazo. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La aparejo gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su ámbito, y puede realizar una llamamiento introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para osar cuál cree que es el adecuado para usted. Si está avispado para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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El post ¿Puede un orfanato de ancianos quedarse con nuestros ahorros? Tenemos una cuenta IRA de $250 mil, una casa y otros activos apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
