El efectivo contante y sonante es un elemento básico seguro y confiable de las carteras de jubilación de muchos inversionistas. Pero cuando los estadounidenses transfieren sus planes 401(k) a cuentas IRA, a menudo, sin saberlo, cometen un costoso error al dejar demasiados ahorros en efectivo.
Este “punto ciego de miles de millones de dólares”, como lo describe una nueva investigación realizada por el corredor de inversiones Vanguard, surge de la percepción de que tener efectivo en una cuenta IRA es una forma segura de preservar la riqueza. Pero el informe sostiene que tal estrategia expone a los ahorradores a una “lastra de efectivo” que les cuesta a los inversionistas los retornos con el tiempo.
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Afortunadamente, puedes evitar este problema fácilmente si consideras algunos pasos clave antes de transferir tu dinero.
El punto ciego
El desafío puede ser uno de educación sobre la transferencia. Poco más de dos tercios de los encuestados de Vanguard que mantuvieron su inversión en efectivo después de una reinversión dijeron que no sabían cómo se asignaban sus activos de IRA. Mientras tanto, sólo un tercio dijo que su inversión en efectivo fue intencional.
“Los inversores que están acostumbrados a que sus activos 401(k) se inviertan automáticamente en fondos con fecha objetivo pueden creer que las IRA funcionan de la misma manera”, dijo Ariana Abousaeedi, analista de estrategia de inversión de Vanguard. “Pero no existe una inversión predeterminada como en los planes 401(k): el dinero en las cuentas IRA requiere una participación activa para ser invertido”.
Ya sea por procrastinar o por ir a lo seguro, invertir demasiado en efectivo perjudica la salud financiera a largo plazo de los inversores. Muchos inversores no saben que su efectivo no genera retornos significativos, señaló Vanguard.
Peor aún: a medida que la inflación erosiona el poder adquisitivo con el tiempo, el valor real de esos ahorros en efectivo disminuye, lo que significa que el efectivo no invertido perderá importantes oportunidades de crecimiento durante largos períodos.
Si bien el efectivo puede parecer seguro, especialmente en condiciones de mercado volátiles, los rendimientos de las cuentas de ahorro, los mercados monetarios o los depósitos a corto plazo suelen ser mínimos y es posible que ni siquiera sigan el ritmo de la inflación.
Por ejemplo, si la inflación aumenta aproximadamente un 3% en unos pocos años, pero el efectivo en una IRA solo genera entre un 0,5% y un 1%, el valor real de ese efectivo disminuye año tras año. Dado que las cuentas de jubilación están diseñadas para crecer a lo largo de décadas, la pérdida de rentabilidad derivada del “arrastre de efectivo” puede ser sustancial.
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Tenga cuidado al darse la vuelta
Una transferencia de un 401(k) a una IRA es relativamente sencilla, pero puede resultar fácil pasar por alto detalles clave durante el proceso. Así es como suele funcionar:
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Decidir sobre un proveedor de IRA: El primer paso es elegir dónde abrir una IRA. Esto puede ser con una institución financiera, una correduría o un robo-advisor.
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Solicitar una reinversión directa: Al transferir fondos, es mejor utilizar una “transferencia directa”, donde el dinero se mueve directamente del proveedor del 401(k) al proveedor de la IRA. Esto evita impuestos o sanciones que puedan ocurrir con una reinversión indirecta.
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Reinvierta sus fondos: Una vez que se transfiere el dinero, a menudo permanece en una posición de efectivo predeterminada dentro de la IRA hasta que el titular de la cuenta decide dónde invertirlo. Aquí es donde ocurre el error común: la gente deja los fondos en efectivo, ya sea porque no están seguros de en qué invertir o porque están esperando un “mejor” momento para volver a ingresar al mercado. Pero es una buena idea reinvertirlo de todos modos a pesar de estas dudas.
Detectar y corregir el error
Es importante verificar periódicamente el saldo de su IRA para asegurarse de no tener demasiado efectivo. Revise la asignación y asegúrese de que se alinee con sus objetivos de inversión a largo plazo.
Antes de transferir su 401(k), tenga un plan de inversión para su IRA. La diversificación es clave: considere una combinación de acciones, bonos y otros activos que coincidan con su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Si no está seguro de administrar activamente su IRA, considere usar un fondo con fecha objetivo que ajuste automáticamente sus inversiones según su cronograma de jubilación o trabaje con un asesor financiero para configurar un plan personal.
Incluso después de invertir, acostúmbrese a verificar el porcentaje de su IRA que está en efectivo. Está bien mantener una pequeña porción de efectivo para necesidades a corto plazo, pero la mayoría de sus fondos de jubilación deberían estar trabajando activamente para usted en inversiones que tengan potencial de crecer.
Y como los mercados fluctúan, también debería hacerlo su estrategia de inversión. Vale la pena revisar su cartera anualmente para asegurarse de que se alinee con sus objetivos de jubilación. Reequilibrar sus activos puede ayudarle a evitar tener demasiado dinero en efectivo a medida que cambian los mercados.
Qué leer a continuación
Este artículo proporciona únicamente información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
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