A los 20, comienzas tu carrera y ganas dinero real por primera vez y tus hábitos de gasto de dinero cambian.
Después de vivir con tus padres o en una residencia universitaria, puedes permitirte un lugar y derrochar en el lugar con la increíble terraza de la azotea. Es posible que tenga algunos ingresos disponibles por primera vez, incluso después de realizar los pagos mensuales de esos préstamos estudiantiles, y quiera hacer un viaje de fin de semana cada mes con amigos.
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Antes de firmar el contrato de arrendamiento de ese apartamento o reservar un hotel para esa escapada, no olvide agregar una “factura” mensual a su presupuesto: una contribución a su cuenta de jubilación. El mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación es cuando empieza a ganar.
Cuánto debes ahorrar depende del tipo de vida que quieras llevar más adelante. ¿Se imagina a sí mismo como un viajero por el mundo cuando se jubile o como una persona hogareña? Establecer metas e hitos que alcanzar a los 30, 40, 50 y 60 años le ayudará a tener dinero para vivir cuando ya no gane ese sueldo semanal.
No existe una receta única para el éxito cuando se trata de planificación de la jubilación. Cada plan es único, depende de su estilo de vida y es mejor diseñarlo con la ayuda de un planificador financiero.
Aún así, existen algunas pautas generales, y aquí están.
30 años: la recomendación 1X
A los 30 años, debería haber ahorrado una cantidad igual a su salario anual para la jubilación, como recomiendan Fidelity y Ally Bank. Si su salario es de $75 000, debería tener ahorrados $75 000. ¿Cómo haces eso?
“Al comenzar su carrera, comprométase a ahorrar automáticamente un 20% anual en su 401(k). Te disciplinará para vivir y dar el 80% restante”, dijo Jason Parker de Parker Financial en el área de Seattle, autor de “Sound Retirement Planning” y presentador del podcast “Sound Retirement Planning”.
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30 años: la planificación comienza a los 20
Muchos estadounidenses no se inscriben en un plan 401(k) cuando tienen 20 años, lo que significa que no están aprovechando una posible igualación del empleador.
“Una aportación del empleador a su plan 401(k) es dinero gratis, pero aproximadamente una cuarta parte de los empleados dejan dinero gratis sobre la mesa al no aprovechar su aportación”, dijo Brian Walsh, planificador financiero certificado y gerente de planificación financiera de SoFi. .
Añadió que, en algunos casos, la planificación de la jubilación puede prevalecer sobre el pago de la deuda.
“Muchos jóvenes con los que trabajamos odian estar endeudados y se esfuerzan por pagarlas lo más rápido posible”, dijo. “Eso es admirable, pero a veces simplemente no tiene sentido pagar agresivamente la deuda en lugar de ahorrar. Si bien eliminar la deuda es importante, también debes priorizar el ahorro para tu futuro. Consideramos que cualquier deuda con una tasa de interés inferior al 7% es buena y sugerimos ahorrar parte de su dinero antes de pagarla agresivamente”.
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40 años: la recomendación 3X
Tanto Fidelity como Ally Bank recomiendan reservar tres veces su salario anual para la jubilación a los 40 años. Si en este momento no tiene una estrategia de ahorro para la jubilación como parte de su plan financiero general, no se demore, dijo un experto.
“Cada hogar, independientemente de su patrimonio neto o etapa de la vida, se debe a sí mismo crear un plan financiero integral e individualizado”, dijo Drew Parker, creador de The Complete Retirement Planner.
40 años: resiste la tentación
“El error más común es que la gente deja que sus gastos aumenten en proporción a su nuevo salario. Por ejemplo, las personas se mudan a un apartamento más grande o compran un automóvil o una casa más cara para recompensarse por recibir el aumento”, dijo el Dr. Robert R. Johnson, profesor de finanzas en el Heider College of Business de la Universidad de Creighton.
“Lo que pasa es que no pueden mejorar su situación financiera porque gastan todo lo que ganan. Las personas hacen bien en invertir efectivamente el dinero de un aumento como si no lo hubieran recibido. Es decir, continúa viviendo el mismo estilo de vida que llevabas antes de recibir un aumento e invierte la diferencia”.
“Un ejemplo ayudará a ilustrar cómo invertir un aumento puede ayudar a generar verdadera riqueza a largo plazo. Supongamos que alguien recibe un aumento anual de 5.000 dólares al principio de su carrera. Si simplemente invierte esos $5,000 anualmente en una cuenta de inversión que crece a una tasa anual del 10%, habrá acumulado más de $822,000 en 30 años”.
50 años: la recomendación 5X
Ally Bank recomienda que las personas de 50 años ahorren cinco veces sus ingresos anuales, mientras que Fidelity es más agresivo con una recomendación de seis veces el salario.
Si descubre que se ha quedado atrás en sus ahorros para la jubilación debido a que el dinero se desvió a otros gastos, como la matrícula universitaria de sus hijos, puede hacer una “contribución de recuperación”. Una vez que cumpla 50 años, podrá hacer una contribución adicional a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales cada año. El Servicio de Impuestos Internos determina la cantidad, que es de $7,500 para los planes 401(k) en 2024. Esa es una cifra por persona, por lo que las parejas pueden duplicar la contribución.
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50 años: reducir costos
Cuando cumplas 50 años, o en los primeros años de esa década, es posible que tus hijos ya no estén en casa y que ya no necesites ese Colonial de cuatro habitaciones.
Podría ser el momento de reducir su tamaño. Si ha sido propietario de su casa durante años, es probable que tenga algo de capital que pueda reservar para su jubilación. O podría comprar una casa menos costosa y recortar el pago mensual de su hipoteca.
Si aún no lo ha hecho, Walsh le recomendó revisar las tarifas que paga para mantener su cuenta de jubilación.
“Las tarifas afectan a todas las edades, pero a medida que envejeces, tu saldo comenzará a aumentar y esas tarifas realmente se acumularán”, dijo. “Seamos realistas: las tarifas son confusas y muchos inversores promedio no entienden realmente qué tarifas están pagando. Una tarifa del 1% o 2% puede parecer una cantidad pequeña, pero eso equivale a entre $5,000 y $10,000 al año si tienes $500,000 ahorrados. En lugar de pagar altas tarifas por sus inversiones, considere utilizar un producto de inversión activa que le permita comprar y vender inversiones por su cuenta sin pagar comisiones o un producto de inversión automatizado que invierta su dinero por usted mientras [charging] sin honorarios de asesoría”.
60 años: la recomendación 7X
A los 60 años, debería haber ahorrado siete veces sus ingresos anuales para la jubilación, recomienda Ally Bank. Fidelity, una vez más, es más agresiva y recomienda ocho veces esa cantidad.
Este es también el momento de dar un empujón hacia el pago de la deuda para entrar en la jubilación con el mínimo importe posible. Viva dentro de sus posibilidades y pague sus facturas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.
Si no lo hace, esos pagos mensuales consumirán sus ahorros para la jubilación más adelante. Hacerlo también aumentará su puntaje crediticio y reducirá su tasa de utilización de crédito, lo que facilitará la refinanciación de su casa a una tasa de interés más baja.
60 años: reducir el riesgo
Johnson dijo que las personas a cinco años de jubilarse (es decir, a más tardar a los 60 años) deberían comenzar a minimizar el riesgo de sus cuentas de jubilación.
“Una gran caída en el mercado inmediatamente antes de la jubilación puede tener efectos devastadores en el nivel de vida de una persona jubilada. El momento exacto en que una persona se jubila puede tener un enorme impacto en la calidad de su jubilación si sus activos se concentran en los mercados de valores”, afirmó.
“Tomemos, por ejemplo, a alguien que se jubiló a finales de 2008. Si hubiera invertido en el S&P 500, habría visto caer sus activos un 37% en un año. Los cinco años previos a la jubilación pueden considerarse la 'zona roja de jubilación'. Y, así como un equipo de fútbol no puede darse el lujo de perder el balón y no anotar puntos cuando está dentro de la línea de 20 yardas del oponente, el inversionista en retiro no puede darse el lujo de una gran caída en la zona roja del retiro”.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: ¿Cuánto debe tener en su cuenta de jubilación en cada etapa de la vida?
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