Quiero transferir $720 mil a una IRA Roth

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Los impuestos son una preocupación válida si desea transferir $720,000 de su fondo de jubilación a una cuenta IRA Roth. Si bien no pagará ningún impuesto si los activos que está reinvirtiendo se mantienen en otra cuenta Roth, normalmente no hay forma de evitar por completo el pago de impuestos al transferir dinero antes de impuestos a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, con algunas medidas estratégicas, es posible limitar el dolor fiscal actual y al mismo tiempo cosechar los beneficios de los beneficios libres de impuestos del mañana. Para determinar si una reinversión Roth se alinea con su estrategia general de ahorro e impuestos, considere hacer los números con un asesor financiero que esté en sintonía con su situación financiera y su visión de jubilación.

Reglas de reinversión de Roth

Una Roth IRA es una cuenta de jubilación que permite a las personas contribuir con dólares después de impuestos. A diferencia de una IRA tradicional, no obtiene una exención de impuestos sobre las contribuciones Roth. Sin embargo, los retiros Roth calificados durante la jubilación se pueden realizar libres de impuestos. Esto difiere de las IRA tradicionales, cuyas contribuciones a menudo son deducibles de impuestos pero los retiros se gravan como ingresos ordinarios.

En general, puede transferir fondos de otra cuenta de jubilación, como una IRA tradicional o 401(k), a una IRA Roth. Esto se llama conversión Roth o reinversión Roth. Cuando convierte fondos, debe impuestos sobre la renta sobre el monto transferido para ese año. Entonces, si transfiere $50,000 de una IRA tradicional a una Roth IRA, los $50,000 se agregan a su ingreso sujeto a impuestos para el año.

Es importante comprender que las reinversiones Roth no son lo mismo que las contribuciones Roth. Es posible que los contribuyentes de mayores ingresos no califiquen para realizar contribuciones Roth directas. Sin embargo, no existen límites de ingresos para realizar conversiones Roth desde otras cuentas.

Puede transferir fondos de planes 401(k), 403(b), 457, IRA tradicionales, IRA SEP y IRA simples. Para iniciar el proceso, comuníquese con la institución que posee la cuenta que desea transferir y convertir. Pueden ayudar a facilitar la transferencia. Por lo general, tiene 60 días para completar la conversión; de lo contrario, el IRS tratará la transferencia como una distribución y podría recibir una multa por retiro anticipado del 10%. Pero si necesita ayuda adicional para determinar cuánto renovar y convertir, considere hablar con un asesor financiero.

Por qué son importantes las reinversiones de Roth

Existen algunas razones clave por las que una persona podría optar por realizar una conversión Roth:

• Crecimiento libre de impuestos: El dinero que se convierte en una Roth IRA crece libre de impuestos. Esto difiere de las IRA tradicionales cuyas ganancias de inversiones tienen impuestos diferidos pero eventualmente pagan impuestos cuando se retiran. Los retiros Roth estarán 100% libres de impuestos, siempre que cumpla con la regla de los cinco años y tenga 59,5 años.

• Evite los RMD: Las cuentas IRA tradicionales están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD): retiros obligatorios que comienzan a los 73 años. Para aquellos que no necesitan estas distribuciones, las RMD pueden generar un exceso de ingresos sujetos a impuestos. Sin embargo, las conversiones Roth eliminan los RMD futuros, ya que las cuentas Roth no están sujetas a estas reglas.

• Ahorro de impuestos: Pagar impuestos de conversión ahora puede tener sentido si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile. Las conversiones Roth fijan las tasas actuales. También reducen los montos futuros de RMD que podrían empujarlo a un nivel más alto.

• planificación hereditaria: Los herederos que heredan cuentas IRA Roth pueden potencialmente extender las distribuciones libres de impuestos a lo largo de su esperanza de vida, dependiendo de su relación con la persona que falleció. Sin embargo, algunos beneficiarios deberán vaciar la cuenta dentro de los 10 años.

La historia continúa

Como puede ver, existen algunas buenas razones para convertir una IRA o 401(k) en una Roth IRA, pero un asesor financiero puede ayudarlo a explorar cómo dicha transacción puede afectar sus finanzas y su obligación tributaria.

Estrategias de reinversión de Roth

Al realizar una conversión Roth, el principal inconveniente es la obligación fiscal. Sin embargo, existen algunas medidas estratégicas para reducir potencialmente los impuestos:

• Conversiones parciales: Un método es realizar conversiones Roth parciales durante varios años en lugar de convertir todo el saldo de una vez. La idea es convertir lo suficiente cada año para “llenar” su grupo actual con ingresos y al mismo tiempo evitar un grupo más alto.

• Años de impuestos bajos: En años de bajos ingresos puede tener sentido convertir sumas mayores. Esto podría ser una jubilación anticipada antes de que comiencen los RMD o el Seguro Social. Nuevamente, el objetivo es agregar suficientes ingresos adicionales para completar su categoría impositiva actual sin empujarlo a la siguiente categoría impositiva.

• Utilice activos no relacionados con la jubilación: Muchos expertos sugieren pagar impuestos de conversión con fondos no relacionados con la jubilación en lugar de activos IRA. Esto permite que todo su saldo IRA se transfiera a la cuenta Roth y siga creciendo libre de impuestos.

Si necesita ayuda para determinar qué estrategia es mejor para usted, considere utilizar esta herramienta de comparación gratuita para conectarse con un asesor financiero fiduciario.

Estrategias de reinversión en acción

Como ejemplo, consideremos un contribuyente que presenta una sola declaración y quiere transferir $720,000 de un antiguo 401(k) a una Roth IRA. Aquí hay algunos escenarios en los que pensar:

Conversión de suma global

Convertir los $720,000 completos generaría potencialmente una factura de impuestos de casi $220,000 a la tasa marginal máxima actual del 37% (suponiendo que se toma la deducción estándar de $14,600). Esa suma total debe pagarse durante el año en que se complete la conversión.

Conversiones parciales repartidas en 10 años

Completar una serie de conversiones cada año durante 10 años controla los saltos en los tramos impositivos y distribuye el impacto impositivo a lo largo de una década. Una conversión anual de $72,000 lo colocaría en el grupo del 22% si tiene pocos o ningún ingreso adicional. Eso se traduce en una factura de impuestos de aproximadamente $7,700 por año o $77,000 en 10 años, menos de la mitad de lo que pagaría en una conversión de suma global. Tenga en cuenta que su saldo potencialmente seguirá creciendo durante estos 10 años, lo que requerirá conversiones adicionales y más impuestos que pagar.

Año de bajos ingresos

Al maximizar las conversiones durante los años en los que sus ingresos bajan, puede aprovechar estar en una categoría impositiva más baja. Por ejemplo, digamos que usted gana $60,000 en ingresos imponibles en un año típico, lo que lo ubica en el grupo del 22% y resulta en una obligación tributaria de aproximadamente $5,200 después de tomar la deducción estándar. Si también convierte $72,000, ascenderá al grupo del 24% con $132,000 en ingresos totales sujetos a impuestos. Vería que su obligación tributaria aumentaría a alrededor de $21,000. Haga esto dos años seguidos y su factura de impuestos combinada será de aproximadamente $42,000.

Pero supongamos que sólo recibirá 30.000 dólares por año porque se está tomando un año sabático de seis meses. Podría omitir las conversiones del año anterior y convertir el valor de dos años, o $144 000, en el año sabático. Ese año, tendrás un ingreso de $174 000, incluidos $144 000 en conversiones y $30 000 de salario. Esto lo colocaría en el grupo del 24% y generaría una factura de impuestos de aproximadamente $31,000. Agregue la factura de impuestos de $5,200 del año anterior y su factura de impuestos de dos años podría terminar siendo de alrededor de $36,200. Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar si esta estrategia puede ser una opción para usted.

Activos no relacionados con la jubilación

El uso de fondos que no son IRA para pagar su factura de impuestos en una conversión permite que el monto total de la transferencia ingrese a la cuenta Roth. Si utiliza fondos sujetos a impuestos en lugar de fondos IRA para pagar todos los impuestos adeudados en una conversión de suma global de $720,000, eso significa $227,000 más que tendrá creciendo libre de impuestos en su Roth.

Conclusión

Las reinversiones Roth pueden reducir los impuestos futuros y eliminar los RMD durante la jubilación, a costa de tener que pagar más impuestos hoy. Las conversiones parciales estratégicas completadas a lo largo de varios años, las conversiones programadas con años de bajos ingresos pueden potencialmente limitar el dolor fiscal, así como el uso de activos no relacionados con la jubilación para pagar impuestos de conversión. Consulte con profesionales financieros y fiscales para diseñar un enfoque inteligente en materia de impuestos.

Consejos para la planificación de la jubilación

• Con un movimiento de jubilación importante como una conversión Roth, es útil sentarse con un asesor financiero que pueda analizar su panorama financiero completo. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.

• Es importante tener una idea del progreso que está logrando al planificar y ahorrar para la jubilación. La calculadora de jubilación gratuita de SmartAsset puede ayudarle a estimar cuánto dinero puede necesitar ahorrar para jubilarse y si está en camino de alcanzar ese objetivo.

• Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.

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Crédito de la foto: ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Chainarong Praserthai

La publicación Quiero transferir más de $720 mil a una cuenta IRA Roth. ¿Cómo evito pagar impuestos? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.