“Puedo sentir que envejezco mientras escribo esto”. Tengo 68 años y estoy listo para jubilarme. Tengo 55.000 dólares ahorrados pero mis pensiones no cuentan con fondos suficientes. ¿Y ahora qué?
Pregunta: “Tengo 68 años, trabajo para el gobierno y planeo jubilarme a principios del próximo verano. Mis FERS/TSP no están financiados hasta el punto en que siento que puedo relajarme. [FERS, or Federal Employees Retirement System, is a retirement plan for federal civilian employees. The TSP, or Thrift Savings Plan, is a defined-contribution plan that is a part of FERS.]
Puedo reforzar mi TSP antes de la fecha límite de contribución de este año con algunos de los $55,000 que tengo ahorrados, pero siento que hay algo mejor. Quiero que mi dinero genere dinero, pero tengo una gran aversión al riesgo. ¡Necesito subir de nivel rápidamente porque puedo sentir que envejezco mientras escribo esto!
Estoy buscando un consejo bueno, sólido, relativamente seguro y sin tonterías para un inversor novato que me ayude más que un asesor. ¿O hay algún tipo específico de asesor que debería buscar? ¿Qué tengo que hacer?”
Respuesta: Los profesionales dicen que el TSP se encuentra entre los mejores planes de jubilación que existen y que debes aprovecharlo al máximo. “No confíes en tu instinto aquí [that there’s something better waiting for you]. En cuanto a ahorros de impuestos, soporte técnico y tarifas bajas, no hay nada que se acerque a su TSP. Si paga por un asesor sin aprovechar al máximo el TSP, es un tonto”, dice Robert Persichitte, planificador financiero certificado de Delagify. En otras palabras, asegúrese de participar plenamente en ese TSP y obtener la contrapartida del gobierno.
Es más, sus fondos de ciclo de vida (fondos L), que son una opción de inversión del plan TSP, se asignarán automáticamente en función de su edad y costarán 0,06 % o menos, dice Persichitte. “Para una inversión de $10,000, son $6. La mayoría de los asesores financieros cobran más de 10 veces esa cantidad y muchos fondos similares que se pueden comprar fuera del TSP cobran más”, dice Persichitte.
Por su parte, Lauren Gadkowski Lindsay, planificadora financiera certificada de Beacon Financial Planning, también dice que el TSP es probablemente uno de los mejores planes de jubilación que existen. “No puedes equivocarte al invertir dinero en eso. Es posible que necesite ayuda para determinar cuánto y cuál es su tolerancia al riesgo para determinar qué inversiones. ¿Tiene derecho a una pensión? Un planificador financiero de pago le ayudará a responder estas preguntas y le dará cierta tranquilidad a la hora de jubilarse”, dice Lindsay.
Si bien es probable que ahora deba contribuir tanto como pueda a su TSP, eso probablemente no sume mucho considerando que está hablando de jubilarse en menos de un año. Entonces, los profesionales dicen que quizás también quieras pensar en continuar trabajando un poco más, lo que te daría tiempo para ahorrar más dinero y capitalizar los fondos equivalentes.
“A menos que pueda encontrar una manera de limitar sus gastos de manera confiable, incluyendo un colchón para lo desconocido, la mejor manera de fortalecer su jubilación será trabajar más tiempo y ahorrar más. Nadie quiere oír eso, pero pretender que no es cierto sólo conducirá a problemas peores en el futuro”, dice el planificador financiero certificado Kenneth Robinson de Practical Financial Planning.
Una cosa que siempre debe tener en cuenta, independientemente del tipo de asesor con el que esté trabajando, es que probablemente no pueda obtener ganancias sin riesgo. “El riesgo es el precio de la entrada”, dice el planificador financiero certificado Mark Struthers de Sona Wealth Advisors.
Si bien un asesor financiero de pago, como un planificador financiero certificado, puede brindarle consejos bastante imparciales, “desafortunadamente, no podrán ayudarlo a obtener mayores rendimientos de su inversión sin asumir mayores riesgos. A largo plazo, el riesgo y el rendimiento están intrínsecamente vinculados. Los inversores a largo plazo aceptan una mayor incertidumbre a corto plazo con la esperanza de obtener un mayor crecimiento a largo plazo. Durante el último siglo, esto ha sido generalmente una compensación exitosa, a largo plazo. ¿Cuánto dura el largo plazo? Casi siempre años y, a veces, décadas”, dice el planificador financiero certificado Jim Hemphill de TGS Financial Advisors.
De hecho, todos quieren que su dinero genere tanto como sea posible, preferiblemente sin riesgo, pero recuerde que no se puede tener crecimiento sin una proporción proporcional de riesgo, dice Robinson. “Sus objetivos están exactamente en desacuerdo entre sí. Cuanto más crecimiento busques, más riesgos tendrás que asumir”.
Tal vez, tal vez no: aquí está quién debería (y quién no) adquirir una agenda. Si opta por la ruta del planificador: “Busque un planificador que pueda analizar objetivamente su situación financiera y mostrarle múltiples escenarios de jubilación junto con movimientos de inversión inteligentes”, dice el planificador financiero certificado James Daniel de The Advisory Firm.
Establecer una relación de confianza con un asesor capacitado y de pago exclusivo puede ayudarlo a aprender más sobre inversiones y tal vez con el tiempo, comenzar a incluir inversiones más volátiles y potencialmente de mayor riesgo en su cartera, dice Hemphill. También debe tener cuidado al aumentar el riesgo de su cartera con el mercado de valores cerca de máximos de largo plazo y con sólo un año de contribuciones de ahorro antes de jubilarse por completo, dice.
Robinson añade que hay que tener cuidado con cualquiera que prometa grandes beneficios sin ningún riesgo. “El resultado más probable es que usted pierda dinero y hay muchas posibilidades de que dicha oferta sea fraudulenta”, dice Robinson. De hecho, muchos vendedores de productos de seguros venden productos como anualidades con la promesa de que ofrecerán retornos con riesgo limitado. “Solo recuerde que los productos están diseñados para que la compañía de seguros siempre gane dinero. Eso no significa que no sea adecuado para usted, pero la mayoría de la gente no se da cuenta de lo que están renunciando a cambio”, dice Struthers.
Dado que no tiene muchos activos, trabajar con un planificador de pago por horas o alguien que haga planes únicos podría ser el camino a seguir. Los planificadores por horas suelen cobrar entre $ 150 y $ 450 por hora y los planificadores que cobran por proyecto pueden costar entre $ 1500 y $ 7500, dependiendo de dónde se encuentre y la complejidad de su situación.
Cuando busque un asesor sensato, querrá un fiduciario, lo que significa que debe anteponer sus mejores intereses a los suyos propios. “Lo que usted quiere es que trabajen para usted, no la comisión, el reparto de ingresos o algún tipo de sistema de bonificación que su empleador haya elaborado para impulsar productos y servicios más rentables. Un asesor fiduciario de pago es probablemente su mejor opción, pero incluso con un asesor fiduciario, pregúntele cómo le pagan y pídale que firme un juramento fiduciario”, dice Struthers.
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