El maniquí “comprar ahora, sufragar más tarde” es más accesible que nunca.
¿Una orden de chipotle para la tribu a través de Doordash? Serán cuatro cuotas de $ 11. ¿Medicamentos de pérdida de peso como WeGovy? Puede sufragar el medicamento de más de $ 1,000 a través de Affirm.
“Compre ahora, el plazo más tarde se puede traducir a casi todos los aspectos del consumo”, dijo el analista de Mizuho Dan Dolev a USA Today. “Puedes comprar un automóvil, puedes comprar un avión, o simplemente puedes comprar un sándwich”.
¿Pero es una buena idea dividir la entrega de alimentos en cuatro pagos?
El maniquí BNPL, mejor conocido por préstamos de interés cero pagado en cuotas, ha explotado en los últimos abriles.
“BNPL está entrando en la corriente principal como producto de crédito al consumo”, dijo Ed DeHaan, profesor de la Escuela de Negocios de Licenciado de Stanford. “No tengo ninguna razón para pensar que el crecimiento se reducirá”.
Un documentación de 2025 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que aproximadamente el 21% de los consumidores con un historial de crédito estaban utilizando BNPL de una de las seis empresas principales en 2022, con un 20% caracterizados como “usuarios pesados” que obtuvieron al menos un préstamo BNPL en promedio cada mes. Eso es superior al 17.6% de los consumidores en 2021, con un 18% considerado usuarios pesados.
Preyas Desai, profesora de la Fuqua School of Business de la Universidad de Duke en Carolina del Ártico, dijo que BNPL puede desempeñar un “papel valioso” para algunos consumidores, especialmente aquellos con paso menguado a tarjetas de crédito.
“Podría ser que no les gusta usar tarjetas de crédito o (no) las tarjetas de crédito adquiridas”, dijo. “Por lo tanto, pueden tener alguna falta de topar sus limitaciones de solvencia en el corto plazo, y eso podría ser un uso lícito para BNPL”.
Los expertos que hablaron con USA Today dijeron que comprar ahora, el plazo más tarde puede ser útil para aquellos que lo usan de forma responsable. Pero como cualquier préstamo, puede poseer riesgos.
Uno, según Desai, es un desembolso excesivo.
Un estudio de 2023 en coautoría de DeHaan encontró que los usuarios de BNPL experimentan “aumentos rápidos” en los cargos de sobregiro bancario y los intereses y tarifas de la polímero de crédito en comparación con los no usuarios. Otro documento de trabajo de 2022 de los investigadores de Harvard descubrió que el uso de BNPL puede conducir a un viejo desembolso y una viejo probabilidad de sumergirse en ahorros.
“Los consumidores deben comprender esta nueva forma de plazo y tomar decisiones educadas”, dijo Desai. Los usuarios pueden “apilar BNPL uno encima del otro y obtener estos préstamos de múltiples proveedores de BNPL. Por lo tanto, existe el aventura de que las personas puedan habitualizarse para usar BNPL”.
CFBP encontró que el 63% de la negocio ahora, pagan los prestatarios posteriores en 2022 originaron múltiples préstamos simultáneamente, con un 33% que elimina los préstamos en múltiples empresas. El préstamo peculiar ese año fue inferior a $ 100 cuando se ajustó por inflación a 2024 dólares.