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Los hogares de altos ingresos pueden utilizar lo que se llama una “Roth de puerta trasera” para utilizar una cuenta IRA Roth a pesar de las restricciones de ingresos estándar del programa. Esta puede ser una forma eficaz de generar un flujo de ingresos libre de impuestos para su jubilación y es una estrategia completamente legal.
Que este método reduzca sus impuestos depende en gran medida de sus tasas impositivas actuales versus lo que pagará cuando se jubile. Para algunas personas con altos ingresos, una Roth IRA en realidad puede ser una pérdida de dinero si significa que terminarán gastando más en impuestos hoy de lo que ahorrarán en impuestos durante la jubilación.
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Una Roth IRA es lo que se llama una cuenta de jubilación “después de impuestos”. Esto significa que contribuyes con dinero sobre el que ya has pagado impuestos. Luego, durante la jubilación, podrá retirar sus contribuciones y cualquier crecimiento completamente libre de impuestos. La idea es que es más costoso por adelantado crear una Roth IRA en comparación con una cartera antes de impuestos como una IRA tradicional o 401(k), pero ahorras impuestos en tu cartera en su valor máximo como jubilado.
Sin embargo, las Roth IRA también tienen límites de ingresos. Para 2024, si es soltero y gana menos de $146,000 o está casado y gana menos de $230,000, puede contribuir hasta $7,000 por año. Este límite de contribución comienza a reducirse y eliminarse gradualmente hasta los límites de ingresos finales de $161,000 y $240,000 para declarantes individuales y conjuntos, respectivamente. Para las personas con ingresos superiores a estas cifras, esto los excluiría de una cuenta IRA Roth.
Sin embargo, la solución a esto es lo que se llama una puerta trasera Roth. Con este enfoque, abre una IRA tradicional (que no tiene límites de ingresos) y una IRA Roth. Usted aporta dinero a la IRA tradicional antes de impuestos y luego, ya sea en una suma global o periódicamente, convierte los fondos a su IRA Roth.
Dado que el IRS no impone límites de ingresos a las reinversiones Roth, puede crear una IRA Roth totalmente financiada independientemente de los ingresos del hogar. Por supuesto, tendrás que estar preparado para pagar impuestos por adelantado sobre todo ese dinero, así que tenlo en cuenta también. También puede resultarle útil trabajar con un asesor financiero al planificar una Roth de puerta trasera.
Cuando convierte dinero a una Roth IRA, deberá pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total en el año fiscal en el que realice la conversión. Por ejemplo, si mueve $50,000 de su IRA tradicional a su IRA Roth, agregaría $50,000 a su ingreso imponible ese año, lo que potencialmente lo empujaría a niveles impositivos más altos en el proceso.
Es importante administrar su flujo de caja de manera adecuada para este evento fiscal. A diferencia de los retiros de cartera, una conversión no genera efectivo gastable que pueda utilizar para pagar estos impuestos. Necesitarás tener el dinero a mano.
Además, recuerde tener en cuenta la regla de prorrateo. Si su IRA contiene una combinación de contribuciones deducibles y no deducibles, pagará impuestos según su proporción en su cuenta. No puede simplemente ofrecerse como voluntario para trasladar todas las contribuciones no deducibles y evitar los impuestos de conversión.
No es raro que los hogares conviertan su IRA periódicamente, digamos cada año o cada varios meses. Esto puede ayudar a maximizar sus ganancias libres de impuestos, pero se aplican impuestos de conversión cada vez que reinvierte dinero. Las transferencias continuas también pueden ayudar a sortear el período de recuperación de la IRA Roth, también conocido como la regla de los 5 años.
Una Roth IRA ofrece varios beneficios. Principalmente, debido a que usted paga impuestos sobre los fondos por adelantado, esta cartera crecerá libre de impuestos y usted no pagará impuestos sobre sus retiros. Tampoco tiene distribuciones mínimas requeridas (RMD), lo que le brinda más flexibilidad en su planificación financiera.
Es posible que a los hogares con altos ingresos no les resulte útil ahorrar dinero con este vehículo. De hecho, cuanto más gane, más fácil podría ser terminar pagando más en impuestos de conversión de lo que realmente ahorrará en impuestos sobre la renta durante la jubilación.
La regla general estándar es que una cuenta IRA Roth suele ser mejor si espera pagar impuestos más altos durante la jubilación que los que paga actualmente. Por otro lado, una cuenta IRA tradicional puede ser óptima si espera que sus tasas impositivas durante la jubilación bajen. Por ejemplo, digamos que usted paga una tasa efectiva del 20% en impuestos mientras trabaja y tiene $50,000 para invertir:
Cuenta IRA Roth: Pagas $10,000 en impuestos e inviertes los otros $40,000
IRA tradicional: Pagas $0 en impuestos e inviertes los $50,000 completos
Ahora supongamos que su cartera ha duplicado su valor cuando llega a la jubilación. Para impuestos, ahora pagas una tasa efectiva del 22% y retiras todos los fondos:
Cuenta IRA Roth: Pagas $0 en impuestos y te quedas con $80,000
IRA tradicional: Pagas $22,000 en impuestos y te quedas con $78,000
De aquí surge la regla general. La Roth todavía le dejaría con $80,000, pero el valor después de impuestos de la IRA tradicional se reduciría a $78,000.
Por otro lado, supongamos que su tasa impositiva efectiva se redujo a solo el 15% durante la jubilación. La Roth generaría entonces los mismos 80.000 dólares, pero el valor de la IRA tradicional lo superaría en 85.000 dólares después de impuestos. Por eso, esta decisión siempre se reduce a si sus tipos impositivos serán más altos o más bajos durante la jubilación en comparación con su vida laboral.
Para un hogar con altos ingresos que gana $300,000, podría ser útil hablar con un asesor financiero. Una Roth de puerta trasera podría ayudar a reducir sus impuestos dependiendo de sus ingresos de jubilación anticipados y su estrategia de inversión actual, pero existe la posibilidad de que en realidad gaste más de lo que ahorra a largo plazo.
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La planificación de sus ingresos de jubilación puede ser un proceso complicado y especulativo. Pero conocer su categoría impositiva no lo es. Una vez que sepa cuánto planea retirar, intente utilizar una calculadora de impuestos sobre la renta.
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La publicación Ganaremos más de $300,000 combinados este año. ¿Podemos utilizar una Roth de puerta trasera para reducir los impuestos? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
