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Una Roth IRA ofrece importantes beneficios para los jubilados. Como cuenta a posteriori de impuestos, las distribuciones de las cuentas IRA Roth suelen estar libres de impuestos. Esto puede ahorrarle mucho cuartos durante la retiro, pero a costa de pagos de impuestos por aventajado mientras ahorra. Gastará más para construir su cartera hoy, pero ahorrará cuartos más delante.
Un asesor financiero puede ayudarle a planificar y guardar para su retiro. Encuentre un asesor fiduciario hoy.
Por ejemplo, digamos que está casado y tiene más de 50 abriles. Usted y su cónyuge tienen un plan 401(k) con $1,6 millones y están avanzando alrededor de una retiro sólida. ¿Se beneficiaría si cambiara a contribuciones Roth?
En este caso, la mayoría de los hogares pueden beneficiarse si mantienen sus contribuciones antaño de impuestos, pero la respuesta dependerá de una serie de factores. He aquí cómo pensar en ello.
Como cuenta a posteriori de impuestos, una Roth IRA no ofrece ninguna deducción o crédito fiscal por sus contribuciones iniciales. El beneficio llega durante la retiro, cuando puede retirar su cuartos fugado de impuestos.
Esto es lo opuesto a una cuenta de retiro con impuestos diferidos, como una IRA tradicional o un 401(k). Estas cuentas proporcionan una deducción del impuesto sobre la renta sobre todas las contribuciones (hasta los límites de contribución anual) para el año en que se realizan. Luego, durante la retiro, usted paga impuestos sobre la renta sobre todos los retiros (tanto devoluciones como de haber).
Los impuestos iniciales son la principal desventaja de una cuenta IRA Roth. El cuartos que gasta en impuestos es haber que de otro modo podría poseer invertido para un crecimiento a derrochador plazo con impuestos diferidos. Por ejemplo, digamos que paga una tasa impositiva efectiva del 20%. Con una Roth IRA, tendría que vencer $1,20 por cada $1 que ahorre para contabilizar los impuestos sobre su contribución. Por otro banda, con un 401(k), puedes guardar e trastornar los $1,20 completos en ganancias antaño de impuestos.
Pero las IRA Roth tienen ventajas significativas. En primer punto, y lo más importante, puede conservar todo el cuartos que retire de esta cuenta (siempre que cumpla con algunas reglas). Por el contrario, todos los retiros de un 401(k) se reducen efectivamente según la tasa del impuesto sobre la renta.
En segundo punto, una Roth IRA es excelente para maximizar el crecimiento. Cuanto más crezca esta cartera, más valencia tendrán sus retiros libres de impuestos. En tercer punto, los retiros Roth pueden ayudar a permanecer bajos los impuestos sobre los beneficios del Seguro Social, ya que no aumentan su ingreso imponible.
En cuarto y postrer punto, las Roth IRA no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD), por lo que puede permanecer el cuartos invertido todo el tiempo que desee.
Si no está seguro de si una Roth IRA es una buena opción para sus circunstancias financieras, considere departir con un asesor financiero.
Una pareja hace algunos cálculos en una calculadora para determinar si deben cambiar a contribuciones Roth o completar una conversión Roth.
Hay dos formas principales de crear una cuenta IRA Roth si ya tiene una cuenta de retiro: contribuciones y conversiones.
Con una conversión Roth, usted mueve el cuartos de su cartera existente antaño de impuestos a una cuenta IRA Roth. No hay límites sobre la cantidad de cuartos que puedes convertir. Por ejemplo, alguno podría convertir su plan 401(k) de 1,6 millones de dólares en un solo año.
Con las contribuciones, usted comienza a depositar los ingresos recién obtenidos en una cuenta IRA Roth cada año. Estos ahorros están sujetos a los límites de contribución estereotipado de IRA. En 2024, puede guardar hasta $7,000 en cuentas IRA o $8,000 si tiene 50 abriles o más. Donado que los límites de contribución de IRA son diferentes de los límites de 401(k), puede contribuir hasta los límites de una IRA Roth y un 401(k) en el mismo año si tiene el haber.
En los dos casos, el cuartos que fluye alrededor de una cuenta Roth cuenta como ingreso sujeto a impuestos para el año. Con las contribuciones, esto significa que no puede deducir el cuartos que ahorra en su Roth IRA. Con una conversión, incluye el monto que se reinvierte en su ingreso sujeto a impuestos para el año. Por ejemplo, si convertiste los $1,6 millones completos, pagarías impuestos sobre la suma integral.
Si convierte una cartera antaño de impuestos, asegúrese de tener efectivo acondicionado para remunerar los impuestos resultantes. Esto es especialmente cierto para los inversores mayores de 59 abriles y medio, ya que por encima de esta perduración puede utilizar el cuartos de su cartera para remunerar impuestos sobre la renta.
Finalmente, las contribuciones Roth están sujetas a la regla de los cinco abriles. Cualquier beneficio que generen sus contribuciones debe permanecer en la cuenta durante cinco abriles, independientemente de su perduración o estado de retiro. Por ejemplo, supongamos que contribuye $8000 en 2024 y $8000 en 2025. Cualquier interés que generen los primeros $8000 debe permanecer invertido hasta 2029. Las ganancias de los segundos $8000 deben permanecer allí hasta 2030. La violación de esta regla puede resultar en impuestos sobre la renta y un 10%. pena.
Las conversiones Roth están sujetas a una regla separada de cinco abriles que requiere que el monto convertido permanezca en la cuenta durante cinco abriles antaño de que pueda retirarse sin penalización. Sin requisa, se aplica un período de prórroga de cinco abriles a cada conversión Roth individual.
Felizmente, los períodos de prórroga de cinco abriles comienzan de forma retroactiva, por lo que realizar una conversión Roth o realizar una contribución Roth en diciembre de 2024 significará que su período de cinco abriles comenzará en enero de 2024.
Si desea unir una cuenta Roth a su combinación de activos pero no sabe si las contribuciones o las conversiones tienen más sentido, considere contactar a un asesor financiero y departir sobre ello.
Es completamente posible distribuir sus ahorros para la retiro en una IRA, 401(k) y Roth IRA.
Entonces, ¿debería cambiar a contribuciones Roth? Por ejemplo, digamos que tiene 57 abriles y $1,6 millones en su 401(k). ¿Es ahora un buen momento para priorizar las contribuciones Roth sobre las inversiones 401(k) en curso?
Si acertadamente depende de su situación individual, existe una buena posibilidad de que la respuesta sea no.
La regla común es que una Roth IRA funciona mejor para las personas que esperan estar en una categoría impositiva más inscripción durante la retiro. Como resultado, las contribuciones Roth IRA suelen tener el anciano valencia en una etapa más temprana de la vida, cuando la mayoría de los hogares ganan menos cuartos y tienen más tiempo para que su cuartos crezca fugado de impuestos.
Por el contrario, un 401(k) y otras cuentas antaño de impuestos suelen funcionar mejor cuando actualmente paga una tasa impositiva más inscripción que la que pagará cuando se jubile. Esto le permite maximizar el valencia de la deducción fiscal contemporáneo, permitiéndole efectivamente posponer los impuestos sobre la renta sobre sus ingresos actuales hasta más delante en la vida, cuando se encuentre en una categoría impositiva más desestimación.
Por ejemplo, supongamos que paga una tasa impositiva efectiva del 25% y prórroga que esa tasa sea del 15% durante la retiro. Tiene $5,000 de ingresos antaño de impuestos para contribuir y se duplicarán cuando se jubile. Con una Roth IRA, contribuirías $3,750 ($5,000 – 25%). Durante la retiro, retiraría y conservaría $7,500 ($3,750*2 – 0%). Con un 401(k) antaño de impuestos, usted contribuiría con los $5,000 completos. Durante la retiro, retiraría y conservaría $8,500 ($5,000*2 – 15%), ya que su tasa impositiva insignificante sería solo del 15%.
En este caso, las tasas más bajas durante la retiro harían que la cuenta con impuestos diferidos fuera una mejor opción.
Para una pareja de 50 abriles, hay un par de cosas a tener en cuenta.
En primer punto, si tiene la capacidad de realizar contribuciones tanto al 401(k) como al Roth IRA, esta puede ser una buena guisa de aumentar sus ahorros y preservar cierta flexibilidad fiscal durante la retiro.
Si tiene que nominar entre una Roth IRA y un 401(k), el 401(k) puede ser una mejor opción. Los hogares de cerca de de 50 abriles suelen estar en el punto mayor de sus ingresos y, como resultado, de su tasa impositiva insignificante. Si sus ingresos e impuestos disminuyen durante la retiro, una Roth IRA puede perder su valencia común.
Ahora, los hogares con un plan 401(k) particularmente sólido aún pueden obtener valencia positivo de las ganancias a derrochador plazo libres de impuestos de una Roth IRA. Por ejemplo, supongamos que hoy cambia a contribuciones Roth maximizadas. Con 10 abriles de aportes y 30 abriles de crecimiento, tu cuenta podría crecer considerablemente. Si acertadamente es probable que aún obtengas más valencia de las deducciones relativamente más altas de un 401(k), vale la pena considerar las ganancias libres de impuestos a derrochador plazo.
En común, hable con un asesor financiero para osar cuál podría ser su situación financiera específica. Sin requisa, si usted es como la mayoría de los hogares en la recta final de sus preparativos para la retiro, continuar ahorrando en un 401(k) podría ser la mejor opción.
Para los hogares que se acercan a la retiro, una Roth IRA puede congratular fuertes oportunidades de crecimiento y flexibilidad fiscal, pero es posible que terminen pagando más impuestos para construir esta cartera. Si prórroga que su tasa impositiva sea más desestimación durante la retiro, los beneficios de un 401(k) antaño de impuestos pueden exceder las ventajas asociadas con el cambio a contribuciones Roth. Por otra parte, las cuentas Roth ofrecen más flexibilidad de ingresos durante la retiro, ya que los RMD no son obligatorios y las distribuciones están libres de impuestos.
Una de las cuestiones esencia de una IRA de cualquier tipo es la autogobierno. Debe cascar esta cuenta por su cuenta y, en la mayoría de los casos, igualmente debe mandar sus inversiones. Esto puede resultar harto intimidante, aunque gracias a Dios no tiene por qué serlo.
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La publicación Tenemos más de 50 abriles y $1,6 millones en nuestro plan 401(k). ¿Deberíamos cambiar a contribuciones Roth? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
