Tengo 60 años, estoy casado y no tengo hipoteca. También tenemos $1,1 millones en efectivo líquido y $880.000 en un 401(k). Tendré dos pensiones, que aún no han comenzado, y mi esposa tendrá una pensión, las tres suman aproximadamente $3,500 al mes si las tomamos hoy. Además, hemos pagado a la Seguridad Social. A los 65 años, ganaremos aproximadamente $5,000 al mes en conjunto. Tendré seguro médico y dental a través del gobierno de mi estado para mí y mi esposa mientras vivamos. ¿No estoy seguro de si puedo jubilarme ahora o esperar unos años más para aumentar mi pensión?
-Fred
La respuesta a preguntas como esta es siempre: “Depende”.
Sí, ciertamente hay una gran dosis de matemáticas involucrada para llegar a la respuesta. Pero aún necesita interpretar esas matemáticas y sus conclusiones de una manera con la que se sienta cómodo en función de su propia situación y actitudes hacia el dinero, la seguridad y el riesgo.
Destacaré algunas de las cosas que debes considerar mientras tomas tu decisión, pero no hay manera de darte una respuesta concisa aquí. Le recomiendo encarecidamente que investigue mucho si planea hacerlo usted mismo o consultar a un asesor financiero.
Tus gastos de jubilación
Los ingresos y gastos son diferentes para cada persona jubilada, por lo que no podemos saber si sus ingresos son suficientes sin conocer sus gastos. Independientemente de los flujos de ingresos (pensiones o Seguridad Social) y los ahorros que tenga para complementarlos (efectivo y 401(k)), también es importante estimar la cantidad que necesitará gastar cada mes.
Hacer esto le permite comparar sus ingresos y gastos, tal como lo hace mientras todavía está trabajando.
Una forma de obtener un borrador de su presupuesto de jubilación es comenzar con lo que gasta actualmente cada mes. A partir de ahí, puede realizar ajustes en función de cualquier cambio planificado o esperado una vez que se jubile. Esto podría ser comprar un automóvil nuevo, tomar unas vacaciones de celebración o contabilizar los cambios en las primas de su seguro médico.
El hecho de que haya pagado su casa es una gran ventaja.
Fuentes de ingresos
Una vez que haya estimado sus gastos, considere las diferentes fuentes de ingresos que tendrá durante la jubilación. Algunos están garantizados, mientras que otros están sujetos a riesgos debido a la volatilidad del mercado. Esto es lo que debe mirar.
Pensiones y Seguridad Social
Me gusta mirar primero los ingresos garantizados. Para usted, eso serían las pensiones y la Seguridad Social. En lugar de profundizar en los matices de cuándo reclama su beneficio (aunque las estrategias de reclamo son ciertamente algo a considerar), vayamos con los números que mencionó. A los 65 años, recibirías alrededor de $8,500 por mes provenientes de fuentes fijas. Como nota al margen, verifique si su pensión incluye un ajuste anual por inflación.
Compare eso con sus gastos esperados. ¿Cuanto cubre? ¿Un tercio? ¿Medio? ¿Todo? Por supuesto, la capacidad de cubrir una mayor parte de sus gastos significa más seguridad. Si puedes cubrirlos por completo, estás en una muy buena posición, aunque para la mayoría de las personas eso no es necesario.
En este paso, también puedes dividir tus gastos en necesidades y deseos. Piense por separado en qué parte de sus necesidades podrían estar cubiertas. Si puedes cubrirlos todos con fuentes fijas, genial. Eso podría hacer que usted esté menos ansioso por tener que cubrir el resto con sus ahorros. Un asesor financiero puede ayudarle a desglosar su presupuesto y estructurar un plan.
Retiros de ahorros
Tendrás que cubrir el resto de tus gastos sacando dinero de tus ahorros. Para ello, querrá dedicar algo de tiempo a comprender los diferentes métodos de retiro. Esto se debe a que deberá decidir sobre un plan de distribución que le permita sentirse cómodo realizando los retiros necesarios para pagar los gastos restantes que no estén cubiertos por sus pensiones y su Seguro Social. El gran temor de la mayoría de las personas es acabar quedándose sin dinero demasiado pronto.
Una forma sencilla de evaluar este riesgo sería observar su tasa de retiro planificada. Como ejemplo, digamos que determina que necesitará retirar $40,000 por año de sus ahorros.
Si redondeamos sus ahorros a $2 millones, esa es una tasa de retiro del 2%. La mayoría de los planificadores le dirían que es una tasa de retiro muy conservadora y que debería hacerle sentir bastante seguro. Tasas de retiro más altas, del 10% por ejemplo, introducen un riesgo significativo. Pero de nuevo, necesitas sentirte cómodo con lo que decidas. Base su elección en una comprensión de sus necesidades de ingresos y del riesgo que está dispuesto a asumir. No hay una marca objetiva que alcanzar.
Tus sentimientos sobre el riesgo
Al considerar su elección, considere cómo se siente acerca de los diferentes riesgos que enfrentará. La forma más fácil de verlo es a través de sus inversiones, pero no son la única fuente de riesgo durante la jubilación.
Sus inversiones requieren una compensación. Cuanto más agresivas sean sus inversiones, más posibilidades tendrán de crecer y respaldarlo durante su jubilación. Pero eso también significa que serán más volátiles y podrían causarle preocupación cuando los mercados estén difíciles. Es posible que no sea tan aterrador mantener inversiones muy conservadoras, pero el riesgo es que no crezcan lo suficiente como para sostenerlo durante su jubilación.
Observo que tienes aproximadamente la mitad de tus ahorros en efectivo. Por supuesto, no sé por qué: es posible que haya heredado dinero o haya vendido una propiedad recientemente y todavía esté decidiendo qué hacer con él, pero esto me indicaría inicialmente que es un inversor muy conservador.
El efectivo puede servir como un buen amortiguador contra la volatilidad del mercado y ser especialmente útil durante esos pocos años entre la jubilación y el inicio de la Seguridad Social. Esto también podría ser una fuente de riesgo, ya que el valor real del efectivo caerá con el tiempo a medida que la inflación debilite su poder adquisitivo.
Considere consultar a un asesor financiero fiduciario para la planificación de su jubilación.
Qué hacer a continuación
Nada de lo que he dicho aquí respondió directamente a su pregunta. Pero eso se debe a que cualquier respuesta que pudiera darte sería incompleta y asumiría demasiado sobre ti. Hay muchos matices en estas decisiones y son muy personales.
No puedo enfatizar lo suficiente lo importante que es asegurarse de comprender su situación, su apetito por los diversos riesgos que podría enfrentar y las opciones disponibles para usted. Tome su decisión basándose en ese entendimiento y elija algo con lo que se sienta cómodo.
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Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo.
Crédito de la foto: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
La publicación Pregúntele a un asesor: Tengo 60 años, tengo $1.1 millones en efectivo, $880 mil en un plan 401(k), varias pensiones y seguridad social. ¿Debería jubilarme ahora? apareció por primera vez en el blog SmartAsset.
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