Si tiene facturas, compras de tarjetas de débito y pagos recurrentes que salen regularmente de su cuenta corriente, ocasionalmente puede, aunque accidentalmente, incurrir en sobregiro.
Los sobregiros ocurren cuando realiza una adquisición, pero no tiene suficiente peculio en su cuenta para cubrirlo. Esto no solo es inconveniente, sino que incluso es costoso: la tarifa de sobregiro típica es de $ 35, según la FDIC.
Hay dos características de cuenta corriente similares que pueden ayudarlo en tales situaciones: cobertura de sobregiro y protección contra sobregiro. Si correctamente estas características suenan como si pudieran significar lo mismo, la diferencia entre ellas es importante. Comprender cómo funcionan puede ayudarlo a animarse cómo desea manejar sobregiros y cuánto le costará.
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La cobertura de sobregiro es una característica de cuenta corriente en la que su sotabanco o cooperativa de crédito cubre sobregiros hasta una cierta cantidad.
Por ejemplo, digamos que su cuenta corriente tiene un saldo adecuado de $ 100, pero intenta realizar una adquisición de $ 120. Si está inscrito en la cobertura de sobregiro, su sotabanco aprobará la transacción y le flotaría $ 20 para cubrir el sobregiro en lado de simplemente recusar la transacción.
Este servicio solo puede aplicarse a ciertos tipos de transacciones, como compras de tarjetas de débito y transacciones de cajeros automáticos. Pero puede no aplicarse a otros, como transferencias y cheques ACH. Para acechar qué incluye la cobertura de sobregiro de su sotabanco, consulte el acuerdo de su cuenta o comuníquese con el servicio al cliente.
La cobertura de sobregiro puede incurrir en una tarifa, que puede o no aplicarse según el monto de la transacción. Por ejemplo, US Bank cobra $ 36 por cualquier artículo de sobregiro de más de $ 5 o cuando su saldo placa es de más de $ 50. Las estructuras de tarifas varían según la institución.
La cobertura de sobregiro es opcional y debe inscribirse si desea ingresar a ella. Tenga en cuenta que es posible que deba deber tenido una cuenta activa durante una cierta cantidad de tiempo o cumplir con otros criterios de elegibilidad antiguamente de poder inscribirse en este servicio.
Observar más: ¿Cuánto puedo sobregirar mi cuenta corriente?
La protección contra el sobregiro, como la cobertura de sobregiro, lo ayuda a evitar un saldo de cuenta placa y tarifas de sobregiro. Pero a diferencia de la cobertura de sobregiro, donde su sotabanco cubre la diferencia, cubre el sobregiro con peculio de una cuenta vinculada.
Por ejemplo, digamos que se inscribe en protección contra sobregiro y vincula su cuenta de ahorros a su cuenta corriente. El saldo de su cuenta corriente es de $ 100, y el saldo de su cuenta de peculio es de $ 1,000. Con la protección contra sobregiro, intenta realizar una adquisición de $ 120 con su plástico de débito. En lado de recusar la transacción, podría realizar la adquisición y su sotabanco transferiría $ 20 de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente para cubrir la diferencia.
Dependiendo de su sotabanco, puede vincular una variedad de cuentas a su cuenta corriente para la protección contra el sobregiro. Estos pueden incluir otras cuentas corrientes, cuentas de peculio, cuentas del mercado monetario, tarjetas de crédito y líneas de crédito. Algunos bancos incluso pueden permitirle vincular múltiples cuentas para la protección contra el sobregiro.
Algunos bancos cobran una tarifa por transferir peculio de su cuenta vinculada a su cuenta corriente para cubrir un sobregiro. Por ejemplo, Fifth Third Bank cobra $ 12 cuando usa protección contra sobregiro por montos superiores a $ 5. Sin incautación, Wells Fargo no cobra ninguna tarifa de transferencia, pero usar una lista de crédito por protección contra sobregiros podría conducir a tarifas o intereses adicionales.
Si no hay suficiente peculio en sus cuentas vinculadas para cubrir la transacción, puede aplicarse la cobertura de sobregiro, en el que el sotabanco cubre la transacción y puede cobrarle una tarifa.
Al igual que la cobertura de sobregiro, debe inscribirse en protección contra sobregiro si desea ataque a esta función.
Si correctamente la cobertura de sobregiro y la protección contra sobregiros lo ayudan a evitar sobregiros, difieren de varias maneras, incluidos:
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Quién cubre la transacción: Con la cobertura de sobregiro, su sotabanco cubre sobregiros. Con la protección contra el sobregiro, los cubre con una cuenta vinculada (aunque la cobertura de sobregiro puede activarse si la transacción excede el saldo de la cuenta vinculada).
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Honorarios: Las tarifas de cobertura de sobregiro promedian rodeando de $ 35. La protección contra el sobregiro incluso puede incurrir en tarifas, pero a menudo son más bajas. Por ejemplo, en US Bank, la cobertura de sobregiro cuesta $ 36 por artículo, pero las transferencias de protección contra sobregiro cuestan $ 12.50.
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Límites: Correcto a que su sotabanco lo ve cuando se inscribe en cobertura de sobregiro, esta característica a menudo viene con límites monetarios. Por ejemplo, SOFI limita la cobertura de sobregiro a $ 50. La protección contra sobregiro puede no tener estos mismos límites.
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Elegibilidad: Es posible que deba cumplir con los requisitos de elegibilidad para inscribirse en la cobertura de sobregiro. Mientras tanto, puede ser más realizable clasificar para la protección contra sobregiros porque usted, no el sotabanco, cubre los sobregiros.
Si su sotabanco ofrece cobertura de sobregiro y protección contra sobregiro, vale la pena comprobar las tarifas para cada uno. Por lo universal, la cobertura de sobregiro viene con tarifas más altas porque el sotabanco cubre sobregiros para usted. Con la protección contra sobregiros, su propio peculio cubre la diferencia, pero usar una lista de crédito para cubrir sobregiros puede conducir a cargos de interés. Por supuesto, puede nominar no inscribirse en ninguna de las opciones.
No, la protección contra sobregiro y las tarifas de sobregiro no son las mismas. La protección contra el sobregiro es una característica que le permite evitar las tarifas de sobregiro al cubrir los sobregiros de la cuenta corriente con peculio de una cuenta vinculada.
Inscribirse en la protección contra sobregiros puede ayudarlo a avisar transacciones declinadas. Si es propenso a utilizarse más de lo que tiene en su cuenta corriente, puede encontrar que la protección contra el sobregiro es una característica que vale la pena. Por otro costado, si vigila de cerca el saldo de su cuenta corriente y usa alertas bancarias para monitorear su cuenta, es posible que no necesite creer en la protección contra sobregiro.