Todos parecemos aprender lecciones de la manera más difícil en la vida y las finanzas. Esto no debería sorprender que el 72% de los Baby Boomers, el 84% de los Millennials y el 80% de las Generaciones Z y X coincidan en haber cometido errores financieros. ¿Te sorprenden estos números?
Cometer errores financieros tiene un mayor impacto en la clase media. Después de todo, lo más probable es que no tengas un fondo fiduciario o una cuenta bancaria con fondos infinitos a los que recurrir.
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Recientemente hablamos con Erin H., que vive en un suburbio de Cincinnati. Erin se jubiló hace unos años, pero se dio cuenta de que algunas de las decisiones que tomó hicieron que su camino hacia la jubilación fuera un poco más difícil. En este artículo, cubriremos cuatro errores al ahorrar dinero que Erin más lamenta durante su viaje de jubilación para ayudarlo a evitar cometer estos errores.
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Tomar la Seguridad Social demasiado pronto
“Como la mayoría de los jubilados de clase media, no podía esperar para empezar a recibir el Seguro Social”, dijo Erin. “Todos esos años trabajando y pagando impuestos del Seguro Social y Medicare finalmente me están beneficiando. No sabía que contratar el Seguro Social demasiado pronto reduce la cantidad mensual que recibo”.
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Puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social una vez que cumpla 62 años. Sin embargo, la Administración del Seguro Social no considera que los 62 años sean la plena edad de jubilación. Si nació después de 1960, la plena edad de jubilación es 67 años. Los beneficios del Seguro Social se reducen en 5/9 del uno por ciento cada mes antes de la edad normal de jubilación. Si recibe beneficios más de 36 meses antes de la plena edad de jubilación, los beneficios se reducen aún más en 5/12 del uno por ciento mensual.
“Al recibir los beneficios del Seguro Social a los 62 años, estaba reduciendo mis ingresos mensuales”, añadió Erin. “Si hubiera esperado unos años más y hubiera utilizado otros ingresos para financiar mi jubilación, podría haber maximizado mis beneficios. Los beneficios aumentan lentamente cada año que se retrasa hasta llegar a los 70 años”.
Priorizar el ahorro para la jubilación demasiado tarde
¿Alguna vez has oído a alguien hablar del interés compuesto? Aunque el interés compuesto pueda parecer extraño, ahorrar para la jubilación como individuo de clase media es crucial.
“No aprovechar plenamente el interés compuesto al ahorrar demasiado tarde fue otro de mis errores al ahorrar dinero”, dijo Erin. “Aunque sabía que debería haber ahorrado para la jubilación al principio de mi carrera, nunca me explicaron los números detrás de su importancia”.
Digamos que pones $100 en una cuenta que gana un promedio de 10% de interés cada año. Después de diez años, tendrías $271. Dejar que la contribución inicial de $100 crezca durante otros diez años da como resultado $733. ¿Qué pasa después de 40 años? Esos $100 iniciales que pusiste en el mercado ahora valen $5,371. Cuanto más tiempo dejes reposar tu dinero, mayor será el potencial de ganancias.
“Si pertenece a la clase media, comience a priorizar el ahorro para la jubilación lo antes posible”, añadió Erin. “Esto podría ser en un plan patrocinado por el empleador, como un 401(k), o a través de cuentas externas, como una Cuenta de Jubilación Individual (IRA). Cada dólar cuenta”.
Falta de una alta tasa de ahorro debido a la deuda
Parece haber opiniones encontradas sobre la deuda. Algunos gurús dicen que la deuda es apalancamiento, mientras que otros argumentan que hay que evitarla a toda costa. Aunque la deuda puede ser una excelente manera de realizar compras importantes, como una casa o un automóvil, puede afectar sus objetivos de jubilación.
“Experimenté esto de primera mano”, dijo Erin. “Cuando cambié mi enfoque hacia la jubilación, descubrí que mi deuda reducía cuánto podía ahorrar. Cuando estaba saldando la deuda, me parecía irrelevante. Sin embargo, una vez que di un paso atrás y miré el panorama general, descubrí que mi deuda estaba retrasando mi fecha de jubilación. ¿Realmente necesitaba financiar un teléfono nuevo? ¿Qué tal si actualizamos mi automóvil o compramos muebles a crédito? Probablemente no. No cometas el mismo error monetario”.
Sobreapalancamiento durante la gran recesión
Cuando los tiempos son buenos y la economía está en auge, es difícil pensar en lo que vendrá después. Después de todo, los tiempos han sido buenos durante mucho tiempo; no cambiarán, ¿verdad? Equivocado.
“Aprendí esta lección sobre el dinero de la manera más difícil, al asumir demasiados riesgos durante la Gran Recesión”, dijo Erin. “Mi cartera contenía posiciones demasiado volátiles”.
“Una vez que el mercado cayó, tuve que recoger los pedazos, con una disminución significativa en el valor”, agregó Erin. “Debería haber reequilibrado mi cartera de acuerdo con mis objetivos de jubilación. Esto significa asumir menos riesgos a medida que me acerco a la edad de jubilación. Si pudiera retroceder en el tiempo, vendería muchas de mis posiciones volátiles y asignaría más dinero a efectivo y bonos estables. A medida que envejece y trabaja para jubilarse, tómese el tiempo para cambiar la asignación de su cartera”.
La conclusión
¿Has cometido estos errores de dinero antes? Si no, considérate afortunado y utiliza los errores de Erin como lección de aprendizaje. La jubilación no tiene por qué ser imposible para la clase media. Si no está seguro de por dónde empezar, comuníquese con un asesor financiero calificado.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Me jubilé de clase media: 4 errores de ahorro de dinero de los que más me arrepiento
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