Tengo 60 años y $1,5 millones en mi IRA

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Hacer que sus ahorros duren hasta la jubilación puede ser complejo en la práctica, pero en realidad todo se reduce a sus ingresos frente a sus gastos. En otras palabras, significa comprender cuánto puede generar su cartera en un momento de su vida con mayor aversión al riesgo, en comparación con cuánto cuesta cada año mantener su estilo de vida. Jubilarse a los 60 años puede crear algunos problemas, ya que es antes de que pueda reclamar el Seguro Social y utilizar Medicare. Con $1,5 millones en su IRA, querrá planificar cuidadosamente sus retiros para tener en cuenta el futuro, así como cualquier crecimiento que pueda obtener a medida que retira durante su jubilación.

¿Tiene preguntas sobre la planificación de la jubilación? Hable con un asesor financiero hoy.

¿Qué tipo de ingresos puede generar su cartera?

Activos en efectivo

Podría trasladar partes de su IRA a depósitos, activos en efectivo como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o certificados de depósito (CD). Esto mantendría su dinero extremadamente seguro, pero es posible que sus rendimientos solo se mantengan al día con la inflación. Aunque las mejores tasas de ahorro actuales son bastante altas, entre el 4,5% y el 5%, no siempre serán tan altas en las próximas décadas. A una tasa de retiro estándar del 4%, eso le daría $60,000 en ingresos de cartera durante 25 años, y su dinero crecería quizás a la misma tasa o a una tasa menor.

Inversión de ingresos con bonos y dividendos

Invertir ingresos significa invertir su IRA en activos como bonos y acciones de dividendos. Estos generan pagos regulares sin vender el activo subyacente, lo que los convierte en una opción popular para los jubilados que buscan hacer que sus carteras duren. A lo largo de 2023, los bonos pagaron un promedio de alrededor del 4% al 5%, según la Reserva Federal de St. Louis. En la mitad de ese rango, podrían generar alrededor de $67,500 por año en ingresos, sin profundizar en su capital.

Ingresos mediante una anualidad

Al igual que los bonos y los dividendos, las anualidades son una opción popular entre los jubilados que buscan seguridad en sus ingresos. Con una anualidad, compras un contrato de una compañía de seguros de vida que te garantiza un pago mensual fijo de por vida en función del precio de compra y otros factores. Según la calculadora de anualidades de ingresos fijos de Schwab, una anualidad de ingresos fijos de 1,5 millones de dólares adquirida a los 60 años podría pagar alrededor de 8.000 dólares al mes, o 96.000 dólares al año, durante toda su vida.

Inversión en activos mixtos

Por último, puede invertir en activos mixtos, como fondos indexados y carteras de bonos. Esto le permitiría equilibrar el crecimiento y la seguridad como mejor le parezca, pero con más volatilidad. En este escenario, también es necesario vender activos para generar ingresos.

Según Vanguard, una cartera bastante reacia al riesgo compuesta por un 70% de bonos y un 30% de acciones ha generado un rendimiento anual promedio del 8,1% entre 1926 y 2021. Al utilizar este tipo de cartera, probablemente tendrá suficiente para igualar o superar las opciones de ingresos anteriores. Sin embargo, prepárese para tener más situaciones fiscales que tener en cuenta, así como activos no líquidos y más riesgo general.

¿Qué cobrará del Seguro Social?

También debemos incluir los beneficios del Seguro Social en su planificación. Dado que un saldo de IRA de $1,5 millones puede significar que ha tenido ingresos sólidos a lo largo de su vida, digamos que recibe $2,000 a partir de los 62 años. Eso equivale a $24,000 al año en beneficios del Seguro Social. Esto podría ser una ayuda sustancial para un panorama de ahorro para la jubilación que ya es bastante brillante.

Si bien calculamos su beneficio del Seguro Social en este artículo, usted no es necesario. La SSA le dará su estado de cuenta del Seguro Social para que pueda saber cuánto planificar cuando se acerque a los 62 años o más. Considere consultar con un asesor financiero mientras planifica su jubilación y contabiliza los beneficios del Seguro Social y cuándo tomarlos.

Gasto e impuestos

Entonces, con los ahorros actuales de esta persona, tiene varias opciones para hacer que su cartera le dure el resto de su vida. Incluyendo el Seguro Social, una cartera de bonos por sí sola podría generar suficientes ingresos para satisfacer sus planes de jubilación. La pregunta es si esto es suficiente para tú vivir una vida cómoda, ya que los planes individuales de jubilación de cada persona son totalmente únicos.

Su estilo de vida y la inflación

Primero querrás entender cuánto cuesta tu estilo de vida. Por ejemplo, ¿le gustan los viajes caros o es más feliz cuando lo dejan solo con sus pasatiempos? ¿Cuánto cuesta su casa, los gastos de consumo, las facturas y las necesidades personales y el entretenimiento de fin de semana? Podría resultar útil sentarse con un asesor financiero para planificar su presupuesto mensual durante la jubilación, porque eso determinará qué tipo de ingresos de cartera necesita generar.

Al mismo tiempo, recuerde que el lugar donde viva tendrá un efecto en cómo le afectará la inflación. Si bien a nivel nacional la inflación promedia alrededor del 2% al 4% anual, si vives en una ciudad cara y/o alquilas tu casa, esa cifra puede ser mucho mayor. Los rendimientos de su cartera y las tasas de retiro deberán reflejar eso.

Distribuciones mínimas requeridas (RMD)

A partir de los 73 años, tendrá que empezar a retirar RMD de sus cuentas de jubilación antes de impuestos, como una cuenta IRA. Esto puede resultar perjudicial, especialmente para los hogares que tienen un plan de ingresos puros.

Cuanto más joven sea y más ahorros tenga, mayor será este RMD. En su caso, por ejemplo, si tiene $1.5 millones en su IRA a los 73 años necesitaría retirar al menos $56,603 por año para evitar multas, según la calculadora RMD de Schwab.

Impuestos

Como cartera antes de impuestos, su IRA generará impuestos sobre la renta sobre todo lo que retire de ella. Esto se puede gestionar, en términos generales, de tres maneras.

Primero, puede planear pagar esos impuestos. Anticipe su impuesto sobre la renta en su presupuesto anual y ajuste sus ingresos para gastar en esa cantidad. En segundo lugar, puede convertir su IRA en una Roth IRA. Tendría que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total transferido en un solo año fiscal, lo que reduciría considerablemente sus ahorros, pero eliminaría por completo los impuestos federales sobre sus ingresos de jubilación. Por supuesto, tendrás que estar preparado para pagar esa enorme cantidad de impuestos mientras tanto, por lo que esta no siempre es la decisión correcta para todos.

Seguros y atención sanitaria

Finalmente, al planificar su presupuesto y gastos, no olvide tener en cuenta los costos del seguro y las necesidades de atención médica.

Además del seguro actual que paga, como las pólizas de propietario o inquilino, durante la jubilación probablemente necesitará un seguro de atención a largo plazo y una cobertura de brecha de Medicare. En conjunto, debe esperar que esto agregue unos cientos de dólares por mes a sus facturas. A medida que envejece, es probable que también tenga mayores necesidades de atención médica. Esto significará más gastos que, nuevamente, aumentarán su presupuesto y sus costos.

Planificar este gasto y asegurarse de que se ajuste a su estilo de vida y a las inversiones que lo rodean es la clave para asegurarse de que su IRA dure toda su vida.

Consejos para la gestión de cuentas IRA

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El post Tengo 60 años y $1,5 millones en una cuenta IRA. ¿Cómo me aseguro de que este dinero me dure el resto de mi vida? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.

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