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Lo que no sabes sobre Medicare podría costarte una fortuna, dice Melinda Caughill, cofundadora de 65 Incorporated.
En una entrevista fresco para el podcast Decoding Retirement en el evento Schwab Impact 2024 (vea el video en lo alto o escúchelo debajo), Caughill describió algunos “pequeños secretos sucios” sobre Medicare que todo beneficiario coetáneo y futuro debería conocer, desde la importancia de demostrar dos veces hasta información de agentes del Seguro Social hasta revisar su cobertura cada año.
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Éstos son algunos de los posibles obstáculos en el sistema de Medicare que Caughill destacó.
Caughill explicó la inscripción a Medicare como un proceso de seis pasos que va más allá de simplemente inclinarse proveedores de seguros específicos como UnitedHealth (UNH), Humana (HUM) o Aetna.
El paso original es lanzarse el momento de la inscripción, que depende de las evacuación individuales, como por ejemplo si inscribirse a los 65 primaveras o retrasar la inscripción.
El venidero paso es nominar el tipo de cobertura de Medicare que mejor se adapte a sus evacuación. A esto se le suele denominar selección de un “camino”, ya que puede ser una audacia unidireccional sin envés a espaldas.
Descifrar más: Inscripción abierta de Medicare: cómo pegar o ajustar su cobertura
A posteriori de determinar el momento y la ruta, las personas deben inclinarse planes de seguro específicos. Luego, la inscripción en Medicare se completa a través de la Empresa del Seguro Social, seguido de la inscripción en cualquier cobertura adicional.
Sin secuestro, el proceso no termina ahí. El paso final implica revisar y potencialmente ajustar la cobertura de uno anualmente para respaldar que continúe satisfaciendo las evacuación y circunstancias personales.
Un anciano calma que le surtan su récipe el 3 de octubre de 2023 en una botica CVS en la ciudad de Nueva York. (Robert Nickelsberg/Getty Images) ·Robert Nickelsberg a través de Getty Images
“El sexto paso de la inscripción en Medicare es revisar su cobertura todos los primaveras durante el resto de su vida”, dijo Caughill. “Sin piloto espontáneo”.
No revisar la cobertura significa esencialmente darles a las compañías de seguros un cheque en blanco. Y “sólo porque no haya experimentado ningún cambio en su vigor o en sus medicamentos” no significa que su plan de vigor seguirá siendo el mismo año tras año, dijo Caughill.
Las primas, los deducibles, los copagos de saquillo, las redes de proveedores y más pueden cambiar cada año, manteniendo el mismo nombre del plan, dijo.
Cuando se comunica con la Empresa del Seguro Social (SSA) para inscribirse en Medicare, es posible que no solo le resulte difícil obtener consejos aperos, sino que asimismo corra el aventura de acoger información incorrecta.
Por ejemplo, Caughill contó la historia de David, un individuo que tenía seguro médico COBRA pagado por su empleador hasta octubre.
En enero de ese año, David llamó a la Empresa del Seguro Social y le preguntó al agente si necesitaba inscribirse en Medicare. Según Caughill, el agente del Seguro Social le recomendó a David que se inscribiera en la Parte A pero que esperara hasta octubre para inscribirse en la Parte B, calibrado ayer del 1 de noviembre.
Desafortunadamente, este consejo fue incorrecto y tuvo consecuencias devastadoras.
Según Medicare.gov, si tiene COBRA y es elegible pero no está inscrito en Medicare, es posible que COBRA solo pague una pequeña parte de los servicios de atención médica que recibe, lo que le permitirá remunerar la mayoría de los costos.
“Es en realidad desafortunado que hayan recibido esta orientación porque, la verdad es que, cuando tienes cobertura COBRA a posteriori de los 65 primaveras, la cobertura COBRA es secundaria a Medicare, independientemente de si estás inscrito en Medicare o no”, señaló Caughill.
David incurrió entre $800,000 y $1 millón en facturas médicas durante los siguientes 10 meses. Por orientación del agente del Seguro Social, estos gastos no fueron cubiertos, dejándolo a él y a su esposa, Julia, sin la cobertura necesaria.
Cuando Julia se comunicó con la oficina del Seguro Social para informar poseer recibido orientación incorrecta, le dijeron que no había suficiente información sobre la llamamiento de enero para revisar su caso.
“La oficina del Seguro Social dijo: 'Bueno, lo siento mucho, nos encantaría ayudarlo, pero… no sabemos quién fue el empleado que lo ayudó. Así que usted está solo'. ” según Caughill.
Al tratar con la SSA y Medicare, Caughill recomendó documentar cualquier conversación con las autoridades, anotando la término, la hora, lo que se dijo y con quién habló.
Si las cosas van mal, dijo, debes demostrar que recibiste un mal consejo. Y aun así, es difícil encontrar alivio.
“Incluso con la documentación completa, puede ser difícil, si no inalcanzable, ganar que el Seguro Social haga las cosas aceptablemente”, dijo Caughill. “Pero si no tienes ninguna documentación, no tienes caso”.
Hay dos caminos para nominar al inscribirse en Medicare, explicó Caughill. Uno puede inscribirse en Medicare Advantage, o lo que algunos llaman Medicare Parte C, o inscribirse en Medicare diferente y comprar un seguro complementario de Medicare o un plan Medigap.
“Lo triste”, dijo Caughill, es que a los agentes de seguros de Medicare se les paga mucho más por venderle un plan Medicare Advantage que una póliza Medigap.
De hecho, señaló que los agentes de seguros de Medicare ganan un 40% más con la comisión original vendiendo planes Medicare Advantage que los planes Medigap. En promedio, ganan $705 en comisiones por plan Medicare Advantage, frente a $483 por plan Medigap vendido.
Isabel Díaz Tinoco y José Luis Tinoco miran una computadora mientras Otto Hernández, un agente de seguros, les muestra los diferentes planes de seguro disponibles el 1 de noviembre de 2017 en Miami, Florida (Joe Raedle/Getty Images) ·Joe Raedle a través de Getty Images
En el transcurso de 20 primaveras, un agente de seguros de Medicare ganará $7,765 en comisiones por plan Medicare Advantage vendido en comparación con $3,381 por plan Medigap vendido.
Esto no significa que los planes Medicare Advantage o los agentes de seguros sean “malos”, señaló Caughill en su presentación en Schwab Impact 2024. Simplemente significa que el negocio de traspaso de seguros de Medicare incentiva a los agentes a promocionar un tipo de producto sobre otro, independientemente de lo que pueda suceder. en realidad redunde en el mejor interés del consumidor.
“Necesitas asimilar esto”, dijo Caughill. “Sepa siempre adónde va el capital y asegúrese de que la orientación que recibe sea la mejor”.
Para encontrar un agente que en realidad dé prioridad a sus evacuación, Caughill sugirió hacerles algunas preguntas a los agentes: ¿Venden pólizas Medicare Advantage, Parte D y Medigap? ¿Cuál es su ratio de ventas de pólizas Medicare Advantage frente a Medigap? ¿Y cuántas empresas pueden traicionar?
Caughill asimismo aconsejó a la familia que prestara atención durante la conversación de ventas. ¿El agente prioriza las conversaciones sobre primas mensuales bajas y beneficios gratuitos adicionales? (No es bueno). ¿El agente deje solo del día de hoy y afirma que siempre puede cambiar su cobertura más delante? (No es bueno.) ¿O el agente deje sobre redes de proveedores, formularios de medicamentos, autorización previa y derechos de puesta en circulación garantizados? (Admisiblemente.)
“Existen buenos agentes de seguros”, dijo. “Igualmente los hay malos. … Entonces necesitas hacer esas preguntas. Y si haces esas preguntas y encuentras una buena, trabaja con ellas”.
La Ley de Reducción de la Inflación limita los gastos de saquillo anuales en medicamentos a $2,000. Sin secuestro, este techo sólo se aplica si los medicamentos están incluidos en su plan de medicamentos de la Parte D, dijo Caughill.
Si un medicamento no está cubierto por su plan de la Parte D, el techo de $2,000 no se aplica y usted será responsable de remunerar el precio minorista completo, independientemente de si es $200 o $20,000 por mes.
“Pagará el precio minorista total de ese medicamento”, dijo.
Caughill dijo que asimismo es importante tener en cuenta que los planes de medicamentos pueden cambiar sus formularios, o la cinta de medicamentos que cubren, cada año, lo que significa que un medicamento cubierto este año podría no estar cubierto el año próximo.
El presidente de Estados Unidos, Joe Biden, deje sobre su plan para proteger y proteger la Seguridad Social y Medicare, así como disminuir los costos de atención médica, en Tampa, Florida, el 9 de febrero de 2023. (Mandel NGAN / AFP) (Foto de MANDEL NGAN/AFP vía Getty Images) ·MANDEL NGAN vía Getty Images
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