Habrás conocido su logo rosa bebé, colocado seductoramente en la parte inferior de la ventana de cuota. Hoy en día es omnipresente y se esconde en prácticamente todas las tiendas online, desde Amazon y Asos hasta Deliveroo y John Lewis. Evité hacer clic en él por un tiempo, pero finalmente cedí: esto es Klarna, uno de los muchos servicios de transacción ahora, paga a posteriori (BNPL) que te permiten dividir los pagos de artículos cotidianos en tres cuotas sin interés, o avalar adentro 30 días. Suena como una guisa perfecta de crear cierta flexibilidad financiera, ¿verdad? Eso es hasta que te enganchas por completo.
Todo comenzó cuando necesitaba un vestido para una ocasión peculiar, pero no podía permitírmelo hasta el día de cuota. Así que opté por pagarlo 30 días a posteriori de la transacción. Me sorprendió lo liviana que fue. No tuve que suceder por ningún obstáculo importante para obtener el crédito de Klarna ni completar formularios extensos. Pero luego me sentí acertado.
Zapatillas de pabellón, un par de auriculares, un agraciado cárdigan de invierno: lo que sea, probablemente lo haya hecho con Klarna. La semana pasada decidí comprar una entrada para un festival de música europeo en nueve cuotas distintas. De alguna guisa me he vuelto alérgico a avalar cualquier cosa directamente. Pero, cuando llega el momento de avalar, continuamente me armonía luchando por equilibrar mis múltiples plazos de cuota. He estado viviendo más allá de mis posibilidades y sé que estoy en un ciclo peligroso. Pero ¿por qué se ha normalizado tanto este tipo de civilización de pagos?
Resulta que no soy el único que depende de Klarna. Los servicios de BNPL se han convertido en poco popular en el ámbito de las compras digitales: solo Klarna tiene más de 85 millones de usuarios, y la Reproducción Z y los millennials son su viejo clientela. Si hace una lapso pensabas en comprar poco a plazos, podría ser para avalar un coche o un sofá nuevo. Sin secuestro, durante la pandemia, los BNPL se utilizaron más ampliamente en compras mucho más pequeñas. Puedes utilizar Klarna en las tiendas online de Boots, Islandia y Tesco. Incluso puedes avalar tu comida para aguantar del viernes por la confusión en tres cuotas, ya que Klarna está habitable en Uber Eats y JustEat.
Puyazo en Suecia en 2005, Klarna tenía la codicia de convertirse en una sencilla aplicación de transferencia de billete en confín similar a PayPal, pero cuando vio un gran éxito con su función BNPL en 2016, cambió de rumbo. Klarna ahora presta servicios a más de 500.000 comerciantes en 26 países. Sigue los pasos de la empresa australiana Afterpay y su marca británica Clearpay, que puede prestarle una cantidad fija de crédito para que pueda avalar su transacción en cuatro cuotas, con vencimiento cada dos semanas.
El atractivo de utilizar esquemas BNPL es que no tienen intereses, a diferencia de las formas tradicionales de crédito. Otra superioridad es que estos servicios parecen relativamente poco serios; El verbo utilizado por las empresas parece abierto y no amenazador. Incluso cuando me he saltado uno o dos pagos en el pasado, los recordatorios de notificación de Klarna se han sentido como empujones corteses en espacio de cartas aterradoras del cárcel. Pero, al igual que pedir billete prestado a cualquier prestamista, hay consecuencias reales cuando no realiza un cuota: se le cobrará un cargo por cuota obsoleto y su puntaje crediticio se verá afectado.
Cuando hablo con el profesor Alexandru Barbu, profesor de la escuela de negocios completo INSEAD y versado en finanzas domésticas, me dice que antiguamente empresas como Klarna no tenían que informar a las agencias de calificación crediticia, pero eso ha cambiado por completo. “Ha existido la creencia de que se puede incumplir [BNPLs] y que no afectaría su puntaje crediticio. Klarna y todos estos proveedores no tenían que informar a las agencias de crédito ni a ninguna gran agencia de calificación crediticia, pero ahora, cada vez más, lo hacen, lo que significa que si no realiza un cuota, afectará su ataque a otros tipos de crédito y su crédito. historia.”
Pero, ¿cómo ganan positivamente billete estas empresas? Si acertadamente Klarna es de uso gratis para el consumidor, Barbu explica que cobrará al comerciante una tarifa por transacción, generalmente entre el tres y el seis por ciento. “Pero hay que preguntarse: ¿por qué el comerciante está dispuesto a hacer eso?” dice Barbú. Los comerciantes integran servicios como Klarna en sus tiendas en confín porque pueden alentar al consumidor a comprar más productos en una transacción si pueden distribuir el costo a lo desprendido del tiempo. Por ejemplo, si visitaste Asos para comprar una camiseta, pero luego te diste cuenta de que podías usar Klarna para avalar, podrías atreverse comprar incluso un par de jeans. Y tal vez ese bolsa al que le has tumbado el ojo desde hace tiempo. No tienes que pagarlo todo hasta el mes futuro, así que ¿por qué no? Klarna es esencialmente el intermediario que le anima a comprar más. “El objetivo subyacente es que el consumidor gaste más con ese comerciante utilizando Klarna”, dice Barbu. “Es poco muy importante en la estructura de incentivos”. Se prostitución de percibir billete.
Lo que me preocupa es que el marketing en torno a los BNPL parece dirigido específicamente a los jóvenes, que inevitablemente ganan menos billete que sus mayores. Según un disección del sitio de investigación financiera Finder, siete de cada 10 miembros de la Reproducción Z y los millennials han utilizado los servicios de BNPL en algún momento, mientras que es más acertadamente tres de cada 10 entre la coexistentes de sus padres. El verbo de marketing utilizado tanto por Klarna como por Clearpay incluso es intrínsecamente lozano. El tono es desenfadado, con imágenes atractivas de los productos que usted podría propio, yuxtapuesto con tomas grupales de veinteañeros sonriendo juntos. No es diferente de una campaña que verías pegada en las paredes en un día de puertas abiertas en la universidad. Este florido marketing alimenta aún más la idea de que se prostitución de una interpretación menos seria del crédito.
Igualmente es una cuestión psicológica. Para mí, usar Klarna me permite obtener el impulso de dopamina que obtengo de la terapia de compras, todo sin la tropiezo financiera de vestir el billete de una sola vez. Tom South, director de productos orgánicos y web de Epos Now, una empresa que ofrece a los minoristas cajas registradoras físicas y sistemas de cuota, me dice que el atractivo de los BNPL alimenta los precios psicológicos, que se han vuelto cruciales para suscitar más ventas durante una crisis de costo de vida. crisis. Al sujetar el costo auténtico en la caja, las personas están más dispuestas a comprar el artículo. “Los consumidores se sienten atraídos por los pagos iniciales más bajos de BNPL en las cajas, y los estudios de la Imperial College Business School han sugerido que los clientes se sienten menos limitados por pagos múltiples”, explica.
Sin secuestro, esta es una guisa liviana de endeudarse. “El auge del BNPL puede ser perjudicial para los consumidores atraídos por la perspectiva de menores costos iniciales”, dice South. “Y sin suficientes pronósticos, podrían encontrarse acumulando pagos en meses futuros de una guisa que podría fomentar un ciclo de deuda”.
El desafío ahora será comprender cómo se utilizarán estas tecnologías y cómo se explotará a algunos grupos de personas.
Profesor Alexandru Barbu
Si acertadamente estas empresas son transparentes sobre sus próximos pagos y tienen aplicaciones acertadamente diseñadas para permitirle estar al tanto de las fechas de vencimiento que se acercan, puede perder la cuenta si está pagando varias compras a la vez. Antonia Medlicott, experta en finanzas personales y directora ejecutiva de Investing Insiders, está de acuerdo en que es liviana dejar que las cosas se salgan de control. “Múltiples cuotas podrían crear tensión financiera y los pagos atrasados pueden suscitar tarifas, lo que resultaría en una bucle de deuda”, advierte. “Las pequeñas cuotas que se acumulan en múltiples compras pueden comenzar a acumularse rápidamente”.
Un portavoz de Klarna dijo: “Klarna ofrece crédito a corto plazo sin intereses con planes de cuota estructurados, fechas de cuota claras y controles de elegibilidad en cada transacción. Restringimos el uso de nuestros productos a posteriori de pagos atrasados para detener la acumulación de deuda. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, nuestros productos están diseñados para proteger contra gastos excesivos, con funciones adicionales como herramientas de elaboración de presupuestos en la aplicación y la opción de desactivar opciones de crédito directamente a través de la aplicación”.
El profesor Barbu cree que los servicios BNPL son una innovación financiera que no irá a ninguna parte. “El desafío ahora será comprender cómo se utilizarán estas tecnologías y cómo se explotará a algunos grupos de personas”, afirma. “Y diseñar una campaña educativa que limite eso”. No todo es oscuridad, me asegura. “Hay buenos usos; el problema es que la parentela incluso resulta herida”.
Es preocupante, entonces, que esta nueva y accesible opción de cuota haya entrado silenciosamente en nuestra vida diaria, pero con poca educación al respecto. Puedo alborotar las manos y alojar mi imprudencia financiera. No es tropiezo de Klarna. Pero si hay poco apoyo para ayudar a las personas a comprender las consecuencias reales de la descuido de pagos, muchos de nosotros podríamos encontrarnos sonámbulos y endeudados. Créame… aprendí de la guisa más difícil.
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