Mi consorte y yo tenemos 40 primaveras. Yo tengo $200,000 en deudas estudiantiles, mientras que él tiene $600,000 en ahorros para la subsidio. ¿Estamos en problemas?
Le escribo para pedirle consejo sobre por dónde emprender a producir riqueza. Mi consorte y yo venimos de hogares financieramente inestables y de bajos ingresos. Mis padres siempre estuvieron endeudados y tenían dificultades para abonar las cuentas. Ningún de nosotros tenía a nadie que nos enseñara a regir el plata. Como resultado, me volví muy frugal, mientras que a mi consorte le encanta ajar (pero por fortuna generalmente se atiene a mis respuestas de “no, no vamos a creer eso”).
Nuestra casa está valorada en aproximadamente de 775.000 dólares. Tengo una deuda de préstamos estudiantiles de 200.000 dólares. Uno y otro tenemos 40 primaveras, mi marido trabaja a tiempo completo y yo me encargo del hogar y de todas las finanzas. Tenemos dos niños pequeños, de 3 y 7 primaveras. Me gustaría formarse cómo regir mejor nuestro plata para producir riqueza. No sé nulo sobre inversiones, pero soy un aprendiz capaz y quiero entender por dónde emprender. ¿Por dónde empezamos? ¿Cuál es nuestro monto de subsidio objetivo?
Ningún de nosotros tendrá herencia y todo lo que tenemos lo construimos juntos. Mi marido ganará 500.000 dólares este año. Si todo sigue como se paciencia, el año que viene debería percibir aproximadamente 530.000 dólares y se quedará con ese salario. Nuestros niños asisten a una escuela privada, que cuesta aproximadamente de 30.000 dólares al año cada una. Debemos $460,000 en nuestra hipoteca con una tasa de interés del 3%; sin confiscación, no vemos esto como nuestro hogar definitivo.
Mi consorte y yo tenemos $135,000 en una cuenta de ahorros y $80,000 en un CD que vencerá en junio de 2025. Tengo $58,000 en una cuenta IRA Roth. Incluso tengo $35,000 adicionales en dos fondos 401(k). Mi consorte tiene $37,000 en una Roth IRA, por otra parte de $114,000 y $423,000 en otras dos cuentas de subsidio privadas. Maximizamos sus contribuciones de subsidio. ¿Estamos correctamente? ¿Qué aconsejas?
Estudiante ansioso
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Una planificación fiscal inteligente, con la ayuda de un asesor financiero, podría ahorrarle miles de dólares, si no decenas de miles, durante la próxima término. – Ilustración de MarketWatch
Antiguamente de hacer nulo, aborde la cuestión de los 200.000 dólares. Si se separa, será el socio más delicado financieramente.
Los préstamos federales para estudiantes tienen una tasa promedio de entre el 6% y el 9%, mientras que las tasas de los préstamos privados para estudiantes pueden alcanzar cifras de dos dígitos. Incluso si obtiene un rendimiento del 4% de sus inversiones, en efectividad está perdiendo plata. Su marido apetencia un saludable salario de seis cifras, pero parece que usted es una ama de casa que cuida a sus hijos pequeños. Es un trabajo de tiempo completo, pero cuanto antaño usted y su consorte cancelen ese préstamo, mejor podrán destinar plata a su subsidio.
Dependiendo de dónde estén invertidos sus activos, su asesor financiero (suponiendo que tenga uno) puede incluso tener un abogado de planificación patrimonial que no ejerza en su ordenamiento, dice Neil V. Carbone, socio de fideicomisos y patrimonios de Farrell Fritz PC. “Si correctamente estos abogados internos no pueden redactar documentos, pueden revisar los activos y cualquier documento existente y sugerir un plan para que su abogado personal lo revise, afine e implemente. Colaborar de esta forma puede ahorrarle plata en tiempo facturable de abogado”.
Encima de un asesor financiero, contrate a un contable y, posiblemente, a un corredor de seguros, añade. “En términos del plan en sí, su patrimonio puede estar sujeto o no al impuesto sobre el patrimonio dependiendo del estado en el que viva y los primaveras en los que muera; como probablemente sepa, la exención del impuesto federal sobre el patrimonio está programada para aumentar una vez. más en 2025, pero disminuirá el 1 de enero de 2026, cuando la ley presente 'cause'”. Incluso se le aplicarán impuestos sobre los intereses de sus CD al nivel de su impuesto sobre la renta.
Si correctamente sus finanzas son más modestas que las de su consorte, uno y otro se encuentran en una posición muy sólida para una pareja de su permanencia. “Tienes unos ingresos muy sólidos”, dice Miklos Ringbauer, contador sabido certificado con sede en Los Ángeles. “La presentación conjunta la coloca en una categoría impositiva del 35% y, dependiendo del salario de su consorte y los ingresos de sus inversiones, cuando las tasas impositivas actuales disminuyan a fines de 2025, es posible que se encuentre en una categoría impositiva más suscripción el año sucesivo. “Con respecto a sus dólares líquidos posteriores a la subsidio, lo que positivamente conviene es tener una táctica fiscal”, añade.
Ringbauer dice que una planificación fiscal inteligente, con la ayuda de un asesor financiero, podría ahorrarle miles, si no decenas de miles, de dólares durante la próxima término. Es quimérico que su marido esté maximizando su plan 401(k), por ejemplo, pero llegará un momento en que esas contribuciones antaño de impuestos se convertirán en retiros sujetos a impuestos. Del mismo modo, si planea traicionar su casa en el futuro y reducirla, liberando así ese renta, mantenga registros de todas las mejoras para las deducciones de su exención del impuesto sobre las ganancias de renta de $500,000 para una pareja casada.
Legado que ahora estamos en otoño, permítanme recordarles algunos viejos trucos que deberían considerar: directivas anticipadas de atención médica, seguro de cuidados a grande plazo, un fondo de emergencia de 6 a 12 meses de gastos. Poderes duraderos en caso de que usted o su consorte queden incapacitados. Haga un testamento y revíselo cada 3 a 5 primaveras. Y, por supuesto, planes 529 con ventajas impositivas para la educación universitaria de sus hijos. Todos estos son “problemas” de ostentación, de esos que usted tiene la suerte de tener. En comparación con la mayoría de los estadounidenses de su permanencia, a usted le va más que correctamente.
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